Levné hypotéky zpřísní: Češi místo dovolených obíhají banky
Hypotéky v poslední době lámaly rekordy. Za půl roku získalo peníze na bydlení celkem 54 tisíc lidí, rozdělili si 102 miliard korun, uvedlo ministerstvo pro místní rozvoj. Chystá se však zpřísnění kritérií na poskytování půjček. A tak se někteří snaží využít co nejdříve podmínky stávající. „Lidé místo dovolených obíhají banky, ve spěchu by neměli zapomenout na důkladné prověření nemovitosti,“ upozorňuje expert.
První pololetí roku 2016 přineslo v oblasti hypoték pořádný vítr. 54 tisíc hypoték za celkem 102 miliard korun je dvakrát více než za celý rok 2004, více i než za celý rok 2006. Loni za první pololetí banky poskytly 50 tisíc hypoték za 88 miliard korun. Padl i měsíční rekord. Za červen 2016 byly uzavřeny hypotéky za 23,8 miliard korun, tedy v největším objemu za 21 let. Český hypoteční trh tak opět láme rekordy. Loni si Češi půjčili přes 184 miliard korun, letos to může být dle odhadů nakonec více než čtvrt bilionu korun.
Hypoteční mánie po česku
Udělování hypoték jak na běžícím pásu se podepsalo i pod situací na trhu s bydlením v hlavním městě. „Zdá se, že kdo chtěl na bydlení půjčit, ten peníze od banky dostal. Peníze od bank jsou pro rezidenční trh výraznou vzpruhou. Právě hypoteční úvěry totiž mají výrazný podíl na tom, že se v prvním pololetí v Praze prodalo celkem 1998 nových bytů, což je nejvíce v devítileté historii monitorování pražského developerského trhu,“ odhaluje pro Blesk.cz praktický dopad Evžen Korec, generální manažer Ekospolu.
Dle něj poptávka po bydlení neutuchá ani během letních prázdnin, které jindy představují spíše klidnější období roku bez většího zájmu kupujících. Korec to přičítá tomu, že zájemce o vlastní nemovitost vystrašila nedávná zpráva ČNB o vývoji úvěrových podmínek v tuzemských bankách, že se bankéři chystají zpřísnit během podzimu kritéria pro poskytování půjček na bydlení.
„Jde o očekávanou reakci na nový zákon o úvěrech i na doporučení ČNB neposkytovat stoprocentní hypotéky. Lidé tak místo dovolených obíhají banky a shání dokumenty potřebné pro získání hypotéky. Chtějí to stihnout dříve, než banky hypoteční kohouty opět utáhnou. Lidé by však i v současném spěchu neměli zapomenout na důkladné prověření vybrané nemovitosti,“ upozorňuje Korec.
Budou mít zpřísnění dopady na hypotéky? Dle expertů novela zákona o spotřebitelském úvěru hypotéky zdražit může, povedou k tomu totiž náklady po banky navíc. „Pokud by banky nemohly poskytovat stoprocentní hypotéky, bude to pro klienty znamenat nutnost mít naspořené vlastní prostředky,“ upozorňuje Tomáš Kofroň z Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS). V takovém případě je dle něj logickou volbou stavební spoření.
Fixace: Nejoblíbenější na 5 let, zájem je i o delší
V Česku převažují půjčky pod pět milionů, průměr se pohybuje kolem 1,9 milionu korun. Do bank lákají lidi především stále nižší úrokové sazby – červnový průměr se ocitl na 1,87 procenta.
„Klienti si uvědomují současnou výhodnou výši úrokových sazeb, o čemž svědčí i zájem o delší fixace. Za první pololetí roku 2016 tak byla více než polovina sjednaných hypoték uzavřena s pětiletou fixací a čtvrtina se sedmiletou fixací,“ potvrzuje produktový manažer Raiffeisenbank Milan Voldřich.
„Klienti nejčastěji volí pětiletou fixaci úrokové sazby. V poslední době jsme pak zaznamenali významný nárůst 7letých fixací,“ přitakává Michal Teubner z Komerční banky (KB). Manažer hypoték České spořitelny (ČS) Karel Chábek uvádí, že v poslední době mají klienti zájem i o delší fixace, například na osm či 10 let. Pětiletá fixace je však dlouhodobě nejoblíbenější, souhlasí.
„Zájem o hypotéky je stále velký, je to dáno především prostředím nízkých úrokových sazeb a s tím spojeným oživením na realitním trhu. Za poslední půl rok jsme prodali hypotéky v objemu přes 25 mld. Kč, což je nejvíce v naší historii,“ uvádí Chábek.
Po úvěrech se poohlíží nejen ti, kteří kupují nové bydlení, ale třeba i ti, co se rozhodli rekonstruovat či rovnou stavět. Z průzkumu společnosti IBRS pro Českomoravskou stavební spořitelnu přitom vyplývá, že zhruba 45 % Čechů se chystá na rekonstrukci domu nebo bytu.
„Bytový fond v České republice je zastaralý, obyvatelé přitom chtějí svá bydlení vylepšovat. Pro rekonstrukce a modernizace je tady obrovský prostor, v nejbližších letech bude své bydlení zvelebovat více než milion českých domácností,“ odhaduje předseda představenstva ČMSS Vladimír Staňura.
Než se zpřísní hypotéky
Jak se na celé zpřísnění pravidel hypoték díváte?
Chábek (Česká spořitelna): Doporučení ČNB budeme dodržovat. Naše portfolio tento krok, vzhledem k jeho struktuře, významně neovlivní.
Teubner (Komerční banka): Zpráva ČNB o finanční stabilitě jmenuje řadu rizik, která jsou spojena s aktuálním vývojem trhu nemovitostí i trhu hypoték. Je pravda, že v současných podmínkách nízkých úrokových sazeb dosáhne na hypotéku mnohem více spotřebitelů. Dostupné financování zvyšuje poptávku po nemovitostech a zvyšuje současně cenu nemovitostí. Kromě toho se nemovitosti jeví pro mnoho spotřebitelů jako výhodná investice, neboť trh mnoho alternativ nenabízí. To vše jsou podmínky, které mohou indikovat nezdravý vývoj a proto ČNB reaguje. Těžko soudit, zda již nastal ten správný čas na podobná opatření a zda budou tato opatření dostatečná k omezení rizik.
Myslíte, že toto omezení může lidi od hypotéky odradit?
Chábek: My v České spořitelně již nyní pečlivě prověřujeme bonitu žadatelů o úvěr a poskytujeme ho jen tomu, kdo je schopen jej splácet. Chráníme tím nejen sebe, ale i klienty. Neočekáváme tedy, že by naši běžnou praxi toto omezení nějak významně ovlivnilo.
Teubner: Ano. Jednoznačně toto opatření bude znamenat větší zapojení vlastních zdrojů spotřebitelů a tedy i důkladnější zvažování investice do bydlení. Zároveň sníží dostupnost financování bydlení pro klienty, kteří nemají dostatečné vlastní úspory.
Jak často jste dávali klientům 100% hypotéky, za jakých podmínek?
Chábek: Stoprocentní hypotéky mají na našem celkovém portfoliu úvěrů na bydlení jen minimální podíl. Jako zodpovědný věřitel pečlivě zvažujeme, zda a v jaké výši úvěr poskytneme.
Teubner: Komerční banka vždy přistupovala obezřetně k poskytování 100% hypoték a zohledňovala jejich vyšší rizikovost mimo jiné ve vyšších úrokových sazbách. Banka posuzuje jak hodnotu zastavované nemovitosti, tak i schopnost klienta takový úvěr splácet a to samozřejmě i při zohlednění vyšší sazby.
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.