8°C
Státní příspěvek, podílové fondy, hypotéka: Expert o možnostech investic na důchod! Jaké jsou plusy a minusy?
Bungalov na pobřeží nebo malá jachta... O takovém sklonku života si většina Čechů může nechat zdát. Stačilo by jim, aby se v penzi nemuseli hroutit ze složenek. K tomu je ale potřeba si naspořit, protože podle ekonomů bude státní důchod větší a větší bída. Možností je mnoho, proto je zhodnotil regionální ředitel 4fin Vratislav Jůza.
Doplňkové penzijní spoření a Penzijní připojištění se státním příspěvkem
Spoření s daňovými úlevami a státní podporou, kdy peníze lze po splnění zákonných podmínek vybrat buď jednorázově, nebo si nechat vyplácet rentu, a to doživotně či po určitou dobu.
PLUSY:
■ Za vklady 300 až 1000 Kč měsíčně je státní podpora až 230 Kč, za rok to tedy dělá až 2760 Kč.
■ Vklady nad 1000 Kč do max. 3000 Kč měsíčně si lze odečíst od svého daňového základu, tj. max. 24 000 Kč za rok. Při 15% daňové sazbě je tak reálná úspora 1800 Kč ročně.
■ Zaměstnavatel může vložit až 50 000 Kč ročně (v součtu do doplňkového penzijního spoření a příspěvku na životní pojištění), aniž by se z toho odvádělo sociální a zdravotní pojištění.
■ Možnost zvolit si investiční strategii – odvážnější tak mohou vsadit na rizikovější aktiva a získat vyšší výnos.
■ Předdůchod – pokud si člověk 5 let spoří, může si 5 let před penzijním věkem nechat vyplácet rentu, aniž by to poté ovlivnilo výši jeho důchodu.
■ Výsluhová penze u transformovaných fondů – po 15 letech je možné vybrat polovinu prostředků včetně státních podpor.
MINUSY
Garance, že člověk získá minimálně tolik, kolik vložil, může být chápána jako výhoda. Fondy ale pak musí investovat velmi konzervativně, což znamená, že výnos je praktiky nulový. Po započtení růstu cen, tedy inflace, pak člověk vlastně o své peníze přichází.
■ Za standardních podmínek se k naspořeným prostředkům lze dostat až ve věku 60 let a později (u starších penzijních plánů v 50 letech).
■ Při jednorázovém vyrovnání se výnos daní 15% sazbou.
Životní pojištění s rezervotvornou složkou – kapitálové, důchodové, investiční
Dříve tradiční forma »spoření« na penzi, ale dnes právě kvůli jejím nevýhodám málo využívaná.
PLUSY:
■ Daňové úlevy – vklady do 2000 Kč měsíčně si lze odečíst od svého daňového základu, tj. max. 24 000 Kč za rok (reálná úspora 1800 Kč ročně).
■ Zaměstnavatel může zaměstnanci vložit až 50 000 Kč ročně bez odvodů pojištění.
■ V případě investičního životního pojištění možnost víc riskovat s vidinou větších výnosů.
MINUSY:
■ Vysoké poplatky spojené s počátečními náklady a vedením smlouvy, které často vedou k tomu, že klient při dřívějším zrušení smlouvy dostává zpět podstatně méně, než sám zaplatil.
■ K naspořeným prostředkům se lze standardně dostat až ve věku 60 let.
■ U kapitálového a důchodového pojištění nelze volit investiční strategii – tedy za cenu většího rizika cílit na vyšší výnos.
■ Při jednorázovém vyrovnání se výnos daní 15% sazbou daně z příjmu.
Pravidelné investování do otevřených podílových fondů
Jeden z nejefektivnějších nástrojů investování na penzi. Nejtypičtější jsou fondy peněžního trhu, dluhopisové, smíšené, nemovitostní a akciové.
Trendem posledních let jsou nízkonákladové fondy, tedy tzv. indexové fondy a ETF. Do těch prvních se dá investovat klasicky pravidelně od nízkých úložek, ty druhé jsou vhodné spíše pro jednorázové investice, nebo pravidelné investice vyšších úložek.
PLUSY:
■ Možnost volby investiční strategie – odvážnější tak mohou za cenu vyššího rizika cílit na vyšší výnosy.
■ Většina standardních otevřených podílových fondů se dá ze zákona odkoupit do 30 dní.
■ Veškeré výnosy jsou u fyzických osob po 3 letech od zainvestování osvobozeny od zdanění.
■ Zvláště indexové fondy a ETF mají nízké náklady na správu.
MINUSY:
■ Možné vyšší kolísání hodnoty v čase – tomu se dá ale čelit správným rozložením rizik, tedy nesázet vše na jednu kartu.
Hypotéka jako investice do nemovitostí
Stačí nižší částka z vlastních úspor a splácení hypotéky pak funguje jako »alternativa« pravidelného investování.
PLUSY:
■ Při relativně nízké investici z vlastních zdrojů lze dosáhnout vyšší hodnoty majetku.
■ Vhodné pro dlouhé splatnosti hypotéky s nižší splátkou – s jejím hrazením může pomoci nájemník a po doplacení se dá nemovitost prodat či pronajímat.
MINUSY:
■ Ne každý snese dluhy, i když je v protiváze majetek.
■ Rizika spojená s nemovitostí a jejím pronajímáním – například z nájemce se vyklube neplatič nebo ničitel majetku.
■ Rizika spojená se splácením hypotéky, jako je např. růst úrokových sazeb.
■ Komplikovanější možnost dostat se k penězům – prodej nemovitosti může trvat i několik měsíců.
■ Při kratších splatnostech hypotéky by vyšší splátka mohla klienta dostat do problémů.
Alternativní investice, například do umění
Zlato, stříbro, diamanty, obrazy či různé sbírky třeba veteránů, i to je možnost, jak se zajistit na stáří.
PLUSY:
■ Pro někoho může být zajímavé, že »drží v ruce« něco hmotného a často jsou to předměty, k nimž má citovou vazbu.
■ Dá se čekat, že jejich hodnota nebude tolik kolísat.
■ Může být chápáno jako zajímavý doplněk k jinému typu investic.
MINUSY:
■ Nemají průběžné výnosy a nezbývá než spekulovat s tím, že levně koupím a draze prodám, zpravidla je to ale »běh na dlouhou trať«.
■ Vyšší náklady spojené s uskladněním takových předmětů.
■ Složitější zpeněžení – může trvat delší čas, než se najde kupec.
■ Vyšší riziko kolísání ceny.
Video
„Proč v době krize rušit superhrubou mzdu, když to nešlo dřív?“ Exministr Pilný v proinvestování nevěří
Video se připravuje ...
Témata:
