Hypotéka v 8 radách: Jak se vyznat v pojmech a co banky zajímá?

Co je potřeba k sjednání?

Podklady ke sjednání hypotéky se sice liší v závislosti na typu hypoték, většinou se ale neobejdete bez:

● Potvrzení příjmu; poslední tři výpisy z internetového bankovnictví, pro zaměstnance dokument od zaměstnavatele a pro OSVČ obvykle jedno nebo dvě daňová přiznání (více o hypotéce pro OSVČ v samostatném článku).

● Doklady k nemovitosti; návrh kupní smlouvy, případně jiné dokumenty podle účelu hypotéky (více například o dokumentech pro hypotéku na výstavbu se dočtete v samostatném článku).

● Odhad tržní ceny nemovitosti certifikovaným odhadcem ze seznamu banky se všemi povinnými přílohami.

Pravidla pro získání hypotéky se zpřísňují od dubna: Experti radí, jak ušetřit!

O získání hypotéky na bydlení nerozhodují jen peníze, ale i povolání.

Seznamte se s pojmy

Mezi nejdůležitější pojmy patří bonita, která ukazuje schopnost hypotéku splácet. Fixace je období, po které platí sjednaná úroková sazba. RPSN prozradí, kolik ročně zaplatíte na splátkách a všech dalších výdajích spojených s čerpáním úvěru. LTV určuje, kolik procent hodnoty nemovitosti hypotékou financujete. DTI hlídá poměr mezi vašimi úvěry a ročními příjmy, zatímco DSTI tak činí u měsíčních příjmů.

Záznamy v registrech

Do posuzování bonity vstupují i úvěrové registry. BRKI slouží jako přehled o všech vašich bankovních úvěrech, NRKI o těch nebankovních. Oba ukazují, jak se vám daří úvěry splácet. Další informace můžou banky zjišťovat z registru dlužníků SOLUS a centrálního registru úvěrů CRÚ.

Musíte mít naspořeno

Banky poskytují hypotéky maximálně do výše 80 až 90 % LTV, zbývající část je zapotřebí fi nancovat z vlastních zdrojů. Při dnešních cenách nemovitostí ale může být i »jen« 10 % z ceny nemovitosti už balík peněz. Ideální je mít nějaké své úspory.

Milan Duka (80) se soudí kvůli chodníku: Nebezpečný je i po čtyřech opravách!

Bez zástavy to nepůjde

Při poskytnutí hypotéky bude chtít banka záruku, že vynaložené peníze dostane zpět, i kdyby klient nemohl svůj úvěr splácet. Proto vyžaduje, aby dlužník v její prospěch zřídil zástavní právo k financované nemovitosti. Jakmile klient hypotéku splatí, zástavní právo se zase zruší.

Žádat nemusí jen pár

O hypotéku většinou společně žádají partneři nebo manželé. Díky tomu často mají větší šanci na získání hypotéky, protože banka posuzuje jejich finanční situaci jako jeden celek. Obecně ale hypotéku může mít buď jednotlivec, anebo celkem až čtyři osoby ze dvou různých domácností.

Neváhejte dlouho

Žadatelé o hypotéku už za sebou obvykle mívají několikaletou pracovní historii. Podle odborníků se v případě, že už jste o hypotéce rozhodnutí a splňujete vše, co je potřeba, vyplatí se neotálet. Čím delší dobu splácení budete moci využít, tím nižší budou vaše měsíční splátky.

Příspěvek na bydlení pro více domácností: Dosáhnete na něj i vy? Máme konkrétní příklady!

Připravte se předem

Sjednat hypotéku jde sice u řady bank už rychle on-line, bez papírování (i když někdy jen digitálního) se žádost o hypotéku neobejde. Proto se vyplatí předem zjistit, jaké dokumenty jsou zapotřebí.

„Doba pro schválení hypotéky velmi záleží na připravenosti klienta a tom, v jaké fázi rozhodování o koupi se zrovna nachází. Pokud už má nemovitost domluvenou, měl by počítat přibližně se třemi týdny do podpisu hypoteční smlouvy a potom s dalším zhruba týdnem na čerpání peněz,“ říká Radek Perman z Hypoteční služby Air Bank.

Nezapomeňte na pojištění

Pro čerpání hypotéky budete potřebovat dostatečné pojištění financované nemovitosti. Banka vám nejspíš nabídne také pojištění schopnosti hypotéku splácet. To sice zvýší vaši měsíční splátku, ale budete mít jistotu, že v případě neschopnosti splácet nepřijdete o bydlení.