Vkladní knížky pořád žijí: V čem zůstaly výhodné?

Vkladní knížka je dokument, který eviduje potvrzení banky o složení finančních prostředků na bankovní účet, výběru hotovosti, připsání úroku či jiné nepeněžní operaci. Pro jednorázový vklad se nevydává vkladní knížka, ale vkladní list.

Co je vkladní knížka? | Profimedia, Pavel Ryšlink, Nosil Tomáš / Empresa Media / Profimedia

V českém prostředí mají vkladní knížky mnohaletou tradici. V dobách komunismu se totiž v zásadě jednalo o jediný pro veřejnost dostupný finanční produkt připomínající dnešní bankovní účet. Vkladní knížku měl téměř každý občan republiky, včetně novorozenců, kterým rodiče či prarodiče často zřizovali spoření, aby jim ulehčili budoucí start do dospělosti.

V dobách socialismu existovala pestrá škála vkladních knížek, které nabízela výhradně Česká státní spořitelna. Pouze na jejích pobočkách šlo tyto knížky zřizovat nebo provádět vklady a výběry. Každá vkladní knížka navíc byla svázána s konkrétní pobočkou, kde byla vydána. Provádět transakce mimo domovskou pobočku spořitelny umožňovaly pouze speciální cestovní vkladní knížky.

Historie vkladních knížek | Profimedia, Pavel Ryšlink, Nosil Tomáš / Empresa Media / Profimedia

Existovaly vkladní knížky na jméno nebo anonymní knížky, tzv. „na doručitele“, chráněné jednoduchým heslem. Populární byly také slosovatelné výherní vkladní knížky. V nabídce nechyběly ani vkladní knížky pro mládež. Klienti si mohli vybírat mezi termínovanými a netermínovanými vkladními knížkami, podle toho, jestli preferovali možnost vybrat peníze okamžitě, nebo až po uplynutí stanovené výpovědní lhůty.

Vkladní knížky na doručitele byly už zrušeny. Dnes máme vkladní knížky s výpovědní lhůtou a bez výpovědní lhůty. Existují také výherní vkladní knížky a oblíbené jsou vkladní knížky pro děti.

Druhy vkladních knížek | Profimedia, Pavel Ryšlink, Nosil Tomáš / Empresa Media / Profimedia

Klíčovou roli samozřejmě sehrál pád železné opony spojený s nově nabytou finanční a osobní svobodou, obnovou tržního hospodářství a směnitelností koruny. Společenské i hospodářské změny zkrátka přinesly na trh nové možnosti.

Stejně důležitou roli sehrál při úpadku popularity vkladních knížek také masivní rozvoj technologií – na trhu se postupně objevily platební karty s bankomaty a lidé dostali možnost stav svého účtu sledovat prostřednictvím internetového bankovnictví, aniž by museli fyzicky navštívit pobočku banky. Vkladní knížky tak pro většinu lidí vyšly z módy.

Proč klesl o vkladní knížky zájem? | Profimedia, Pavel Ryšlink, Nosil Tomáš / Empresa Media / Profimedia

Jaké finanční produkty zaujaly jejich místo? Největším konkurentem vkladních knížek se staly běžné bankovní účty. Ty sice nenabízejí úročení vložené sumy, ale zato se s nimi pojí širší portfolio doplňkových služeb a větší pohodlí v podobě internetového bankovnictví či možnosti bezhotovostních plateb v obchodech.

„Část popularity vkladních knížek získaly také spořicí účty, které v minulých letech nabízely poměrně zajímavé zúročení uložené částky. Úrokové sazby, které nyní banky k těmto účtům nabízejí, ovšem stále klesají, a tak lidé začínají hledat jinou bezpečnou alternativu k uložení úspor. Pro některé z nich může být vhodným řešením založení stavebního spoření. S ním se sice také nepojí příliš vysoký úrok, ale na druhou stranu se jedná o produkt s minimálním rizikem, který navíc umožňuje získání státního příspěvku. Nevýhodou může pro některé klienty být takzvaná vázací doba, tedy minimálně šestileté období, během něhož klient peníze nemá k dispozici,“ popisuje finanční analytik srovnávacího portálu Ušetřeno.cz Vojtěch Adam Rychlíček.

Co vkladní knížky nahradilo? | Profimedia

Vkladní knížky tu jsou s námi už od 19. století. Byly většinou úročené, jakkoliv výnos rozhodně nebyl závratný. Pořád ale představovaly lepší alternativu než schovávat peníze doma do slamníku. Výherní vkladní knížky úročeny nebyly. Zde byla „odměnou“ za vklad a zůstatek v určité výši možnost výhry ve slosování, které probíhalo obvykle dvakrát do roka, přičemž cenou bývalo znásobení stávajících prostředků na knížce o určité procento.

Úroky v minulosti | Profimedia

Postupně vkladní knížku vytlačily spořicí účty a termínované vklady. Řada finančních expertů považuje vkladní knížky za přežitek minulosti, zejména kvůli nevýhodným úrokům. Úroková míra se u vkladních knížek pohybuje v závislosti na délce výpovědní lhůty a výši denního zůstatku v rozmezí od 0,10 do 1,00 % p. a.

„Proti jiným zhodnocovacím nástrojům, kdy se vám úroky připisují měsíčně nebo čtvrtletně, u vkladní knížky se úroky připisují ročně,“ upozorňuje na jednu z nevýhod Dagmar Prajzlerová, bankovní specialistka společnosti Partners.

Nevýhoda č. 1: Dnešní úroky | Profimedia

Kromě velmi nízké úrokové míry, ve srovnání např. se spořicími účty, má vkladní knížka tu nevýhodu, že musíte navštěvovat kamennou pobočku, knížku zkrátka on-line neobsloužíte. Starší generaci to ovšem může vyhovovat.

Další nevýhody | Profimedia

„Výhodou je, že vkladní knížku mohou dítěti založit prarodiče, což např. u spořicího účtu najde, ten musí zakládat rodiče,“ řekla Blesk.cz Prajzlerová. Navíc peníze jsou ze zákona pojištěné do výše 2,5 milionu korun.  Někde ji lze založit přímo na poště, nemusíte čekat na výpis z účtu nebo se hlásit do internetového bankovnictví, vše má pod dohledem. Minimální vklad je 50 korun.

Výhody vkladní knížky | Profimedia, Pavel Ryšlink, Nosil Tomáš / Empresa Media / Profimedia

Samotné předání vkladní knížky nestačí. Pokud tedy máte vkladní knížku a chcete ji věnovat svému vnoučeti, je nutné peníze na knížce vybrat a pak převést na bankovní účet obdarovaného. Nejlepší je však převést peníze na nějaký spořicí účet.

Jak vybrat peníze z vkladní knížky | Profimedia

V současné době u nás nabízí vkladní knížky pár velký i malých bank, např. Česká spořitelna, ERA a Poštovní spořitelna a Waldviertler Sparkasse Bank. Většinou se jedná o vkladní knížky s výpovědní lhůtou nebo i bez, novorozenecké nebo dětské vkladní knížky a výherní vkladní knížky, kde můžete dvakrát ročně vyhrát až milion korun.

Kdo u nás nabízí vkladní knížky? | scom, archiv Blesku