Na hypotéku si připravte víc peněz. Tvrdší pravidla jsou za dveřmi
Série změn čeká od 1. prosince na poskytovatele hypoték i na lidi, kteří si je berou. Nový úvěrový zákon bankám přinese víc papírování, žadatelé o půjčku budou pečlivěji prověřováni a odzvoní mikropůjčkám. S blížící se novinkou je tu ale řada otazníků, jak vlastně nový zákon ovlivní hypoteční trh. Získat hypotéku už ovšem nebude tak snadné.
Nový zákon přináší hlavně pro klienty řadu výhod. Nejčastěji se mluví o možnosti splatit hypotéku i v době fixace buď zdarma, nebo s minimální sankcí.
„Velkým tématem a také určitou neznámou je právo spotřebitele napadnout u soudu posouzení úvěruschopnosti, které banka provedla. Zákon totiž chce, aby banky přísněji posuzovaly možnosti klientova splácení. Na první pohled jde o pozitivní zprávu, přináší ale mnohá ale,“ říká Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners.
Banky totiž budou při schvalování úvěru přísnější. To dosud nejvíce postihlo takzvané hypotéky bez dokládání příjmu, které už nabízí jen minimum bank. A které byly možností, jak dostat hypotéku, zejména pro podnikatele. Banky tak méně akceptují výši jejich obratu v daňovém přiznání při rozhodování o hypotéce.
Bude méně žádostí o hypotéky?
Už dlouho se mluví o tom, že hypotéky momentálně zažívají boom. Je to kvůli rekordně nízkým úrokovým sazbám a zároveň se banky snaží „zaháčkovat“ před platností nového zákona co nejvíce klientů.
Podle odborníků je těžké předvídat. „Může se naopak stát, že klienti, kteří začali řešit svoje hypotéky v říjnu či listopadu, si naopak počkají na podpis až po 1. prosinci na nové podmínky, protože to pro ně může znamenat větší variabilitu v případě předčasného splacení,“ domnívá se Drásalová. Nakolik tento legislativní zásah ovlivní trh, se ukáže za několik měsíců.
Podle hypoteční analytičky je už ale teď jasné, že sazby u hypoték nepůjde zafixovat na tak dlouho jako dnes, kdy banky nabízejí i fixaci na deset let – a opět kvůli tomu, aby si klienty co nejdéle udržely v původním znění zákona. Ti, co uzavřeli hypotéky před prosincem, mají totiž smůlu. Nový zákon se jich bude týkat až ke konci fixačního období.
Připravte si víc peněz
Úroky jsou na minimu, budou se od prosince zvyšovat? „Ano, možnost předčasně splatit zdarma či s minimální sankcí povede s velkou pravděpodobností k tomu, že banky budou v průběhu času zvyšovat úroky. Ale neplánuje se zvýšení hned od prosince – zatím k tomu není důvod,“ předvídá analytička Drásalová a dodává: „Zvyšovat sazby se budou nejspíš u dlouhých fixací (7–10 let), ale u nejčastějších fixací (3–5let) nečekám dramatické zvyšování.“
Tento rok přinesl celou řadu změn, jako například daň nabytí nemovitosti pro kupujícího, konec stoprocentních hypoték a samozřejmě zákon o úvěru pro spotřebitele. Kombinace všech těchto tří věcí, navíc spolu s vysokými cenami nemovitostí, mohou být pro ty, kteří si chtějí příští rok sjednat hypotéku, problémem.
„Kvůli dani z nemovitosti si připlatíte čtyři procenta z kupní ceny, někteří klienti se často snaží do hypotéky schovat provizi realitní kanceláři, nový zákon může omezit či úplně zrušit některé typy příjmů, a klienti tak na svůj dnešní příjem mohou po 1. prosinci dosáhnout na nižší částku,“ upozorňuje Drásalová. To znamená, že pokud si budete chtít vzít hypotéku, budete si muset připravit více peněz z vlastních zdrojů.
Končí vám fixace? Ušetříte
Podle Drásalové mohou ti, kterým končí příští rok fixace, výrazně ušetřit. Vše vysvětluje na příkladu: „Pokud jste si vzali hypotéku na 1,8 milionu, máte splatnost 25 let, sazbu v roce 2012 jste měli 3,5 %, spláceli jste 9 011 Kč. V roce 2017 je vaše aktuální jistina 1 553 767, zbývá vám 20 let splatnosti, sazba klesne na 1,9 % a splácet tak budete 7 787 korun.“
stejně budou dále 100% hypotéky, jen se jakonavýší cena nemovitosti a ta částka se napíše do smlouvy jako složená v hotovosti prodávajícímu...to bylo, je a bude...