Bankrot, úpadek, krach – jsou stará známá označení pro extrémní životní situaci, kdy se zadlužený člověk ocitne na konci svých možností dluhy splácet. Řešením je oddlužení, tedy osobní bankrot.
„Zda se oddlužení stane noční můrou, nebo šancí na nový život, si každý určí sám, svým úhlem pohledu. Tedy tím, jak bude na vlastní situaci člověka v úpadku nahlížet, jak ji bude vnímat, prožívat a prakticky snášet,“ vysvětluje Pavel Finger, člen Finanční akademie Zlaté koruny a místopředseda představenstva Czech Credit Bureau.
Co je osobní bankrot
„Osobní bankrot představuje oficiální, soudem stanovený a odborníkem vedený způsob, jakým se dlužníci vypořádávají se svými závazky vůči věřitelům,“ popisuje Pavel Finger. Jde o značně náročný a složitý proces. „Česká republika má pro oddlužení aktuálně jedny z nejpřísnějších podmínek!“ říká Finger.
Proč se vyplatí
Osobní bankrot, i když nutí dlužníka pořádně utáhnout opasek, má velké výhody: ● dluh se nezvyšuje o úroky či penále a zastavují se exekuce
●pokud dlužník řádně projde celým procesem oddlužení, insolvenční soud jej od zbývající části dluhu osvobodí a poté se na něj pohlíží jako na osobu bez dluhu. „Dotyčný tedy může znovu začít žít s čistým štítem!“ zdůrazňuje Finger.
Oddlužení není pro každého
O oddlužení nemůže požádat každý dlužník. „Cílem osobního bankrotu je jak největší uspokojení pohledávek věřitelů, tak i ochrana dlužníka, kterému je dána šance na nový začátek,“ popisuje Pavel Finger. Osobní bankrot musí povolit insolvenční soud a dlužník musí splnit řadu podmínek:
● doložit, že není schopen hradit podstatnou část svých peněžitých závazků
● mít více než jednoho věřitele
● doložit, že je schopen hradit alespoň zákonem stanovenou minimální splátku do oddlužení
Jak splatit dluh
Splácení dluhu je možné buď podle stanoveného splátkového kalendáře se zpeněžením majetku nebo zpeněžením majetku. Dlužník se zavazuje, že všechny mimořádné příjmy jako jsou např. výnosy z dědictví či darů nezatají, ale použije na úhradu dluhu a rovněž nepřijme další dluh. Pokud je dlužník nezaměstnaný, musí prokázat, že si práci hledá.
Kdo podává žádost
Návrh na osobní bankrot je nutné podat jen prostřednictvím odborníka. Podle zákona to může být pouze advokát, notář, insolvenční správce, případně exekutor, a dále neziskové a veřejně prospěšné organizace, které mají státní akreditaci. »Neziskovky« návrhy zpracovávají zdarma, u advokáta nebo notáře se platí. „Návrh na oddlužení stojí maximálně 4000 korun bez DPH, v případě společného oddlužení manželů pak 6000 korun bez DPH,“ říká prezident Notářské komory ČR, Mgr. Radim Neubauer.
Dlužník musí mít z čeho žít
Částka, kterou bude dlužník splácet, není pro všechny stejná. Odvíjí se od výše životního minima, normativních nákladů na bydlení, rodinného stavu, počtu vyživovaných osob a výše příjmů. Do příjmů se nezapočítává jen mzda nebo plat dlužníka či příjmy ze živnostenské činnosti, ale i starobní důchod, invalidní důchod, sociální dávky a nemocenská.
Aby měl dlužník a jeho rodina během oddlužení z čeho žít, musí mu zůstat tzv. nezabavitelná částka. Ta se odvíjí od zákonem stanoveného životního minima. Jeho aktuální výši lze najít na stránkách MPSV v přehledné tabulce pro různé typy domácností. Aktuálně je pro domácnost jednotlivce stanoveno životní minimum částkou 3860 Kč.
Dvě možné varianty
V současnosti existují dvě varianty oddlužení:
1. Během pěti let je nutné splatit alespoň 30 % dluhu
Pokud se dlužníkovi nepodaří splatit v průběhu pěti let alespoň 30 % dluhů, může požádat soud o prominutí zbývající částky. Ten ji může odpustit, pokud dojde k závěru, že dlužník vynaložil maximální úsilí svůj dluh uhradit.
2. Ve zkrácené lhůtě tří let je nutné uhradit alespoň 60 % dluhu
Pokud dlužník zvládne splatit během tří let 60 % dluhů, může mít osobní bankrot o dva roky kratší. Zkrácenou délku osobního bankrotu můžou využít starobní a invalidní (II. a III. stupeň invalidity) důchodci a lidé, kterým vznikla převážná část dluhu v dětství (do 18 let).
Oddlužení je možné zrušit
Soud může jednou povolený osobní bankrot zrušit, a to buď na návrh dlužníka, nebo pokud shledá, že dlužník jedná podvodně. „Zruší-li soud osobní bankrot pro neplnění podmínek ze strany dlužníka, pak se vše vrací na počátek. Dluh, původně zmrazený, se navýší o úroky, penále, apod. z období neúspěšného průběhu osobního bankrotu,“ vysvětluje odborník.
Zlatá koruna radí: Osobní bankrot je lepší než exekuce
„Jakkoliv jsou podmínky tvrdé a dlužníkům v procesu insolvence zůstává pro život většinou méně peněz než při exekuci, je osobní bankrot zpravidla lepší nástroj než exekuce, které nezřídka trvají mnoho let, a navíc jsou bez jasného konce. Pozitivní je, že pravidla osobního bankrotu se pro dlužníka stále zlepšují, takže tento způsob řešení velkých dluhů dává čím dál více lidem reálnou šanci na návrat do plnohodnotného života. Ovšem s tím, že osobní bankrot nesmí být chápán jako možnost žít na úkor věřitelů!“ vysvětluje Pavel Finger, člen Finanční akademie Zlaté koruny.
Pravidla zmírní nový zákon
Lidem zápasícím s dluhy se blýská na lepší časy. Ke změkčení podmínek došlo už v roce 2019 a ještě podstatnější zmírnění se očekává od novely zákona o insolvenci (oddlužení), kterou vláda schválila v listopadu 2020. Pokud nový zákon projde i parlamentem a senátem, zkrátil by se proces oddlužení jen na 3 roky pro všechny dlužníky (tedy i zaměstnance a OSVČ).
Ministryně Dostálová o finančních náhradách za hroby zničené tornádem
Ministryně Dostálová o finančních náhradách za hroby zničené tornádem Jiří Nováček
