Starat se o vlastní zdraví a pohodu ještě není pro Čechy úplně samozřejmé. Lidé sice považují zdraví za to nejcennější, ale životnímu stylu, který by jim prospíval, se věnují, až když zbyde čas. Téměř třetina lidí navíc vůbec nechodí ani na preventivní zdravotní prohlídky. „Potvrzuje se, že mnozí řeší problémy, až když vzniknou, nesnaží se jim předcházet,“ říká produktový ředitel NN Životní pojišťovny Michal Korejs.

Michal Korejs, ředitel produktového vývoje NN Životní pojišťovny
Autor: NN Životní pojišťovna

Výzkum NN Životní pojišťovny, který probíhalo poté, co svět zasáhla pandemie koronaviru, jasně ukázal, jak Češi doceňují ochranu před nepředvídatelnými komplikacemi, které je mohou potkat. Tři pětiny lidí vidí smysl v ochraně toho nejcennějšího právě prostřednictvím životního pojištění. Polovina ho má již uzavřeno a desetina o tom alespoň uvažuje. „Téměř každý druhý Čech, který životní pojištění uzavřel, ho má více než deset let. 27 % je pojištěno už přes pět let a skoro 30 % se pojistilo až v posledních pár letech,“ říká Michal Korejs.

Autor: průzkum NN Životní pojišťovny

Možná trochu překvapí, že celkově Češi platí za pojištění svého majetku dvakrát vice než za životní pojištění chránící je i jejich blízké před nečekanými zákrutami života. „Zatímco auto nebo dům si pojistí většina lidí, na zajištění zdraví a péče nebo finanční přípravy na spokojené stáří už myslí jen ti prozíravější,“ říká Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.

V ostatních zemích západní Evropy přitom naopak vede potřeba mít životní pojištění. Podle odborníka NN se vyplatí myslet především na zajištění velkých rizik, jako jsou invalidita nebo závažné onemocnění. „Vždycky je lepší, když nemocný nemusí řešit finanční situaci a může se plně soustředit na léčbu, aniž by byl odkázán na pomoc svých blízkých,” uzavírá Michal Korejs.

Máte už životní pojištění nebo nad ním váháte? Podívejte se na www.nn.cz nebo se obraťte na klientskou linku 244 090 800, kde vám rádi poradí a pomohou vybrat správný produkt na míru vašich potřeb.

Níže najdete rady a doporučení pro konkrétní životní situace. Na vaše otázky odpovídal Michal Korejs, ředitel produktového vývoje NN Životní pojišťovny.

Online chat
Dobrý den, když nejsem velký sportovec a nemám rizikové povolání, chci se pojistit jen proti závažným onemocněním. Dává podle Vás smysl mít taky pojištění proti invaliditě?(JIŘÍ M.)
Dobrý den, Jiří, určitě má pojištění invalidity smysl. Jak jsem už odpovídal u jiného dotazu, invaliditu považuji za skutečně základní stavební kámen každého životního pojištění. Pokud byste se mě zeptal, zda si sjednat raději jedno nebo druhé, doporučil bych na prvním místě invaliditu – je komplexní a řeší riziko s velkou pravděpodobností a s vážným dopadem do financí. Většina našich klientů sjednává na svých smlouvách obě rizika současně. Pojištění závažných onemocnění je tedy rozhodně vhodným doplňkem pro pojištění invalidity, protože zahrnuje nejčastější a nejobávanější nemoci (rakovina, infarkt, mrtvice jsou vždy základem). Pro klienta tak mohu přinést plnění i v případech, kdy závažná nemoc nezaviní sice invaliditu, ale výpadek příjmů může být kvůli nutné léčbě také podstatný. Toto pojištění lze také považovat za takový „nárazník“ v případě vzniku vážné nemoci, protože peníze vyplácíme už na základě stanovení diagnózy a není třeba čekat na přiznání invalidity – ta pak znamená výplatu další sumy. I u těch nejlepších pojištění závažných onemocnění je ale třeba mít na paměti, že jsou kryty jen nemoci nebo stavy vyjmenované a popsané ve smlouvě. Tento seznam nemůže být nikdy kompletní – kompletní totiž není ani seznam nemocí (tzv. MKN) vydávaný WHO, a to má 700 stran… Invalidita je tedy výrazně komplexnější. Proto bych doporučil především sjednat invaliditu všech tří stupňů, kterou případně doplníte i o pojištění závažných onemocnění. Děkuji moc Vám i všem ostatním čtenářům Blesk.cz za hezké dotazy, a pokud by Vás zajímalo více informací o životním pojištění nebo spoření na penzi, podívejte se na www.nn.cz nebo kontaktujte mé kolegy na klientské lince, kteří vám také rádi poradí.
Pozdravuji, jak tedy správně ošetřit rizika?(martin)
Dobrý den, Martine, v ekonomicky aktivním věku je naprosto zásadní riziko vzniku invalidity, při němž obvykle dochází v rodině k největšímu výpadku příjmu, a riziko nesoběstačnosti, při níž kromě výpadku příjmu dochází ke vzniku vysokých nákladů na péči. Dále jsou pak podstatná i rizika úmrtí (zvlášť, jsou-li na mém příjmu závislé i jiné osoby) nebo třeba i závažných onemocnění (zde je dobré se zaměřit na jejich definici). Přesné nastavení smlouvy pak závisí na Vaší celkové situaci (příjmy, závazky, vyživované osoby apod.), averzi k riziku a představě o výši pojistného. Určitě doporučuji kontaktovat odborníka – schůzku si snadno domluvíte přes klientskou linku NN na telefonu 244 090 800 – probrat s ním Vaše představy, provést analýzu Vašich potřeb a na základě toho správně nastavit smlouvu životního pojištění. Jednoduchý návod pro dobré stanovení obsahu smlouvy je zamyslet se nad tím, k čemu by při realizaci rizika v rámci mého života a života mé rodiny došlo – např. pokud si zlomím nohu, je to opravdu pro mne a mou rodinu nezvladatelná situace, při níž je třeba finanční pomoc? Je dobré se zaměřit nikoli na četná a „méně závažná“ rizika, ale na ta zásadní, která by Vás finančně ohrožovala.
Jak máme postupovat, pokud potřebujeme zrušit životní pojištění a chceme si nechat jen úrazovou část? finance, které tam vkládáme, chceme raději investovat. Smlouvu máme asi 1 rok.(Tomáš)
Dobrý den, Tomáši, v tomto případě se stačí obrátit na finančního poradce, aby Vám provedl změnu v nastavení smlouvy. Jemu popíšete své představy a na základě Vašeho požadavku následně pojišťovna smlouvu upraví. Samozřejmě neznám vůbec Vaší situaci a konkrétní důvody pro ponechání výhradně úrazových rizik. Nicméně bych opravdu změnu nastavení probral s odborníkem. Úrazová rizika sice patří k těm oblíbeným, ale ve skutečnosti nás (i mladé a zdravé) více ohrožují nemoci. Většina závažných stavů invalidity nebo nesoběstačnosti vzniká z příčiny onemocnění a nikoli úrazu. Tomu samozřejmě odpovídá i cena těchto rizik.
dobrý den viděli jsme, že poskytujete pojištění dlouhodobé péče, ve kterém roce života máme zvažovat jeho uzavření?(pepa)
Dobrý den, Pepo, nejčastěji toto riziko sjednávají naši klienti ve věkovém rozmezí mezi 40 až 50 lety, a to i považujeme za typický věk, kdy o této problematice začíná člověk uvažovat. Pojištění dlouhodobé péče je ale v NN možné uzavřít i dříve, již od 18 let. Nejzazší věk pro koupi tohoto pojištění je 70 let. Nicméně protože pojišťovna oceňuje při vstupu do pojištění zdravotní riziko, je vhodné jej sjednat dříve. Čím dříve pojištění sjednáte, tím budete mít nižší cenu. Určitě je ale zásadní toto pojištění sjednat na co nejdelší dobu, tj. až do 80 let, protože právě mezi 70. a 80. rokem je přiznávání příspěvku na péči z důvodu nesoběstačnosti poměrně četné.
Může mi ještě na pojištění nějak výhodně přispívat zaměstnavatel?(David Hrách)
Dobrý den, zaměstnavatel Vám určitě může na životní pojištění přispívat. Musíte však splnit zákonem stanovené podmínky (zejména minimální trvání 5 let a minimálně do 60 let Vašeho věku). Určitě se doporučuji zaměřit na poplatky nabízeného produktu a probrat porovnání výhod s alternativními formami „spoření“ na důchod se zkušeným finančním zprostředkovatelem. Stejně tak i nastavení vašeho celého produktového portfolia s ohledem na daňové subvence, státní příspěvky či jiné produktové parametry včetně Vašeho investičního profilu. Zcela jistě doporučuji u každého produktu životního pojištění nastavit i složku krytí rizik (byť u většiny pojistného na krytí rizik nejde o daňově osvobozené příspěvky zaměstnavatele). V rámci příspěvků zaměstnavatele jsou tyto osvobozeny až do výše 50 000 Kč. Avšak pozor, tato částka představuje celkový roční úhrn pro produkty životního pojištění, penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření.
Myslím, že se o sebe celkem starám – nekouřím, nepiju, zdravě jím a sportuju, ale vím, že jsou věci, které neovlivním. Jaké pojištění zdravotních rizik doporučíte? Dostanu nějaké zvýhodnění za péči o sebe?(Eva M.)
Dobrý den, Evo, cenové zvýhodnění pro zodpovědné klienty je součástí mnoha produktů na trhu. V NN takto umíme odměnit ty, kdo zdravě sportují, ale i třeba dárce krve, kteří myslí na ostatní. Velmi populární je také sleva v případě, že se zavážu dodržovat program preventivních prohlídek. Určitě má zdravý, aktivní a zodpovědný člověk nižší riziko, že dojde k poškození jeho zdraví, než má „průměrný Čech“ – právě proto jsme se už dávno rozhodli zodpovědné klienty odměňovat. Pokud jde o volbu rizik, určitě bych varoval před častou chybou mladých zdravých klientů, kteří si říkají: maximálně se mi stane nějaký úraz, třeba autonehoda. V každém věku bohužel platí, že nás celkově víc ohrožují nemoci než úrazy, markantní je to u invalidity – úrazové příčiny tvoří jen 3 % nově přiznaných případů. Takže opět platí mé doporučení, nespoléhat se jen na úrazové pojištění a zaměřit se na vážná životní rizika (zejm. invalidita, smrt) a úraz si dát spíše pro doplnění.
Je možné mít celou rodinu na jedné smlouvě?(Rosťa)
Dobrý den, Rosťo, to není žádný problém. Dá se určitě říct, že je to dnes dokonce tržní standard mít celou rodinu na jedné smlouvě. U NN si můžete pojistit až 7 lidí a v průběhu dokonce můžete ještě další přidávat, záleží jen na Vás kolik z nich bude dětí a kolik dospělých. Rodinám se to vyplatí, protože snáze dosáhnou na maximální slevu 25 % z pojistného. Samozřejmostí by mělo být to, že smlouva „žije“ spolu s Vámi. Pokud se rodina rozroste nebo se změní její potřeby, měla by jít také Vaše smlouva snadno zaktualizovat – přidávat další osoby nebo měnit rozsah pojištění.
Myslíte, že je nějaký univerzální klíč co by každý z nás měl mít pojištěno?(Pája)
Dobrý den, Pájo, univerzální klíč určitě nemá nikdo, ale pokud bych měl říci jedno riziko, které by podle mě nemělo chybět na žádné životní pojistce u pracujícího člověka, tak je to rozhodně invalidita. Ta nám všem statisticky nejvíc hrozí a její finanční dopad je nejzávažnější. Určitě bych také rád upozornit na důležitost garancí poskytnutých v pojistné smlouvě. Ty by měly být alfou a omegou správného životního pojištění – musí být pro Vás jasné, jaké máte jako klient záruky, co když se změní prostředí, např. státem dané definice stupňů invalidity apod. Doporučuji si zvolit pojišťovnu, která ve smlouvě nemá volnou ruku jednostranně měnit podmínky. Naše životní pojištění NN Orange Risk obsahuje unikátní garanci prověřenou odborníky. Držíme definice invalidity a dlouhodobé péče i při změně sociálního systému. Připojištění smrti, závažných onemocnění, dlouhodobé péče ani invalidity Vám před koncem pojistné doby nikdy nevypovíme.
Pokud jsem překonala Covid bere se to v úvahu v dotazníku o zdravotním stavu?(Lucie)
Dobrý den, Lucie, pokud nám ve zdravotním dotazníku uvedete, že jste před více než 1 měsícem překonala covid bez nutnosti hospitalizace a nezůstaly Vám žádné zdravotní následky, tak nám tato skutečnost vůbec nevadí a dále to neřešíme. Pokud by šlo o vážnější stav s hospitalizací a přetrvávajícími následky (ztráta smyslů, omezení mobility, brnění), pak bychom doporučili pojištění odložit. U hospitalizovaných klientů obecně vyžadujeme při vstupu do pojištění uplynutí alespoň 3 měsíců od vyléčení. Prodělání covidu samo o sobě není z našeho pohledu problematické, ale pokud vzniknou komplikace - způsobené často dalšími nemocemi - musíme situaci vyhodnotit individuálně. To ale neplatí jen pro covid. Ten je pro nás jen další v řadě nemocí, s nimiž se musíme v rámci hodnocení rizik vypořádat.
Dobré ráno je investice přes životní pojištění naprostá hloupost nebo se to vyplatí?(Míša)
Dobrý den, Míšo, hrozně moc záleží na okolnostech. Určitě bych nedoporučoval „investovat přes životní pojištění“, protože k tomuto účelu životní pojištění neslouží. Primárním důvodem k uzavření pojištění by měla být vždy potřeba pojistit se pro případ nepříznivých událostí, tedy krytí životních rizik. Pro toho, kdo chce pouze investovat nebo se zajistit, jsou na finančním trhu vhodnější produkty jako jsou třeba podílové fondy nebo spoření na penzi s podporou státu. Investiční životní pojištění může mít smysl zejména v těchto dvou případech: 1) Pro toho, kdo chce být pojištěn a kromě toho jako doplněk investovat třeba v souvislosti s daňovými výhodami, včetně možnosti příspěvku zaměstnavatele. 2) Pro toho, kdo chce být pojištěn a konstrukce investičního pojištění je pro něj jen technickou záležitostí, se kterou si umí poradit (ocení transparentní produkt s přirozenými sazbami za riziko – vždy se strhne jen tolik, kolik odpovídá aktuálnímu riziku pro můj věk). Nikdy by nemělo být umožněno uzavřít investiční životní pojištění tomu, kdo nemá žádné zkušenosti na finančních trzích, kdo není ochoten podstoupit investiční riziko (požaduje garanci) nebo kdo vlastně vůbec nechce být pojištěn. Vždycky bych se jako klient zajímal o náklady a poplatky. Dnes je samozřejmostí, že jsou náklady na pojištění vyjádřeny v modelaci ke smlouvě, takže je možné jednotlivé nabídky mezi sebou jednoduše porovnat a vybrat si tu nejvýhodnější.
Má smysl pojišťovat děti? Pokud ano tak na jaká připojištění?(Patrik)
Dobrý den, Patriku, myslím, že pojištění dětí smysl má. Je to velmi citlivé téma, protože každý rodič může správně namítnout, že poškozené zdraví žádné peníze nevyváží. To je samozřejmě naprostá pravda. Ale zdravotní omezení je i u dětí spojeno s vyššími náklady celé rodiny – jeden z rodičů se často zřekne svého zaměstnání, je potřeba upravit bydlení, pořídit další nebo jiné auto a podobně. I tady platí, že podstatná jsou velká životní rizika – u dětí by to byla závažná onemocnění, která obvykle zahrnují nemoci jako je epilepsie, dětská cukrovka nebo rakovina. U dětí je myslím dobré nezapomenout ani na trvalé následky úrazu, protože úrazy jsou v dětství skutečně podstatnou hrozbou a častým důvodem zdravotního omezení.
Dobrý den, doporučujete pojištění smrti k hypotéce lineární nebo s klesající částkou? A proč?(Dan)
Dobrý den, Dane, jestli rozumím Vašemu dotazu správně, máte na mysli varianty připojištění s pevnou nebo s klesající částkou. Už jsem to částečně zmiňoval u dotazu výše – klesající pojistné částky jsou dobrou volbou v případě, že v čase klesají naše závazky. Právě hypotéka je typickým příkladem takovéhoto závazku. Zároveň by ale zejména živitelé rodin, kde je jeden z partnerů na rodičovské dovolené, neměli zapomínat na to, že splacení hypotéky není jediný náklad jejich domácnosti a že rodina má vedle splátek také jiné stabilní výdaje (elektřina, jídlo, doprava…). Proto se velmi často setkáváme s tím, že si klient sjedná pevnou i klesající variantu a myslím, že v těchto případech je to opravdu rozumná volba.
Můžu pojistit své rodiče (60+) pro případ, že budou potřebovat pravidelnou pomoc, ale já za nimi nebudu schopná jezdit přes půl Česka? Jak a za kolik?(Jana K.)
Dobrý den, Jano, pojišťoven nabízejících tento typ pojištění do skutečně vysokého věku není zatím moc, ale u NN Životní pojišťovny určitě můžete :-) V našem pojištění dlouhodobé péče mohou být senioři pojištěni pro případ potřeby dlouhodobé péče až do 80 let věk. Peníze vyplácené formou měsíční renty se mohou použít na péči o ně různými způsoby – mohou sloužit jako kompenzace ušlých příjmů pro člena rodiny, mohou být použity na úhradu péče v pobytovém zařízení nebo na náklady jako je úprava bydlení, pořízení různých pomůcek nebo docházení terénního pracovníka. Pojištění můžete sjednat pro své rodiče, ale často si jej uzavírají lidé po čtyřicítce i sami pro sebe, aby své děti v budoucnu ochránili od starostí spojených se sendvičovou generací pečující zároveň ještě o děti, ale už i o své rodiče. Často to dělají právě na základě svých vlastníc zkušeností, jak je těžké zvládat současně obě role: dospělého dítěte i rodiče malých dětí.
Jak by podle Vás mělo vypadat správné pojištění pro třicátníka, který má rodinu a hypotéku na dalších 18 let? (Jakub)
Dobrý den, Jakube, vždy je samozřejmě třeba posuzovat každého klienta individuálně a ušít mu smlouvu na míru jeho potřebám a situace. Ale mám-li to nějak zobecnit, zaměřil bych se v daném případě na tzv. „velká“ rizika jako jsou invalidita (všech tří stupňů), pak samozřejmě riziko smrti a případně doporučuji zvážit i pojištění závažných onemocnění. Pro pokrytí hypotéky a současně potřeb rodiny je vhodné kombinovat klesající pojistnou částku (která v čase klesá a pokrývá jistinu úvěru) a fixní pojistnou částku, která se v čase nemění a která pokryje ostatní potřeby a náklady rodiny, kdyby došlo na nejhorší. Všechna další připojištění bych bral jako doplněk k tomuto základu. Z těch „menších“ rizik bych v tomto případě doporučil pojistit dlouhodobou pracovní neschopnost, která řeší výpadek příjmů z důvodu nemoci nebo úrazů, je tedy dostatečně komplexní.
Dobrý den, jak se díváte na investiční životní pojištění v souvislosti s příspěvkem zaměstnavatele a možnosti mimořádných vkladů nebo pravidelného pojistného? Také mě zajímají poplatky z tohoto produktu a investiční strategie/ jaké fondy zvolit apod). Děkuji(Kubica Martin)
Dobrý den, pane Kubico, děkuji Vám i ostatním čtenářům Blesk.cz za zajímavé dotazy. Zkusím jich zodpovědět co nejvíce. :-) Pokud Vám je zaměstnavatel ochoten (třeba v rámci firemních benefitů) přispívat na Vaše soukromé životní pojištění, může to být dobrá příležitost. Určitě je dobře, že Vás zajímají poplatky, protože ty je při výběru správného produktu třeba rozhodně vzít do úvahy. Zároveň je dobré vycházet z toho, že hlavním smyslem životního pojištění je už podle názvu poskytnutí pojistné ochrany, tedy krytí rizik. To by měl být hlavní důvod, proč si životní pojištění uzavíráte. Příspěvek od zaměstnavatele berte spíš jako takový bonus navíc, ne jako hlavní motivace pro uzavření smlouvy. Zda platit pravidelně nebo mimořádnými vklady, to nelze jednoznačně odpovědět. U mimořádných vkladů je někdy stanovena minimální výše, což nemusí každému vyhovovat. Ne každý produkt taky umožňuje jen mimořádné vklady bez pravidelného placení. Výhodou mimořádného vkladu je, že zcela podle svých možností a nejste k tomu nijak smluvně zavázán. Jakým jste typem investora a jaký typ fondu byste měl případně zvolit Vám určitě poradí Váš poradce na základě tzv. Testu vhodnosti. Proces výběr fondu je poměrně komplexní, má více proměnných, to bych si netroufl takto od stolu nějak zobecnit.