9°C
Hypotéka s fixací i na deset let: Nenechte se bankou vlákat do pasti
Počty hypoték trhají rekordy a rekordně nízké jsou i úrokové sazby. Spolu s tím se objevil i další rekord: délka fixačního období. Obvyklá doba je pět let, v poslední době banky začaly nabízet ale i desetiletou fixaci a navíc s nízkým úrokem. Odborníci ovšem varují, že je to past, pomocí které si vás banky zaháčkují na dlouhou dobu.
V současné době můžete mít tříletou fixaci, pětiletou, ale také sedmiletou, osmiletou, desetiletou. A podle Ondřeje Hatlapatky, finančního poradce Partners, se jedna banka pokoušela i o fixaci na 15 let. Dlouhodobá fixace jde navíc ruku v ruce s velmi výhodným úrokem, a tak málokdo odolá. Odborníci však varují, že dlouhodobá fixace nemusí být pro klienta výhodná.
Nový zákon vše změní
Od 1. prosince tohoto roku vejde v platnost nový zákon o úvěrech, který bude stát hlavně na straně klientů. Budete tak moci splatit celou hypotéku ještě před koncem fixačního období, pokud k tomu budete mít vážný důvod.
„Banky proto začaly lákat na dlouhodobé fixace, aby si klienty zaháčkovaly na co nejdelší dobu. Klient, který uzavře smlouvu před 1. prosincem, se bude muset řídit starým zákonem,“ vysvětluje Hatlapatka. Pokud byste nyní chtěli splatit hypotéku ještě před fixací, banka vám naúčtuje dost vysoké poplatky. Nový zákon vše změní, a i kdyby jste vážný důvod ke splacení neměli, poplatek nebude tak vysoký, jako může být teď.
Čím delší fixace, tím více na vás banka vydělá, varuje finanční poradce.
Není úniku bez poplatků
„Češi mají rádi svůj klid, proto se jim delší fixace zdá lepší. Spatřují výhody ve stálém úroku a vědomí, že nemusí nic řešit,“ popisuje Hatlapatka. Jenže život může i během jednoho roku nabrat na obrátkách a vy náhle zjistíte, že dům, na který jste si brali hypotéku, vaší rodině nestačí. A budete chtít úvěr refinancovat ještě před koncem fixace. Jenže narazíte právě u banky.
„U bank se to liší, nicméně v tuto chvíli, pokud chcete splatit úvěr dříve nebo jej převést k jiné bance, můžou po vás stávající banky chtít například ušlé úroky do konce fixačního období. A to by se vám mohlo pěkně prodražit,“ upozorňuje Hatlapatka.
Pětileté fixační optimum
Pět let je dlouhá doba, ale deset let ještě delší. Měli byste myslet dopředu. Jaká fixace je tedy nejlepší? „Já obvykle radím pět let,“ říká finanční poradce. „Tři roky je příliš krátká doba, sazby se výrazně nezmění a také zjistíte, že příliš velký dluh bance jste nesplatili,“ dodává.
Za pět let už splatíte slušnou část hypotéky, banka má čas vás lépe finančně poznat. Pokud byste se rozhodli odejít a bance jste celou dobu spláceli slušně, nebude o vás jako o dobrého klienta chtít přijít a bude o vás bojovat.
