Nenechte se omámit úrokovou sazbou, důležitější je RPSN. Máme pro vás příklady

„RPSN je klíčovým ukazatelem skutečných nákladů na úvěr. Podle RPSN může každý člověk snadno porovnat různé nabídky úvěrů na trhu a vybrat si tu nejvýhodnější. Na druhou stranu RPSN není jediným ukazatelem. Před tím, než podepíšete jakoukoliv smlouvu o úvěru, se ještě raději poraďte s odborníkem,“ říká Vojtěch Adam Rychlíček, finanční analytik srovnávacího internetového portálu Ušetřeno.cz.

Magickou formulí, která vám odhalí výhodnost půjčky, není úroková sazba úvěrového produktu, ale již zmíněná roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od úroků totiž musí zahrnovat veškeré poplatky spojené s úvěrem. Protože jde o ukazatel uváděný v procentech, dovoluje mezi sebou porovnávat i půjčky s různě dlouhou dobou splatnosti nebo odlišnou celkovou výší úvěrů. 

Co je RPSN? | profimedia.cz

• poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky)
• poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr
• poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení úvěrového účtu
• platby za pojištění nebo záruku, pokud se jedná o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti
• a další

Co zahrnuje RPSN? | Profimedia

Firmy, které chtějí skrýt různé poplatky spojené s úvěrem, často lákají na nízký úrok, zatímco RPSN se choulí někde na konci smlouvy malým písmem. Výše zmíněné poplatky se totiž do výše úrokové sazby nepromítají. Čím je vyšší rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím vyšší pozornost doporučujeme při zvažování takové půjčky. Logicky RPSN nemůže být nikdy nižší než úroková sazba. U běžného úvěru, který nenabízí lichvář, RPSN o pár procent převyšuje úrok.

„Od 1. prosince 2016 musí každý poskytovatel úvěrů předem jasně a srozumitelně zájemci o půjčku sdělit a ve smlouvě vyznačit, jaká je skutečná roční procentní sazba nákladů (RPSN). Pokud tak neučiní, hrozí mu značné postihy, včetně například vrácení části již zaplacených úroků zpět spotřebiteli. Znamená to konec nekalých praktik, kdy člověk viděl ve smlouvě pouze lákavou nízkou úrokovou sazbu, zatímco skutečné náklady byly uvedeny mikroskopickým písmem kdesi dole pod čarou. Spotřebitel je tak nyní daleko lépe chráněn, aby nenaletěl podvodníkům, mohl se svobodně rozhodnout či úspěšně podat protest proti chybně vypočtené RPSN,“ dodává Vojtěch Adam Rychlíček.

Konec nekalým praktikám | profimedia.cz

Samotný vzorec výpočtu RPSN představuje lahůdku pro matematické nadšence, ale běžný spotřebitel se bez této znalosti hravě obejde. Jak je to možné? Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která vešla v účinnost v prosinci loňského roku, ukládá všem finančním institucím povinnost uvádět výši RPSN v textu úvěrové smlouvy.

Poskytovateli úvěrů ale bezmezně nevěřte, protože v minulosti došlo k případům, kdy byla RPSN ve smlouvě spočítána špatně. Před podepsáním úvěru si proto raději ověřte správnost RPSN v některé z online kalkulaček nebo v kalkulátoru RPSN od České obchodní inspekce (ČOI).

Místo složitého vzorce na výpočet RPSN si ale každý zvládne spočítat, kolik peněz na půjčce přeplatí. Než si vezmete úvěr, musíte znát jeho celkovou výši, výši měsíční splátky i dobu splatnosti. A některé případy navíc dokazují, že vybírat půjčku podle nejnižšího přeplatku se někdy vyplatí více, než se řídit pouze výší RPSN. Tuto hodnotu totiž mohou zkreslit nejrůznější bonusy a výhody, jež banky klientům nabízejí.

Příklad jak spočítat, kolik na úvěru přeplatíte. | profimedia.cz

• Výše úvěru: 30 000 Kč
• Počet splátek: 12 měsíčních splátek
• Výše měsíční splátky: 3000 Kč
• 3000 x 12 = 36 000 Kč
• 36 000 – 30 000 Kč = 6000 Kč

V modelovém příkladu zaplatíte za úvěr navíc 6 000 Kč.

Modelové příklady: Stejný úrok, ale třikrát jiná RPSN

Pro lepší představu, proč je tak důležité sledovat u půjčky RPSN, uvádíme tři příklady úvěrů, kde je sice shodná úroková sazba, ale RPSN se výrazně liší. Proto se nenechte opít nízkou úrokovou sazbou, kterou se banka chlubí ve svých reklamách.

Příklad jak spočítat, kolik na úvěru přeplatíte. | Tommy Stachi

• Výše úvěru: 30 000,- Kč
• Počet splátek: 12 měsíčních splátek
• Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
• Výše měsíční splátky: 3000 Kč
• RPSN: 41,3 %

Spotřebitel v tomto případě nehradí žádný vstupní ani průběžný poplatek. 1. splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a každá další splátka je splatná přesně v měsíčních intervalech. Splátka 3000 Kč zahrnuje pouze umoření jistiny a úrok.

Příklad jak spočítat, kolik na úvěru přeplatíte. | Profimedia

• Výše úvěru: 30 000 Kč
• Počet splátek: 12 měsíčních splátek
• Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
• Průběžný měsíční poplatek: 500 Kč / měsíc
• Výše měsíční splátky: 3500 Kč
• RPSN: 92,27 %

Spotřebitel nehradí žádný vstupní poplatek, pouze průběžný poplatek 500 Kč placený měsíčně. 1. splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a všechny další splátky jsou splatné přesně v měsíčních intervalech. Výše měsíční splátky 3500 Kč se skládá z částky 3000 Kč (na umoření jistiny) a měsíčního poplatku 500 Kč.

Příklad jak spočítat, kolik na úvěru přeplatíte. | Profimedia

• Výše úvěru: 30 000 Kč
• Počet splátek: 12 měsíčních splátek
• Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
• Poplatek za uzavření smlouvy: 6000 Kč
• Výše měsíční splátky: 3000 Kč
• RPSN: 121,84 %

Poplatek za uzavření smlouvy 6000 Kč splatný ihned při uzavření smlouvy z vlastních zdrojů spotřebitele. 1. splátka je splatná přesně po jednom měsíci od uzavření úvěrové smlouvy a každá další splátka je splatná přesně v měsíčních intervalech. Splátka 3000 Kč zahrnuje pouze umoření jistiny a úrok.

Příklady jsou převzaty z webu České obchodní inspekce (ČOI).

Příklad jak spočítat, kolik na úvěru přeplatíte. | Profimedia