Neschovávejte peníze pod polštář: Víme, jak zhodnotit úspory

Běžný spořicí účet je vhodný pro toho, kdo potřebuje mít peníze vždy rychle k dispozici, nechce riskovat a hledá tedy konzervativní řešení a spořit bude spíše postupně po tisícikorunách.

Pokud je vaší podmínkou mít peníze neustále k dispozici, je pro vás spořicí účet vhodným řešením. Nepůjde ani tak o zhodnocení (aktuální roční úroky se pohybují okolo 0,5 až 1 %), jako spíše o bezpečné a flexibilní uložení financí, které by bylo nesmyslné držet na vašem běžném účtu. Spořicí účet dostanete u většiny bank zdarma ke svému běžnému účtu. Peníze jsou na něm vždy k dispozici a převod na účet i z něj probíhá bez omezení.

„Hlídejte si ale výši úspor, kterou na spořicím účtu máte uloženou,“ varuje Pavla Rýznarová z Ušetřeno.cz. „Většina bank totiž po určité částce již tak malý úrok ještě snižuje. Při vyšších částkách je proto dobré zamyslet se i nad jinými možnostmi spoření,“ dodává Rýznarová.

Běžný spořicí účet | Profimedia

Nevadí vám nemít peníze rychle k dispozici, chcete spořit konzervativně a bez rizik, ukládat budete peníze dlouhodobě a pravidelně v řádu nižších desítek tisíc? Tak zkuste stavební spoření.

Jakmile zmizí podmínka peněz k dispozici, otevřou se vám i v rámci konzervativních produktů nové obzory. Stále velmi oblíbené je podle Karla Němce ze Školy financí stavební spoření se státním příspěvkem. „I tam je úrok nižší, než býval, aktuálně okolo 1 %. Nicméně při vložení 20 000 Kč ročně vzniká nárok na maximální státní příspěvek ve výši 10 %, tedy 2000 Kč ročně. Roční efektivní zhodnocení pak může být přibližně 4,5 %, ale pouze v případě, že tam nespoříte déle než šest let,“ vysvětluje Němec. Výběr bez sankcí je možný nejdříve právě po šesti letech, jinak přijdete o státní podporu.

Stavební spoření | Profimedia

Termínovaný vklad je jednorázové uložení peněz. Ty jsou pak po nějakou dobu vázané a není možné s nimi volně nakládat. Čas, po který jsou peníze vázané, se liší – mohou to být týdny, měsíce i roky. Tam potom platí, že čím delší je vázací doba, tím vyšší bude zhodnocení. Konečné zhodnocení bude o něco vyšší než na běžném spořicím účtu, ale i u termínovaných vkladů došlo v posledních letech k poklesu úroků. Pozor na předčasné výběry, za ty jsou obvykle účtovány sankce a může dojít i ke snížení zhodnocení.

Jaroslav Kropáček z České spořitelny uvádí také možnost uložení peněz do různých strukturovaných prémiových dluhopisů nebo prémiových dluhových cenných papírů. Jedná se o konzervativní produkty s předem známým datem splatnosti, u kterých je možné zhodnotit ve výsledku své prostředky až o 35 %.

Termínované vklady, strukturované prémiové dluhopisy, cenné papíry | Profimedia

Pokud nepotřebujete mít peníze k dispozici, nebojíte se ani rizikovějších investic a jde vám o maximální zhodnocení a k dispozici máte spíše vyšší částky – zkuste podílové fondy.

Vožení financí do podílových fondů může přinést poměrně atraktivní zhodnocení. „Existuje jich celá řada s různou mírou rizika, a tak uspokojí jak konzervativnější, tak dynamicky orientované investory,“ vysvětluje Kropáček. Pro ty opatrnější jsou určeny konzervativní dluhopisové, smíšené či realitní fondy. U posledních zmiňovaných je zhodnocení okolo 5 %. Pro ty, kterým nevadí vyšší tržní riziko a kolísání hodnoty, jsou pak zajímavé především dynamické smíšené a akciové fondy.

Obecně pokud máte k dispozici více peněz a nebojíte se i určitého rizika, tak spíš než o spoření mluvíme o investování. A tam je možností celá řada. „V tomto případě bude řešení vždy velmi individuální. Obzvlášť u vyšších částek bych určitě doporučoval poradit se s odborníkem, protože bude velmi pravděpodobně potřeba vymyslet možnosti rozinvestování do více míst a také v delším časovém úseku,“ vysvětluje Němec.

Podílové fondy a složitejší investice | profimedia.cz

Uložení peněz do investičních kovů – ať už v podobě slitek, mincí nebo cihel je velmi konzervativní řešení. „Je to spíše okrajové řešení, které často preferují starší lidé, kteří o své investici mají rádi hmatatelný důkaz,“ vysvětluje Němec ze Školy financí. Hlavní výhodou uložení financí do cenných kovů je pojištění proti inflaci a uchování hodnoty. Navíc v případě investičního zlata je jeho nákup osvobozen od DPH. Jedná se také o způsob zcela anonymní, na rozdíl od jakéhokoli spoření v bance či v jiných produktech. Na druhou stranu peníze uložené v kovech se nijak neúročí, a pokud chcete peníze z nich využít, musíte je vždy nejprve prodat.

Drahé kovy | Shutterstock.com