Novinky pro peněženky Čechů: Kdo dostane méně při spoření na stáří? Změny zasáhnou i hypotéky a insolvence

Výrazné změny čekají na každého, kdo si spoří na stáří v třetím penzijním pilíři. Od 1. července 2024 se totiž zvedá o 200 korun minimální částka, od které je lidem poskytován státní příspěvek. Pro část spořících, kteří si stranou nedávají tolik, se také sníží výše příspěvku. Naopak ti, kteří platí více, také více od státu dostanou.

Podle ministerstva financí má tato změna lidi motivovat, aby si do třetího pilíře měsíčně ukládali vyšší částky. „Účastník, který bude chtít upravit výši svého příspěvku v návaznosti na změny státních příspěvků, by tak měl učinit počínaje červencovou úložkou,“ uvedl k tomu rezort státní kasy.

Prakticky tato změna znamená, že lidé, kteří si dosud ukládali do 1 100 korun měsíčně, od července dostanou od státu na příspěvku méně. A ti, kteří si bokem dávají méně jak pětistovku, pak nedostanou nic. Zvýšení maximální částky pro nárok na státní příspěvek s sebou nese ještě jednu změnu – daňově zvýhodněné budou až částky nad 1 700 korun měsíčně. Dosud to bylo nad 1  000 korun.

„Výše státních příspěvků ve III. penzijním pilíři byla naposledy upravována v roce 2013 a vzhledem k růstu cenové hladiny, průměrné mzdy a dalších makroekonomických ukazatelů již neodpovídá dnešní ekonomické realitě. V současnosti činí průměrná měsíční výše úložky cca 800 Kč,“ argumentovalo u změny ministerstvo financí.

K1. červenci 2024 rovněž končí vyplácení státního příspěvku lidem, kteří už jsou ve starobním důchodu. Podle rezortu financí je smyslem třetího pilíře, aby si lidé spořili na penzi, a k tomu je má motivovat státní podpora.

„Ta svůj smysl a efektivitu ztrácí, když se účastník stane příjemcem starobního důchodu, protože třetí pilíř pak pro něj funguje de facto jako pouhý krátkodobý spořicí produkt se státní podporou,“ vysvětluje tento krok ministerstvo.

Lidé, kteří už starobní důchod pobírají a do toho mají pořád příjmy, které daní, budou moci i nadále využívat daňové zvýhodnění spoření na stáří. Pokud půjde o ukládání peněz ve třetím pilíři, budou si moci od daňového základu odečítat všechny své příspěvky. 

Co si myslíte o důchodech a jejich nastavení v Česku? Hlasujte v anketě, týkající se dnešních penzí:

Bitva o důchody: Reforma už nemůže čekat, hájil změny Fiala. Babiš vyčítal krádeže a chaos

Od začátku letošního července se zpřísní fungování nelicencovaných správců tzv. podlimitních fondů. Nově nesmí tyto osoby používat v názvu slovo fond, ale musí se označovat jako tzv. osoba rizikového kapitálu.

„To občanům usnadní orientaci v nabídce kolektivního investování a snadněji pak odliší podlimitní fondy, které nejsou regulovány, a tedy ani licencovány či dohlíženy ČNB,“ uvádí rezort financí.

Na změnu názvu budou mít správci půl roku. Dále se posiluje informační povinnost vůči lidem, kteří budou muset být písemně informováni o rizikovosti investice, poplatcích, strategii apod.

Ochranu má přinést i omezení okruhu osob, které mohou do podlimitních fondů investovat. Skupiny do 20 osob mohou nadále využívat tyto fondy jako prakticky neregulované. V případě více než 20 osob, bude každý další člověk muset investovat alespoň ekvivalent 125 tisíc eur (přes 3 miliony korun). Těmto podmínkám se musí nelicencovaní správci přizpůsobit do dvou let.

Právníci řešili trable na Horké lince: Jak zakázat sousedovu psovi štěkat? Kdy mám nárok na odstupné? A varování kvůli dědictví

Každý, kdo by chtěl předčasně splatit hypotéku, se bude muset od 1. září řídit novými pravidly. Jde o případy, kdy je úvěr na bydlení fixován úrokovou sazbou.

Nová pravidla podle rezortu financí důsledně rozlišují, zda má spotřebitel pro splacení hypotéky oprávněný důvod. Tedy jestli se nachází ve složité životní situaci, nebo je jeho motivace čistě finanční, třeba přechodem k jiné bance kvůli nižším úrokům.

Zákon pak jasně stanoví, jakou náhradu může banka požadovat při předčasném splacení hypotéky během fixace. Bance vznikne právo na tzv. limitovanou náhradu administrativních nákladů a části ušlých úroků.

Klienti by tak měli bankám při předčasném splacení hypotéky zaplatit čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývajícího období. Celkově tato částka nesmí překročit 1 procento. To může pro lidi znamenat zdražení o tisíce a v některých případech i desetitisíce korun. Lidem ale zároveň zůstane právo na bezplatné předčasné splacení až čtvrtiny původně sjednané hypotéky každý rok při výročí smlouvy.

Stále také platí, že v případě složitých životních situací mají klienti právo na předčasné splacení hypotéky zdarma.

Dosud šlo o tyto situace:

• v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
• po vypršení fixace úrokové sazby,
• do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou,
• v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.

K nim nově přibudou:

• vypořádání společného jmění manželů při rozvodu,
• prodej nemovitosti po 2 a více letech od její koupě.

Nová pravidla se použijí na nové smlouvy sjednané po 1. září. U těch běžících se použijí jen na předčasná splacení, k nimž dojde během fixace sjednané po 1. září.

Ve druhé polovině roku 2024 začne platit novela insolvenčního zákona, která upraví podmínky pro oddlužení. To se má pro všechny dlužníky zkrátit z pěti let na tři roky, což doposud platilo jen pro seniory, invalidy nebo děti.

Dlužníci budou muset nově uhradit věřitelům nejvyšší dosažitelnou míru. V praxi to znamená, že soud na začátku řízení určí, kolik má dlužník za tři roky splatit. Přitom by měl vycházet z příjmů dotyčného i výše jeho závazků. V potaz by měl brát i výši minimální či zaručené mzdy. A také tzv. adekvátní příjem, tedy jestli dlužník vydělá dost vzhledem k dosaženému vzdělání a oboru, kde pracuje.

Soudy také mohou v určitých případech, kdy dlužník nebude schopen splácet a uspokojivě vysvětlit, proč tomu tak je, insolvenci o rok protáhnout. A nebo tuto možnost zbavení se dluhu dotyčnému zruší úplně. Zpřísní se také pravidla pro tzv. následné oddlužení. Dosud mohl dotyčný po ukončení oddlužení vstoupit do dalšího nejdříve po 10 letech. Nově to má být po 12 letech. A ještě k tomu bude muset splácet alespoň 5 let. Nové povinnosti budou mít i zaměstnavatelé. Ti budou muset být nápomocni insolvenčním správcům a dokládat, kolik dlužníci berou i jak pracují.

Jurečkova nová superdávka: Zapomíná na Čechy, kteří chtějí z dluhů ven, varují sociologové

Ministerstvo práce a sociálních věcí od července zavádí čtyři výrazné změny. Asi největší dopad bude mít zvýšení příspěvku na péči ve stupních II, III a IV. Ještě vyšší částku dostanou osoby ve stupni IV s úplnou závislostí a péčí poskytovanou mimo pobytové sociální služby. „O zvýšení příspěvku na péči jsme v posledních měsících velmi intenzivně debatovali s odborníky a hledali také shodu na koaliční úrovni. Je skvělou zprávou, že se nám podařilo najít cestu, jak příspěvek na péči výrazně zvýšit téměř ve všech stupních,“ uvedl ministr práce a sociálních věcí Marian Jurečka (43, KDU-ČSL). Jak dodal, vláda si je vědoma velkého významu této formy pomoci, a proto ještě více peněz dostanou lidé s úplnou závislostí, kteří nevyužívají pobytové služby. 

„Umožní jim to tak lepší péči v jejich domácím prostředí,“ zdůraznil Jurečka. Navýšení se bude pohybovat podle jednotlivých stupňů rozhodujících o potřebné péči od 500 korun (u II. st. dospělé osoby) až po 7 800 korun u osob s úplnou závislostí a péči poskytovanou mimo pobytové sociální služby.