Banky schválí bianko šek
Hypotéka sjednaná před koupí nemovitosti je stále standardní úvěr na bydlení. Rozdíl je v tom, že si nejprve necháte schválit finanční rámec a teprve poté hledáte dům či byt. Banka vyhodnotí vaši bonitu a stanoví maximální částku. Podpisem smlouvy získáte přesné podmínky i dobu fixace úrokové sazby.
Získáte náskok
Dostupnost bydlení se zhoršuje, o výhodné nabídky se uchází řada zájemců, a proto je schválený úvěr obrovskou výhodou. „Prodávající často upřednostňují zájemce s vyřešeným financováním. Schválený úvěr je jednoznačnou výhodou. V ten moment se pro prodávajícího stáváte stejně atraktivním partnerem jako kupující s hotovostí,“ uvádí Miroslav Majer, z hyponamíru.cz. Získáte tím také skvělý nástroj k fixaci aktuálních úrokových sazeb. Celý proces je o to rychlejší, že banky umožňují čerpání již na základě podaného návrhu na vklad (tzv. čerpání na plombu).
Hlídejte si čas
Na vyhledání nemovitosti nemáte nekonečně času, tato lhůta se u jednotlivých bank liší. Maximální doba činí v současnosti až 36 měsíců, což odráží ochotu bank blokovat prostředky. Pokud ve stanoveném termínu nemovitost nenajdete a úvěr nevyčerpáte, celá smlouva zaniká a banka může uplatnit sankční poplatky v řádech desítek tisíc korun.
Fixace běží okamžitě
Velkým specifikem předschváleného úvěru je takzvaná eroze fixace. Je nutné počítat s tím, že sjednaná doba fixace úroku začíná běžet již podpisem úvěrové smlouvy, nikoli až okamžikem čerpání peněz. Reálně tak budete mít garantovanou sazbu po samotném nastěhování o něco kratší dobu.
Prověřte technický stav zástavy
Vybranou nemovitost musí banka před čerpáním úvěru schválit jako vhodnou zástavu. Sledujte proto pečlivě její právní i technický stav. Mezi vážné vady patří chybějící přístupová cesta, exekuce, nevýhodná věcná břemena či černé stavby a nesoulad s katastrem. Hodnotu výrazně snižuje i špatná statika nebo poničená střecha.
Počítejte s nižším odhadem
Banka po výběru provede vlastní ocenění, přičemž výše hypotéky se odvíjí od tohoto odhadu, nikoliv od kupní ceny. Pokud vyjde odhad nižší, musíte rozdíl pokrýt z vlastních úspor nebo ručit další nemovitostí. Pokud je čerpaná částka nižší než limit, banky obvykle umožňují bez sankce nedočerpat až 20 % úvěru.
Nezapomeňte na povinné poplatky
S vyřízením hypotéky dopředu jsou spojeny i určité náklady. U bank se můžete setkat s jednorázovými poplatky za zpracování úvěru, odhad nemovitosti či za návrh na vklad zástavního práva do katastru. První čerpání bývá zdarma, ale za další si banky mohou účtovat poplatek kolem 500 Kč. Většina bank už nepožaduje poplatek za vedení účtu, ale vyžadují sjednání pojištění nemovitosti.
Možností je více
Hypotéka sjednaná před koupí není jedinou možností, jak financovat nemovitost, když klasická hypotéka pro vás není řešení. „Banky kromě hypoték bez nemovitosti poskytují také předhypotéky či překlenovací úvěry. Ty řeší situaci, kdy už máte vybranou nemovitost, ale zatím ji nelze použít jako zástavu. V praxi může jít například o družstevní byt, u něhož je v horizontu několika měsíců plánován převod do osobního vlastnictví,“ doplňuje Radek Eliáš, online hypoteční specialista hyponamíru.cz.
