Cestou, která seniory zbaví dluhů jednou provždy, je oddlužení. Řada z nich ale o této možnosti nemá ani ponětí. A ten, kdo o něm už něco zaslechl, zase netuší, jak postupovat. „Institut oddlužení využívá pouhých 7000 seniorů,“ potvrzuje Radek Hábl z Institutu prevence a řešení předlužení. Ministerstvo spravedlnosti by ve spolupráci s neziskovými organizacemi chtělo tento počet zvýšit, společně připravily informativní materiál zaměřený právě na seniory.
Na věku (ne)záleží
Oddlužení má svá pravidla. K některým skupinám je však zákon shovívavější. „Oddlužení starobních důchodců a invalidních důchodců ve 2. a 3. stupni invalidity trvá pouze 3 roky,“ vysvětluje Pavla Aschermannová z RUBIKON Centra. Navíc není stanovený minimální limit, kolik procent dluhů je nutné v oddlužení platit.
Měsíčně je ale nutné zaplatit minimálně 2178 Kč (1089 Kč je odměna insolvenčnímu správci a minimálně stejnou částku je nutné splácet na úhradu dluhů. Oddlužení tak nabízí možnost jednou provždy vyřešit dluhy i seniorům, kteří už dluží desítky let a výše jejich dluhu vyrostla do závratné výšky.
Co přinese novela
Před schválením Senátem je novela inoslvenčího zákona. Přináší řadu změn, některé z nich se týkají i seniorů. „Oddlužení se jim prodlužuje o dva měsíce, kdy se hradí odměna insolvenčního správce. Nově také budou muset častěji informovat o svých příjmech a více spolupracovat s insolvenčním správcem,“ vysvětluje Aschermannová.
Jak chrání zákon důchodce
Oddlužení je pro důchodce a invalidní důchodce (ale jen ve 2. a 3. stupni invalidity) výhodné. Trvá maximálně tři roky a je nutné platit jen minimální měsíční splátku ve výši 1089 Kč + stejnou částku věřitelům. Kolik senior do oddlužení zaplatí závisí na výši jeho důchodu. Senioři nemusí prokazovat, že mají adekvátní příjem a také se nemusí obávat ztráty příjmu v průběhu oddlužení.
Rada: Není příjem z důchodu dostatečný? Nemáte ani na minimální splátky? Pomoci vám může rodina nebo přátelé například formou daru.
Víte, že…
- 68 000 seniorů nad 65 let je v exekuci
- 70 % z nich čelí víc exekucím současně
- jen 7000 seniorů využívá oddlužení
Kdy jít za odborníky
O osobní bankrot (oddlužení) by měl senior požádat, pokud:
- má dluhy a kvůli vysokým splátkám mu nezbývá na živobytí
- není schopen splácet své dluhy a ví, že to nezvládne ani další měsíc
- nezvládá splácet 2 a více závazků
- už je v exekuci, případně mu hrozí dražba domu nebo bytu
Kde hledat pomoc
Nevíte, jestli je pro vás oddlužení vhodné? Poraďte se s odborníkem.
S podáním návrhu vám zdarma pomůže některá nezisková organizace. Počítejte ale, že to může trvat déle. Na druhou stranu vám pomohou i s podklady pro oddlužení a dalšími problémy, se kterými se potýkate. Seznam neziskovek, které můžou oddlužení vyřídit najdete na: sako.justice.cz.
Obrátit se můžete i na advokáta, exekutora nebo insolvenčního správce. Těm za podání návrhu zaplatíte 4 840 Kč (u manželů 7 260 Kč). Pokud máte pohromadě všechny podklady, vše vyřídíte do několika dnů. Vybrat odborníka můžete na vesta.justice.cz.
Příběhy zadlužených seniorů
Zadlužil se podnikáním
Panu Karlovi se nevydařilo podnikání a velké dluhy nedokázali ani s manželkou splatit. Dlouhé roky žili pod tíhou exekucí. Až v důchodu se obrátili na dluhovou poradnu, aby vůbec vyžili. Zrovna došlo ke změně zákona, a tak jim pomohli vyřešit dluhy oddlužením.
Ručila sestře na hypotéku
Paní Růžena pracovala i v důchodu, aby uživila svého postiženého syna. Zaručila se za hypoteční úvěr mladší sestry. Celá rodina se dušovala, že se splátkami pomůže. Když ale sestra přišla o zaměstnání, rodina se k Růženě obrátila zády, a dluh tak přešel na ni. Naštěstí si řekla o pomoc dluhové poradny, která jí pomohla se dluhů zbavit.
Výhody a nevýhody oddlužení
Oddlužení je dlouhodobě výhodnější než exekuce. Má ale i své stinné stránky.
+ Zbavíte se vysokých dluhů, které byste jinak nedokázali splatit.
+ Stačí splatit jen část dluhů, část vám soud odpustí
+ Dluhy se »zafixují« a přestanou vám tak narůstat úroky.
+ Oddlužení stopne exekuce, takže exekutor nemůže provést exekuce na váš majetek.
+ Může se vám podařit zachránit svůj dům nebo byt před prodejem
+ Splácíte všem věřitelům najednou, takže všechny dluhy ubývají.
+ Můžete dále používat bankovní účet
- Čeká vás papírování a dohled insolvenčního správce. Musíte totiž přiznávat všechny příjmy a majetek.
- I v oddlužení vám můžou část majetku zpeněžit.
- Průběh oddlužení je veřejně dostupný v insolvenčním rejstříku, a to ještě 5 let po skončení. Může tak být těžké získat např. nový nájem.
Peníze, nebo majetek?
Během oddlužení nejčastěji splácíte určitou částku, podle přiděleného splátkového kalendáře. Kromě pravidelné měsíční srážky ale může insolvenční správce prodat některý váš majetek. Případně nemusíte platit nic, ale soud zpeněží váš hodnotnější majetek (auto, chatu, apod.).
„I když vám ale můžou prodat část majetku, přesto se oddlužení vyplatí. Třeba u vysokých dluhů, které ani tak nezaplatíte celé. Navíc vám přestanou narůstat úroky, takže se dluh mnohem snáz umořuje,“ vysvětluje výhody Radek Hábl.
Co vám nesmí prodat
- věci osobní potřeby
- obvyklé vybavení domácnosti (lednici a pračku)
- byt nebo dům, pokud splňuje podmínky tzv. chráněného obydlí (např. starší byt nebo dům, nižší hodnoty, mimo větší města, v němž bydlíte a jeho hodnota nepřesahuje průměrnou hodnotu bytu či domu ve vašem okolí.)
- to, co má tak nízkou hodnotu, že by utržené peníze nezaplatily náklady na prodej a odměnu insolvenčnímu správci.
Kolik zaplatím?
Výše měsíční splátky závisí na vašem příjmu a rodinných poměrech (jestli máte manželku, vyživovací povinnosti apod.)
Příklad výpočtu
- V případě průměrného důchodu ve výši 20 693 Kč by z něj důchodci zůstalo 15 367 Kč (pokud nemá manžela/manželku nebo malé děti).
- Pokud má senior manželku/manžela a už nevyživuje žádné děti, zůstalo by mu z průměrného důchodu 17 485 Kč. nsolvenčnímu správci a věřitelům tak měsíčně odvede splátku 3 208 Kč
Tip: Přesnou částku zjistíte na kalkulačce.
Když jste na dně
Nezvládáte kvůli insolvenčním splátkám vyjít s penězi? Informujte co nejdřív insolvenční soud. Z vážných důvodů můžete požádat soud o nižší splátku, nebo o přerušení oddlužení až na 1 rok.
Všech dluhů se nezbavíte
Některé dluhy vám ale můžou zůstat:
- dluhy, které jsou zajištěné zástavou (třeba nesplacená hypotéka na dům)
- peněžité tresty za trestný čin
- náhrady škody na zdraví
- dluhy na výživném
- dluhy, které vznikly v průběhu oddlužení
Kdy je možné oddlužení zrušit
Schválením oddlužení ještě nemáte defitinitivně vyhráno. Oddlužení vám soud může ještě 3 roky zpětně zrušit. Nejčastěji proto, že se ukáže zatajování příjmů nebo jiný podvod. Tohle vás čeká:
- obnoví se vaše exekuce.
- dluhy budou nižší o to, co jste během oddlužení zaplatili.
- dopočítají se úroky za uplynulou dobu
- o další oddlužení pak můžete žádat až po 5 letech
Jak funguje oddlužení pro seniory
ZAHÁJENÍ
Vyberte odborníka
Nejdříve si vyberte někoho, kdo vám vše vysvětlí a pomůže vám s papírováním. Podat návrh na oddlužení může totiž sám jen ten, kdo má vysokoškolské právní nebo ekonomické vzdělání.
Rada: Pomaleji, ale zdarma
S podáním návrhu vám zdarma pomůže některá nezisková organizace. Počítejte ale, že to může trvat déle. Výhodu naopak je, že posodí vaši situaci komplexně a někdy dokážou nají i jiné řešení než oddlužení. Seznam neziskovek, které můžou oddlužení vyřídit najdete na: sako.justice.cz.
Obrátit se můžete i za advokáta, exekutora nebo insolvenčního správce. Těm za podání návrhu zaplatíte 4 840 Kč (u manželů 7 260 Kč). Pokud máte pohromadě všechny podklady, vše vyřídíte do několika dnů. Vybrat odborníka můžete na vesta.justice.cz.
Shromážděte podklady
Dáte dohromady všechny podklady. Budete třeba uvádět svoje příjmy za poslední rok, výši dluhů, kdo jsou vaši věřitelé, co vlastníte za majetek, případně, jestli vyživujete nějaké děti.
Podejte společně návrh
S tím, kdo vám pomáhá, sepíšete a podáte návrh k soudu. Od téhle chvíle už většinou exekutoři nemůžou zabavit majetek, ani na vás vyvíjet nátlak. Pokud už v exekuci splátky platíte, začnou chodit do úschovy. Když vám soud oddlužení povolí, poslouží k umoření dluhů.
Rada: Po podání návrhu k soudu přestaňte platit splátky půjček a úvěrů. POZOR! Běžné platby (náje, energie, atd.) musíte platit i nadále.
Rada: Sledujte insolvenční rejstřík
Zjistit, jak vše postupuje, můžete v insolvenčním rejstříku. Váš spis se tam objeví do 3 dnů od podání návrhu.
SOUD
Přidělení správce
Když je vše v pořádku, soud do 15 dnů rozhodne, jestli vám oddlužení povolí. Přidělí vám insolvenčního správce a ten se vám během pár dnů až týdnů ozve. Od něj se dozvíte, jak bude oddlužení probíhat a co musíte splnit. Sepíšete s ním seznam svého majetku.
Správce projde všechny přihlášené pohledávky (věřitelé je musí přihlásit do 2 měsíců od povolení oddlužení, jinak se jim nebudou posílat splátky) a může popřít ty, které jsou podle něj neoprávněné.
Schválení
Zhruba za 1–2 měsíce od přezkumného jednání vám přijde usnesení, jestli soud oddlužení schválil a jak proběhne. Může to ale trvat i déle. Zůstaňte v klidu a sledujte insolvenční rejstřík.
SPLÁCENÍ
Po dobu 3 let odvádíte měsíční splátky a plníte podmínky oddlužení.
Tohle musíte:
- snažit se splatit co největší část dluhů
- každý měsíc zaplatit alespoň 2 200 Kč a splatit odměnu pro toho, kdo podával váš insolvenční návrh, většinou se ale platby uskuteční tak, že se vám budou srážet z důchodu
- všechny příjmy i majetek přiznávat a pravidelně dokládat, kolik jste si vydělali. Dary nebo dědictví musíte použít na splacení svých dluhů.
- Oznámit každou změnu bydliště, sídla nebo zaměstnání.
- Nedělat žádné nové dluhy, komunikovat s insolvenčním správcem, odpovídat na žádosti soudu a přebírat si poštu.
SPLNĚNÍ ODDLUŽENÍ
Když řádně splníte všechny podmínky, soud vás osvobodí od zbývajících dluhů. Tím je tahle etapa už za vámi a vy můžete začít se svou rodinou znovu!
Experti o dlužnících i praktikách exekutorů. Co je potřeba v Česku změnit? Pavlína Horáková
