8°C
Konec dostupného bydlení? Národní banka omezí stoprocentní hypotéky i splatnost
Úrokové sazby klesly na minimum a Česko díky tomu zažívá rekordní nárůst žádostí o půjčky na bydlení. To chce zmírnit Česká národní banka (ČNB), která od října zakázala stoprocentní hypotéky. Maximální výše hypotéky, o kterou budete tedy moci žádat, bude 95 procent hodnoty nemovitosti, v dubnu 2017 klesne maximální výše na 90 procent.
ČNB vydala Zprávu o finanční stabilitě, ze které plyne, že došlo k uvolnění standardů u hypotéčních úvěrů, které by mohlo vést k tomu, že by někteří klienti bank mohli mít v budoucnu se splácením hypotéky potíže.
S padajícími úrokovými sazbami hypoték roste počet zájemců, a proto se ČNB rozhodla pro zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték úvěrovými institucemi.
Jak totiž stoupá zájem o úvěry, tak prudce vzrůstají ceny nemovitostí a tím stoupá riziko, že bude přibývat lidí, pro které by mohla hypotéka znamenat problém do budoucna. A právě tomu chce ČNB zabránit.
„ČNB proto přistoupí s účinností od října 2016 ke zpřísnění svého současného doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, zejména snížením maximálních hodnot ukazatele LTV,“ uvedla centrální banka ve své zprávě.
Co je to LTV?
Pokud se setkáte s touto zkratkou, jedná se o zkratku z anglického Loan to value, což v překladu znamená částka k zapůjčení. Za zkratkou se uvádí číselná hodnota, např. LTV90, která vyjadřuje procentní poměr mezi zapůjčenou částkou a odhadní cenou nemovitosti.
Vyšší hypotéka = vyšší riziko
„Rozhodnutí ČNB většinu zájemců o hypotéku nezasáhne – těch, kteří žádají o stoprocentní hypotéku, je relativně málo. Tento typ hypotečního úvěru s sebou totiž nese daleko vyšší náklady na pořízení než hypotéka s alespoň částečným pokrytím vlastními finančními prostředky. Klienti, kteří využijí vlastní úspory, jsou pro banku méně rizikoví, a proto získávají výhodnější podmínky,“ uvedla Pavla Rýznarová, finanční specialistka Ušetřeno.cz.
Čím vyšší hypotéku si berete, tím vyšší úrok dostanete. A čím vyšší hypotéka, tím vyšší riziko pro banku i pro vás. V případě stoprocentní hypotéky banka riskuje, že v případě neschopnosti dlužníka splácet neprodá nemovitost za odhadní cenu (například vlivem poklesu cen nemovitostí), a zaznamená tak ztrátu.
„Banky mívají u úvěrů na 85 procent ceny nemovitosti zpravidla nižší požadavky na příjem žadatele či dozajištění v podobě životního pojištění než v případě stoprocentní hypotéky. Nižší, případně dokonce žádné vlastní zdroje představují pro klienta vyšší úrokové zatížení. Poskytnutí stoprocentní hypotéky je pro banku rizikové, protože v případě, že klient přestane splácet, bude zástava nemovitosti pro banku pravděpodobně ztrátová. A protože banka není realitní kanceláří, bude chtít zástavu realizovat co nejrychleji,“ říká Miroslav Škvára, odborník na finanční gramotnost.
Konec delší splatnosti
ČNB také usiluje, aby doba splatnosti hypoték nepřesáhla 30 let. I když delší splatnost znamená pro klienta snížení měsíčních splátek, představuje zároveň dlouholetý a citelný zásah do rodinného rozpočtu, s nímž je třeba počítat.
„Pokud klient žádá o hypotéku na dobu delší než 30 let, je zřejmé, že jeho bonita je na hranici důvěryhodnosti. Je tudíž pro banku rizikový. A klient bez vlastních zdrojů a s myšlenkou splácet hypotéku déle než 30 let nepředstavuje správnou cílovou skupinu pro pořízení vlastního bydlení,“ vysvětluje Škvára.
Delší splatnost hypotéky samozřejmě také zvyšuje celkovou částku, kterou dlužník bance splatí. A jen málokdo touží strávit svá produktivní léta ve finanční nejistotě.
Uvažujete o hypotéce?
- Uvažujete o vlastním bydlení na hypotéku? Dobře si naplánujte budoucnost. Skutečně hodláte v koupené nemovitosti strávit dalších 30 let?
- Žádosti o hypotéku by měl předcházet důkladný propočet finančních možností zájemce.
- Nyní peníze na splátky máte. Nikdy ale nevíte, co se může stát. Pokud si berete hypotéku, zvažte všechny negativní stránky života, jako je ztráta zaměstnání a jiné okolnosti, které vám zkomplikují splácení. Na tyto situace se vyplatí mít finanční rezervy.
- Dobře zvažte i výši hypotéky a dobu splácení.
Témata:
Související
Důležitější než bydlení pro vlastní je když si nemovitosti můžou koupit třeba mafiáni z balkánu nebo spekulativně zápaďáci atd.Např.dům s automatem Svět v Libni je důkazem.