9°C
Většina bank v Česku drží basu a svými sazbami spořílky nijak neohromí. Roční úroková sazba se většinou pohybuje okolo půl procenta (viz tabulka).
Králem »spořáků« je zatím Air Bank, která nabízí zhodnocení ve výši jednoho procenta. Ani to ale není proti úrokům, na které jsme byli zvyklí dříve, bůhvíjaká sláva. Jenže kupodivu, banky jsou v tom tak trochu nevinně.
„Úrokové sazby nejen na spořicích účtech, ale i na běžných účtech nebo termínovaných vkladech jsou určovány tím, jaké úrokové sazby stanoví centrální banky (ČNB) pro komerční banky,“ vysvětluje Vladimír Pikora, analytik společnosti Next Finance.
Banky proto o výši nebo níži úrokových sazeb pro své klienty nemohou rozhodovat tak úplně samy. Pokud nechtějí své klienty »dotovat«, můžou se nepatrně odchylovat od toho, co stanoví Česká národní banka.
„A protože ČNB momentálně drží své signální úrokové sazby skoro na nule, ani komerčním bankám nezbývá nic jiného než úročení všech typů vkladů držet velmi nízko,“ dodává analytik Pikora.
Nový rok zvýšení nepřinese
Raketový vzestup úroků ale nejspíš nemůžeme čekat ani příští rok. „Dokud ČNB své rozhodnutí držet signální úrokové sazby tak nízko nezmění – a to ještě nejspíš nezmění hodně dlouho – ani úročení vkladů pro klienty se nezvýší,“ předvídá analytik Pikora.
Zatímco například nyní nabízí Česká spořitelna u částek do 200 000 korun úrok 0,40 %, od ledna klesne na polovinu. Sazba se totiž sníží na 0,20 % ročně.
Klesají i ceny půjček
Nízko jsou ale nejen úroky u spořicích účtů, ale i u půjček. „Na všem zlém je tak něco dobrého. V tomto případě druhou stranou téže mince je fakt, že jsou také velmi nízké úroky z úvěrů, zejména u hypoték,“ vysvětluje analytik Pikora.
Hypotéky sice mírně zdraží nový zákon, který začal platit minulý týden (1. prosince 2016), ale podle odborníků je konkurenční prostředí trhu stále bude držet dostatečně nízko.
Vyplatí se investovat
Pokud se vám nechce nechávat peníze na špatně zhodnocených spořicích účtech, musíte hledat jiné varianty, jak nechat peníze pracovat. „Víc než kdykoliv v minulosti by se měli klienti poohlížet po alternativách, třeba ve formě investice do podílových fondů, kde se i při konzervativní strategii dá vydělat v průměru přes 3 % ročně,“ radí Paták z Chytrého Honzy.
Dobré sazby nejsou zadarmo
Úrokové sazby spořicích účtů se drží nízko už delší dobu. A když má některá z bank o něco vyšší úrok, je spojený s určitým finančním limitem. Částky, které jsou vyšší než daný limit, jsou pak úročené hůř. Často tak platí, že čím víc peněz do banky na spořicí účet vložíte, tím méně se vám »okotí«.
Navíc často existují i další podmínky, kterými se úrok na spořicím účtu řídí. Bývá to například banky klad nutnost mít u dané banky i běžný účet s určitým počtem transakcí měsíčně.
Nová banka chce nabídnout víc
Úrok vyšší než jedno procento slibuje od ledna na spořicích účtech nová štika českého bankovnictví. Bankovní licenci získala záložna Creditas, která slibuje spořicí účet s úrokovou sazbou nad jedno procento bez pásmového úročení.
To znamená, že bez ohledu na výši částky budou vklady na spořicích účtech úročené stejně. „Uložený milion bude mít stejnou úrokovou sazbu jako 200 tisíc,“ říká člen představenstva banky Radim Synek.
Pod matrací nevydělají nic
Uvažujete, že uložíte peníze pod matraci nebo je necháte na běžném účtu? „Ačkoliv šly úroky na spořicích účtech dolů, stále platí, že nemá smysl peníze držet na běžném účtu. I když vydělají jen desetiny procenta, stále je to lepší, než o peníze vlivem inflace postupně přicházet,“ vysvětluje Jiří Paták, ředitel společnosti Chytrý Honza.
„Vložíte-li 100 000 Kč na spořicí účet, vyděláte při 1% úročení 1000 Kč za rok,“ počítá. I když sice pětistovku ukousne inflace, reálně ale máte o 1000 Kč více, než když peníze necháte pod polštářem, protože tam kvůli inflaci ztrácí hodnotu.
Proč jsou úroky tak nízké?
Blesk zjišťoval, proč vlastně se drží úroky na spořících účtech tak nízko. Důvodů je podle odborníků hned několik.
Lucie Leixnerová, Moneta Money Bank
„Tím hlavním faktorem, jsou základní úrokové sazby stanovené ČNB. Jde o úroky, které by platily komerční banky centrální bance za to, že si od ní půjčí peníze. Vzhledem k tomu, že se tyto sazby nachází na historických minimech, komerční banky nejsou motivovány k tomu, aby svým klientům za vklady zaplatily více. Obecně však platí, že komerční banky nevyženou úrokové sazby na spořicích účtech příliš vysoko ani z důvodu nejistoty délky trvání kontraktu. Spořicí účty totiž mají povahu krátkodobé rezervy, kterou si klient může vybrat téměř kdykoli a pro komerční banky proto nejsou tyto peníze tak cenné. Nemůžou je totiž vzít a půjčit na příliš dlouhou dobu.“
Milan Tomášek, investiční stratég Generali Investments CEE
„Důvody, proč jsou nyní sazby na spořicích účtech na svých dlouhodobých minimech, je třeba hledat v současném stavu reálné ekonomiky. Žijeme v prostředí, kdy světová ekonomika roste podprůměrným tempem, a co je mnohem více důležité, pozorujeme absenci inflace, která by byla tažena růstem ekonomiky, mezd a poptávkou domácností po zboží a službách. Vzhledem k tomu, že primárním cílem centrální banky je udržovat inflaci na úrovni 2 % a inflace v ČR je blízká 0 %, dochází ke snižování úrokových sazeb, a to se pochopitelně negativně promítá i do sazeb na spořicích účtech.“
Poznámky:
Air Bank - Podmínkou je běžný účet u banky s minimálně pěti platbami kartou měsíčně. Jednoprocentní úrok ale platí i pro běžný účet do výše 100 000 Kč.
Equa bank - Sazbu až 0,8 % (0,2 % + bonus 0,6 %) je možné získat tím, že měsíční příjem klienta je v součtu alespoň 10 000 Kč na běžném účtu nebo stačí zaplatit měsíčně alespoň 3x bezkontaktní platební kartou od Equa bank.
Komerční banka - Úrok je tvořen základní úrokovou sazbou a fixní bonusovou sazbou
mBank - pro získání sazby je třeba kartami od mBank dohromady zaplatit alespoň 4000 Kč měsíčně
Moneta - Sazba platí v případě aktivně využívaného běžného účtu typu Genius
Sberbank - Sazba platí pro klienty s běžným účtem FÉR konto Aktiv, Optimal nebo Podnikatel. Bez běžného účtu je úroková sazba do částky 300 000 Kč 0,53 % ročně.
