Drahé úvěry snížily zájem o hypotéky: Vyplatí se ještě vůbec? 10 nejčastějších otázek a odpovědí
-
Hypoteční trh letos zažívá zemětřesení. Vysoké úrokové sazby společně se změnou zákona zatrhly řadě lidí přístup k vlastnímu bydlení. Komu banky půjčí a jsou hypotéky ještě vůbec dostupné?
Zatímco průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů vzrostla na 5,4 %, objem poskytnutých hypoték se podle Hypomonitoru České bankovní asociace (ČBA) meziročně propadl o 73 %!
„Jde o důsledek kombinace vysokých hypotečních sazeb, přísnějších úvěrových pravidel ze strany ČNB, růstu obav z vývoje ekonomiky a obecně vysokých cen nemovitostí,“ říká Jakub Seidler, hlavní ekonom ČBA. Nabídkové ceny hypoték se v současnosti pohybují nejčastěji v poměrně širokém rozmezí od 6 do 7 % v závislosti na konkrétních parametrech hypotéky.
Naštěstí to ale vypadá, že o mnoho více neporostou. „Pokud nedojde k další eskalaci problémů s dodávkami plynu nebo potravinářských komodit, pak by inflace, úrokové sazby ČNB, a tedy i úrokové sazby u nových hypoték, měly být v tuto chvíli blízko svého vrcholu. V dalších měsících je u nabídkových hypotečních sazeb pravděpodobný spíše pokles, byť jen mírný,“ uvádí Michal Skořepa, analytik České spořitelny.
Podívejte se na 10 nejčastějších otázek a odpovědí k hypotékám:
-
- 1.
Uvažuji o hypotéce. Musím mít něco našetřeno?
Ano. Banky už nemůžou půjčovat peníze na 100 % ceny nemovitosti. Výše částky nyní závisí na vašem věku. Pokud je vám více než 36 let, banka vám půjčí maximálně na 80 % ceny nemovitosti. V případě, že jste mladší než 36 let, to bude 90 % ceny nemovitosti.
Příklad: Chcete si koupit byt za 3 miliony korun. Pokud je vám méně než 36 let, banka vám půjčí 2,7 milionu, v případě, že jste starší, tak už jen 2,4 milionu.
- 2.
Mám leasing na auto. Můžu i tak žádat o hypotéku?
Záleží na výši vašeho výdělku a výši splátek za leasing. Banka totiž ze zákona zkoumá tzv. DSTI – procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech vašich úvěrů (včetně požadované hypotéky) a vaším čistým měsíčním příjmem. Tenhle ukazatel nesmí přesáhnout hranici 45 % (u lidí pod 36 let věku hranici 50 %).
Příklad: Pokud je vám více než 36 let a máte měsíční příjem ve výši 30 tisíc korun, může být celková měsíční splátka hypotéky a dalších úvěrů maximálně 13 500 korun. U člověka mladšího 36 let se stejným příjmem maximálně 15 00 korun.
- 3.
Ještě nemám vybranou nemovitost. Jak zjistím, kolik mi banka půjčí?
To záleží na tom, jestli už máte nějaké půjčky a jaký je váš čistý roční příjem. Zákon totiž ještě banky nutí zkoumat tzv. DTI – poměr mezi výší vašeho celkového zadlužení a výší čistého ročního příjmu. Tenhle poměr nesmí překročit hodnotu 8,5 (u mladších 36 let 9,5).
Příklad: S ročním čistým příjmem 360 000 Kč a nulovými dluhy dosáhnete maximálně na hypotéku ve výši 3 060 000 Kč. (Pokud je vám méně než 36 let tak na 3 420 000 Kč).
- 4.
Vyplatí se vůbec ještě hypotéka?
Jde prakticky o jediný způsob, jak bez enormních úspor získat vlastní bydlení. I když jsou úrokové sazby vysoké (především v meziročním srovnání), nejde o nějaký extra výstřelek. Podobně vysoko byly i v devadesátých letech, kdy to všichni brali jako standard.
- 5.
Neměl bych si počkat, až půjdou sazby dolů?
„Na základě naší prognózy mezibankovních úrokových sazeb se nicméně zdá, že růst průměrné sazby z nových hypoték se do podzimu zastaví, a to na hladině lehce nad 6 %, načež ještě letos začne jejich pokles,“ říká analytik Michal Skořepa.
Jak se splátkami hýbe časAutor: Infografika Blesk (Zdroj: Česká bankovní asociace) - 6.
Na jak dlouho si mám hypotéku fixovat?
V době nízkých sazeb je dobré fixovat úvěr na delší dobu a v případě vysokých na kratší. Vždy je ale dobré se poradit se svým bankéřem a přihlédnout na další faktory, které mají vliv na finanční zdraví klienta.
„Mezi našimi klienty se do popředí v posledních měsících dostala pětiletá fixace a nyní tvoří téměř 40% z nově uzavřených hypoték. Delší fixace 8 a více let nadále preferuje více jak 50% klientů, kteří chtějí mít z pohledu svých výdajů na hypotéku jistotu na delší období,“ říká Petra Skrbková, šéfka hypotečních úvěrů v České spořitelně.
- 7.
Můžu si vzít hypotéku, i když ještě nemám vybraný byt?
Existuje možnost tzv. hypotéky dopředu, kdy se hypoteční úvěr schválí bez nemovitosti. Je možné si zafixovat nejen původní podmínky, ale i úrokovou sazbu. Na hledání nemovitosti pak máte čas 2 – 3 roky (podle vaší banky). Hypotéku bez nemovitosti si ale sjednejte, jen pokud víte, že si nemovitost brzy skutečně pořídíte. Za nečerpání úvěru hrozí pokuty.
- 8.
Co znamená, že banka bude mít k nemovitosti zástavní právo?
Banky chtějí mít záruku, že o své peníze nepřijdou, i kdybyste nespláceli. Proto musíte ve prospěch banky zřídit zástavní právo k financované nemovitosti. Po splacení hypotéky se zástavní právo se zase zruší.
- 9.
Mám naspořeno méně, než zákon vyžaduje. Jde to nějak obejít?
Ano, je možné ručit další nemovitostí. Můžete tedy »dát do zástavy« chalupu nebo ručit domem či bytem rodičů. Tato nemovitost přitom nemusí jako zástava sloužit po celou dobu splácení. Jakmile se stanete majiteli nové nemovitosti, nebo poté, co pominou důvody nedostatečné zástavy, můžete »zapůjčenou« nemovitost »vrátit« (zbavit ji zástavního práva) a nahradit svou nemovitostí.
- 10.
Je možné využít hypotéku i ke koupi družstevního bytu?
Ano, banka vám zajistí financování většinou formou předhypotečního úvěru, který se po zřízení zástavního práva změní v klasickou hypotéku. Tímto způsobem je možné koupit i nemovitosti od města nebo státu, nemovitosti v dražbě nebo insolvenci či pozemek od obce.
VideoVideo se připravuje ...Ekonom Křeček o rostoucí inflaci a cenách za potraviny: Budeme platit stovku za chleba? Markéta Volfová, Lukáš Červený
-
Související články
