Štěstí přeje připraveným

Spoléhat na stát tak, jak jsme byli zvyklí, v budoucnosti už nebude možné. Populace stárne, starších lidí bude přibývat na úkor mladých. Kde se vezmou peníze na důchody, když na ně nebude mít kdo vydělávat? Podpora státu bude muset jednoznačně klesnout. Především mladší ročníky, které mají do důchodu daleko, by se měly dostatečně připravit. Nasvědčuje tomu i nepříznivé dění kolem valorizace důchodů. Jak se říká – štěstí přeje připraveným. 

Kolik si odkládat?

Pokud jste na úplném začátku a nevíte, kolik peněz měsíčně si máte odkládat stranou, zamyslete se nad tím, jakou celkovou částku budete muset naspořit, abyste si důchod užili podle svých představ. Z odhadovaných měsíčních nákladů si odečtěte podporu státu a vyjde vám částka, kterou potřebujete doplnit svými úsporami. Nejjednodušší způsob, jak se dobrat výsledku během pár sekund, je využít speciální kalkulačku, která vše spočítá za vás.

Minimální možná částka penzijního spoření začíná na 100 Kč měsíčně. Nárok na státní příspěvky vzniká od úložky ve výši 300 Kč. Kolik let budete spořit, je čistě na vás. Ideální je však začít už s první výplatou. Celková částka, kterou potřebujete naspořit, se tak rozdělí do menších plateb. Čím déle si spoříte, tím více získáváte na státních příspěvcích i daňové úspoře. V tom je penzijní spoření výrazně výhodnější než odkládání peněz „do hrníčku“.

Spořit se vyplatí

Penzijní spoření je finančně výhodné. Pokud si spoříte 1000–3000 Kč měsíčně, můžete si ročně z daňového základu odečíst až 24 000 Kč. Na spoření vám může přispívat i váš zaměstnavatel. Tento benefit určitě přijměte. Z těchto příspěvků se totiž neplatí sociální ani zdravotní odvody.

Když nemáte, nevadí

Na rozdíl od sociálního pojištění není placení penzijního spoření povinné. Když se náhodou stane, že daný měsíc kvůli zvýšeným výdajům peníze zkrátka nemáte, nic se neděje. Nezaplacený měsíc se jen nezapočte do celkové doby spoření.

Pokud vás napadne si kvůli finanční tísni vybrat peníze dříve, pamatujte na to, že to není příliš výhodné. V případě předčasného výběru peněz přicházíte nejen o všechny dosud získané státní příspěvky, ale navíc daníte srážkovou daní příspěvky zaměstnavatele a případné zhodnocení.

Odpovědi na konkrétní dotazy týkající se penzijního spoření si můžete přečíst níže.

ONLINE CHAT

Jak si mám vypočítat kolik je vhodná částka ke spoření?(Pavel)

Dobrý den, Pavle, začněte uvažovat raději z druhé strany. Zkuste si nejprve odhadnout, jakou částku před vstupem do penze potřebujete našetřit, abyste si mohl užít zaslouženou penzi podle svých představ. Jinak řečeno, jak velkou rentu potřebujete každý měsíc navíc k tomu, co očekáváte v důchodu od státu, a po jak dlouhou dobu. To Vám určí jasný cíl. A jak se k němu dostanete? Vezměte délku Vašeho spoření, volbu strategie spoření (ta má vliv na očekávané zhodnocení), a pak už jen hledáte odpovídající výši měsíčního příspěvku. Není to nic složitého, zkuste například použít naši kalkulačku na www.nn.cz/penze. Děkuji Vám i všem ostatním čtenářům Blesk.cz za zajímavé a podnětné otázky. Každý, kdo si podobné otázky klade, je na nejlepší cestě k tomu připravit si díky spoření na penzi takové stáří, na které se může už dnes těšit.

Má zaměstnavatel mi přispívat na spoření?(Katka)

Dobrý den, Katko, příspěvek zaměstnavatele je určitě výhodný benefit. Pokud ho váš zaměstnavatel poskytuje, určitě toho využijte. Z příspěvků zaměstnavatele na spoření na penzi se neplatí sociální ani zdravotní odvody a zároveň jsou až do 50 000 Kč na jednoho zaměstnance pro firmy daňově odečitatelným nákladem.

Dobrý den, je to nějak daňového zvýhodněné?(Daniel)

Dobrý den, Danieli, ano, penzijní spoření je daňově zvýhodněno, a to v režimu spoření nad 1000 Kč až do 3000 Kč měsíčně. Cekem si takto lze ročně odečíst z daňového základu až 24 000 Kč.

Dobrý den, podle čeho si mám vybírat u koho uzavřít?(Franta)

Dobrý den, Franto, u každého rozhoduje něco jiného, ale určitým vodítkem jsou dlouhodobé výsledky, kvalita poskytovaných služeb, ale i úroveň digitalizace, která Vám otevírá možnost k pohodlné správě Vašeho spoření na penzi kdykoliv a odkudkoliv.

Dobrý den, co se stane když nebudu moci jeden měsíc platit? Mohu doplatit ten další?(Lubomír)

Dobrý den, Lubomíre, placení není povinné jako například u pojištění. Nicméně nezaplacený měsíc se potom nezapočítává do celkové doby spoření. To může mít vliv na výplatu dávek a zdanění příspěvků zaměstnavatele a zhodnocení. Pokud byste chtěl mít možnost následně tyto nezaplacené měsíce zpětně doplatit, je důležité to udělat správně – nejprve požádat o odklad placení, a pak vše doplatit.

Dobrý den, mohu si peníze vybrat i dříve?(Ivana)

Dobrý den, Ivano, můžete, ale není to příliš výhodné. Pokud je to do 2 let od založení, pak přicházíte o všechny dosud získané státní příspěvky, a navíc daníte srážkovou daní příspěvky zaměstnavatele a případné zhodnocení.

Na jakou minimální dobu mohu spoření uzavřít?(Karel)

Dobrý den, Karle, žádná minimální doba pro spoření na penzi není stanovena. Čím déle si ale na penzi spoříte, tím více můžete získat na státních příspěvcích a případně i daňové úspoře.

Dobrý den, jsem v rozvojovém řízení, vztahuje si o toto spoření na společné finance?(Marek)

Dobrý den, Marku, na toto by Vám asi lépe odpověděl specializovaný právník, který se rozvodovým záležitostem věnuje. Obávám se však, že se to započítává, pokud bylo spoření na penzi placeno z tzv. společného jmění manželů, a ne z Vašeho výlučného jmění.

Oplatí se to vzletem na vysokou inflaci?(Tonda)

Ano, inflace je nyní velmi vysoká a bohužel není žádný zaručený recept na její překonání. Nicméně v dlouhodobém horizontu se spoření na penzi vyplatí. Jen je třeba se zamyslet nad investiční strategií. V konzervativním spoření může být z pohledu dlouhodobých výsledků překonání inflace obtížné. Zejména pokud by úrokové sazby opět klesly na rekordní minima. Pokud máte do penze více než 5 let určitě stojí za to zvážit spíše penzijní fondy se zastoupením akcí, tj. vyvážené a dynamické/růstové.

Vyplatí se spořit přes životní pojištění? Pokud Ano,kolik?(Marek)

Dobrý den, Marku, předesílám, že nejsem expert na produkty životního pojištění, ale na investice a spoření na penzi. Nicméně mé doporučení je mít přesně cílené produkty. To znamená, nekombinovat spoření s pojištěním, ale mít pojištění a spoření oddělené. Pro investiční životní pojištění může v některých případech sice hovořit třeba zajímavé přispění zaměstnavatele, ale osobně bych raději volil kombinaci rizikového životního pojištění a spoření na penzi se státní podporu.

Mohu začít spořit svým vnoučatům kterým je 12 let? Děkuji(Eva)

Ano, spoření na penzi mohou dětem založit rodiče nebo blízcí už od narození. Při dostatečném příspěvku a volbě dynamičtější strategie se tak zvyšuje nejen získaná státní podpora, ale také prostor pro zajímavé zhodnocení.

Dobrý den, jaká minimální částka se vyplatí si spořit?(Lenka)

Dobrý den, Lenko, minimální možná částka u spoření na penzi začíná již od 100 Kč měsíčně, ale pokud chcete mít nárok na státní příspěvky, potom je to minimum až od 300 Kč. Vyplatí se určitě přinejmenším vyčerpat celou státní podporu – při měsíčním příspěvku 1 000 Kč ročně získáte 2 760 Kč. A kdo si spoří na penzi ještě víc, může navíc až do měsíčního příspěvku 3 000 Kč ušetřit i na daních – za rok je maximální daňový odpočet 24 tis. Kč.

Dobrý den, jaké spoření využíváte Vy?(Jan)

Dobrý den, Jane, zaměřuji se na růst svých osobních aktiv jako celku. Takže kombinuji různé investiční nástroje. A jedním z nich je i penzijní spoření, kde využívám maximálních výhod, které tento produkt nabízí.

dobrá dy, proč právě spoření u nn?(Michal)

Dobrý den, Michale, u každého rozhoduje něco jiného, ale určitým vodítkem jsou dlouhodobé výsledky, kvalita poskytovaných služeb, ale i úroveň digitalizace. Díky našemu online klientskému portálu MojeNN máte možnost pohodlné správy Vašeho spoření na penzi kdykoliv a odkudkoliv.

Vyplatí si ho založit když mám těsně před důchodem?(Jana)

Dobrý den, Jano, z pohledu efektivního zhodnocení vložených prostředků se Vám to stále může vyplatit. Pokud ale očekáváte, že si touto cestou ještě k důchodu rychle vytvoříte dostatečný finanční polštář, tak Vás bohužel musím zklamat. Na to už je pozdě.

Dobrý den, je lepší si nechat spoření vyplatit najednou nebo po částech? Děkuji(Anna)

Dobrý den, Anno, to nelze jednoznačně říci, je to individuální. Důvodem jsou zejména daňové dopady tohoto rozhodnutí. Když budu konkrétní, tak pokud bude výplata kratší jak 3 roky, Vaše zhodnocení a příspěvky zaměstnavatele se zdaní srážkovou daní 15 %. Pokud budou nad 3 roky, ale kratší jak 10 let, pak se daní jen Vaše zhodnocení. Nad 10 let je to již daňově osvobozeno. Záleží tedy na struktuře Vašich úspor. Dále nesmíme zapomenout na to, jaký je výnosový potenciál prostředků, které jsou zainvestovány, případně zda je možnost prostředky zhodnotit jinde za výhodnějších podmínek.

kdy je dobré začít spořit?(aleš)

Dobrý den, Aleši, na Vaši otázku je jednoduchá odpověď: čím dříve, tím lépe pro Vás. Nejlepší je začít hned od první výplaty. Když budete při spoření na penzi mít čas na Vaší straně, můžete ke svému finančnímu cíli dojít rychleji a s nižším měsíčním příspěvkem. Pomůže Vám totiž nejen podpora od státu, ale i vyšší zhodnocení každé vložené koruny v dlouhodobějším horizontu. Nejlepší představu o tom, jak pozitivní roli hraje čas při spoření na penzi, získáte díky kalkulačkám, které dnes nabízí skoro každá penzijní společnost. Více třeba na www.nn.cz/penze.

Jaké výhody má penzijní spoření výhody oproti standardnímu odkládání peněz?(Anna Počtová)

Dobrý den, Anno, díky spoření na penzi můžete každý rok získat státní příspěvky až 2 760 Kč, a navíc úsporu na daních díky daňovému odpočtu až 24 000 Kč. Dále je výhodou možnost volit strategii spoření a nízká nákladovost oproti jiným možnostem pravidelného dlouhodobého investování.

Chtěl bych se zeptat, zda nevíte, pokud je mmožost na čas přerušit penzijní připojištění? A vyplatí se taková možnost, když teď potřebuju vice šetřit? Díky za odpověd Karel Svoboda(Karel)

Dobrý den, Karle, ano, toto lze. Nemusíte zcela pravidelně spořit, ale je třeba pamatovat na to, že období, kdy si spořit nebudete spořit, Vám nebude započítáno do odspořené doby, od které se odvíjí i možnost výplaty peněz a zdanění příspěvků zaměstnavatele a zhodnocení. Pokud uvažujete, že byste chtěl tyto měsíce v budoucnu „doplatit“, pak i to je možné. Stačí požádat o odklad placení příspěvků.

Dobry den. Muzu zmenit penzijni fond nebo to nejde? Uvazuji o zmene...doporucil byste mi nejaky konkretni? Dekuji za radu(Veronika)

Dobrý den, Veroniko, penzijní fondy lze měnit, ale jen v případě Doplňkového penzijního spoření (DPS), kdy má každá penzijní společnost na výběr různé strategie spoření (obvykle konzervativní, vyvážená, dynamická/růstová). U NN Penzijní společnosti navíc můžete přecházet mezi fondy DPS bez omezení a zdarma.

Dobrý den, mě by zajímalo, proč platit připojištění, když si na důchod platím z daní? (Jiří)

Dobrý den, Jiří, pokud máte před sebou ještě velmi vzdálený termín odchodu do důchodu, mělo by Vás varovat současné dění okolo valorizace důchodů. Demografická struktura obyvatelstva ČR spolu s napnutým státním rozpočtem jasně ukazují, že relativní výše důchodů v budoucnu bude muset klesnout. A to možná i dosti výrazně. Ten, kdo se bude dlouhodobě připravovat a spořit, bude mít situaci mnohem jednoduší. Ale znamená to opravdu spořit si pravidelně a dlouhodobě a s vyšším měsíčním příspěvkem, než je na trhu standardem (dnes je průměr 800 Kč), ale také ve správné strategii spoření, která zajistí vyšší zhodnocení vložených prostředků.

Prosím, kdy je vhodné s připojištěním na penzi začít? A kolik si díky tomu ušetřím? Momentálně nemám možnost si stranou moc odkládat. Děkuji za odpověď.(Josef)

Dobrý den, Josefe, se spořením na penzi radím rozhodně neotálet. Čím dříve, tím lépe pro Vás. Ušetřit můžete v podobě daňového zvýhodnění (příspěvky nad 1000 až do 3000 Kč měsíčně můžete odečíst z daňového základu). Příjemným bonusem jsou i státní příspěvky, které jsou od 90 Kč do 230 Kč měsíčně při příspěvku klienta od 300 Kč do 1 000 Kč měsíčně. Suma sumárum, ročně na příspěvcích můžete od státu získat 2 760 Kč a na odpočtech z daňového základu až 24 000 Kč. Samostatnou kapitolou je potom možnost zajímavého zhodnocení, zvláště v dynamičtějších penzijních fondech se zastoupením akcií díky pravidelnosti a dlouhodobosti Vašeho spoření.

Chtěla bych se zeptat, jaké jsou daňové výhody pro penzijko? Liší se nebo jsou závislé na věku nebo např. pracovní smlouvě (pracovní smlouva, živnostenský list)? Mockrát děkuji za odpověď. Petra(Petra)

Dobrý den, Petro, daňové výhody se pojí s tím, jak spoříte, a nezáleží na věku ani na Vašem pracovním zařazení. Každý, kdo si spoří měsíčně více jak 1 000 Kč (maximálně 3 000 Kč), si tuto částku může odečíst z daňového základu. Ročně tady můžete díky spoření na penzi získat daňový odpočet až 24 000 Kč. Daňově zvýhodněné jsou pro firmy navíc i příspěvky zaměstnavatelů, které se spolu s příspěvky na životní pojištění zaměstnanců nedaní až do výše 50 000 Kč za rok. Jde proto o velmi rozšířený a oblíbený zaměstnanecký benefit.

Dobry den kolik cini statni prispevek na penzijni pripojisteni? Vyplati se vubec v dnesni dobe?(Ladislav)

Dobrý den, Ladislave, státní příspěvek činí minimálně 90 Kč (při úložce 300 Kč/měsíčně). Maximum je 230 Kč při úložce minimálně 1 000 Kč měsíčně. A zda se vyplatí penzijní připojištění? Já bych raději spořil v Doplňkovém penzijním spoření (DPS) v jedné z nabízených strategií spoření. Dokonce i ty základní konzervativní budou podle mého názoru vydělávat více, než je to u původního penzijního připojištění (smlouvy založené do konce roku 2012), v tzv. transformovaných fondech. Pokud máte peníze na starší smlouvě o penzijním připojištění a zbývá Vám do důchodu více než 5 let, tak bych raději přestoupil. To lze a je to velmi jednoduché, v rámci sjednání nové smlouvy o DPS. Navíc tak nepřijdete ani o dosavadní státní podporu ani o daňové zvýhodnění.

Hezký den, pane Tomášku, jaké jsou vůbec výhody penzijního připojištění? Děkuji, Dagmar(Dagmar)

Dobrý den, Dagmar, vedle možnosti čerpání státních příspěvků až 2 760 Kč ročně a daňových výhod – odpočet až 24 tis. Kč, jde u původních penzijních připojištění (založených do konce roku 2012) zejména o garanci nezáporného zhodnocení. Nelze také zapomenout na výsluhovou penzi, která umožňuje přístup až k 50 % naspořených peněz již po 15 letech spoření. Novější Doplňkové penzijní spoření s sebou nese stejnou finanční podporu od státu i daňové zvýhodnění, ale zase nabízí možnost volby investiční strategie, díky níž dokáže u dynamických strategií dlouhodobě překonávat inflaci.

Vyplatí se připojištění s danou rostoucí inflací? Pokud ano, je pravda, že se musí platit větší částka, aby se vůbec připojištění vyplatilo? Děkuji za zodpovězení(Šárka)

Dobrý den, Šárko, kvůli inflaci se reálná hodnota Vašich naspořených prostředků snižuje. Pokud tomu chcete účinně čelit, můžete provést buď zvýšení Vašich příspěvků, nebo změnu strategie spoření na takovou, která má vyšší zastoupení akcií (vyvážená, dynamická) a s tím i vyšší potenciál zhodnocení, případně můžete zvolit kombinaci obou předešlých variant.

Dobrý den, mohu využít penzijní připojištění, když se mi blíží odchod do důchodu? Moc děkuji(Bohdan)

Dobrý den, Bohdane, založit původní penzijní připojištění již nelze od roku 2013. Nové Doplňkové penzijní spoření si založit můžete, a navíc Vám nabízí možnost volby strategie spoření. Čím blíže jste plánovanému konci spoření, tím konzervativnější strategii spoření doporučuji zvolit. Vyhnete se tak nežádoucím krátkodobým výkyvům, které by Vás mohly připravit o peníze. Kdo má do plánované penze více než 5 let, měl by uvažovat o dynamičtějších strategiích, které nabízejí lepší potenciál zhodnocení.

Vydělávám 32 tisíc hrubého, je mi 37 let. Kolik bych si měla měsíčně odkládat ne penzijko?(Alena Filipi)

Dobrý den, Aleno, děkuji Vám i všem ostatním čtenářům za desítky dotazů, které jste již poslali. Moc mě těší Váš zájem o spoření na penzi. Pro jasnou představu o tom, kolik si máte pravidelně odkládat, je klíčové nejprve si říct, jakou chcete mít naspořenou částku před vstupem do starobního důchodu. Dále bude určující, jakou zvolíte strategii spoření. Možná se to nezdá moc důležité, ale výsledky dlouhodobého spoření mohou být velmi odlišné. Představte si totiž, že máte možnost konzervativního spoření s dlouhodobým průměrným ročním výnosem okolo 1 %, nebo vedle toho dynamickou strategii spoření s 6 % p. a v průměru. Zatímco v prvním případě naspoříte při 1 000 Kč měsíčně za 30 let cca. 500 tis. Kč, ve druhém případě to bude již více než 1,2 mil. Kč. A to je již velký rozdíl. Nechte pravidelnost a dlouhodobost hrát ve Váš prospěch a nebojte se krátkodobých výkyvů!