„Trh spotřebitelských půjček se během předchozích let výrazně proměnil. Zatímco dříve bylo běžné zajít do banky, dnes lze většinu produktů sjednat během několika minut on-line přes mobilní aplikaci nebo počítač,“ říká Markéta Svatošová z České národní banky, ze sekce dohledu nad finančním trhem II. Jenže i když větší dostupnost půjček nemusí být sama o sobě problém, rychlost někdy nahrává zbrklosti a nerozvážnosti.
„Lidé si často uvědomí, že se zadlužili, až ve chvíli, kdy jim nezbývají prostředky na úhradu splátky,“ upozorňuje odbornice. Kreditní karta, odložená platba za nákup oblečení, kosmetiky či telefonu na splátky nebo drobná online půjčka mohou samostatně působit nevinně. V součtu však mohou představovat výraznou měsíční zátěž.
Odložené platby: Nákup na pár kliknutí
Půjčka nemusí vždy vypadat jako půjčka. Výrazně totiž například roste popularita tzv. odložených plateb. „Princip je jednoduchý - zákazník si objedná zboží a zaplatí za něj až za několik týdnů. Pokud splatí celý dluh ve stanoveném období, nezaplatí žádné úroky ani poplatky navíc,“ vysvětluje Markéta Svatošová. Jenže protože k nákupu stačí pár kliknutí, a ani se neověřuje schopnost kupujícího dluh splatit, může se stát, že si lidé neuvědomí, že si berou půjčku.
Rada: Pozor na souběh více »odkladů«
Problém může nastat, když se během jednoho měsíce sejde několik plateb v řádech stokorun, které ale v součtu znamenají zatížení v řádu tisícikorun. Taková částka už může představovat významnou zátěž pro rozpočet.
Online půjčky: Rychlost může být zdroj problémů
Problémem může být i rychlý schvalovací proces u online půjček. „To, co ještě před několika lety znamenalo návštěvu pobočky banky a hromadu papírových dokumentů, dnes často vyřeší automatizovaný systém během několika minut. Vzniká tím ale prostor pro impulzivní rozhodnutí, která by člověk při důkladnějším zvažování možná neudělal,“ upozorňuje Svatošová.
Rada: Nechte si čas na rozmyšlenou
Aby vás zbrklost později nepříjemně nezaskočila, půjčku si promyslete. Vždy sledujte nejen výši měsíční splátky, ale především celkové náklady půjčky, délku splácení a sankce za případné prodlení. „To, co vypadá jako malý závazek, může být v konečné podobě překvapivě drahé,“ říká odbornice.
Kreditní karty: pohotová rezerva i cesta k dluhu
Mezi úvěry patří i kreditní karty. Při správném používání, kdy se vyčerpaná částka splatí v bezúročném období, jsou velmi výhodné, protože za půjčené peníze se neplatí nic navíc. Problém nastává ve chvíli, kdy se vyčerpaný limit nedaří splácet. „Splácení pouze minimálních splátek může vést k situaci, kdy dluh přetrvává řadu měsíců nebo let a velmi se prodražuje. Právě úvěry z platebních karet patří mezi produkty, u nichž lidé skutečné náklady často podceňují,“ upozorňuje Svatošová.
Rada: Hlídejte si bezúročné období
Pokud chcete kreditku využívat, pečlivě si hlídejte bezúročné období. Jeho překročení vás nejenže bude stát poměrně dost peněz, ale může přinést i nečekané problémy.
Půjčka pod kontrolou
3 věci, které byste měli znát, než si vezmete půjčku.
- Od smlouvy můžete odstoupit do 14 dnů
Po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru máte lhůtu 14 dnů na odstoupení bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce. Lhůtu dodržíte, i když oznámení odešlete až poslední den. Pokud jste už peníze čerpali, musíte je vrátit nejpozději do 30
dnů od odstoupení. Po dobu, kdy máte peníze u sebe, se úročí podle smlouvy.
- Půjčku můžete kdykoli splatit dřív
Půjčku můžete splatit dříve, buď naráz, nebo posílat mimořádné splátky po částech. Při částečném splacení se celkové náklady snižují o úroky a další poplatky, které byste jinak platili. Poskytovatel může požadovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů (max. 1 % z předčasně splacené částky, nebo 0,5 %, pokud do konce splatnosti zbývá nejvýše rok). Předčasné splacení musíte vždy předem oznámit.
- Pokuty za pozdní splátky mají limity
Zákon chrání spotřebitele před vysokými pokutami. Smluvní pokuta nesmí být vyšší než 0,1 % denně z částky, se kterou jste v prodlení. Všechny sankce dohromady pak nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru, nejvýše však 200 000 Kč.
Tip: poznejte svět peněz
Máte zájem dozvědět se více o financích, které hýbou světem? Zajděte do Návštěvnického centra České národní banky v Praze nebo v Brně. Využít můžete buď volný vstup, nebo si zarezervovat účast na komentované prohlídce. Podrobnosti najdete na www.nc.cnb.cz. A pozor! Informace o penězích jsou zadarmo.
