9°C
Nemáte na splátky? Pojišťovna je zaplatí za vás. Ale pozor, může to mít háček
Pokud se chystáte vzít si úvěr nebo hypotéku, měli byste se připravit na různé komplikace, které vám mohou zabránit splácet, např. ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. Proto nabízí banky k úvěrové smlouvě pojištění schopnosti splácet. Vyplatí se vám a skutečně vás ochrání?
Princip pojištění schopnosti splácet je jednoduchý. Společnosti platíte za to, že v případě vaší platební neschopnosti splácet vezme tuto starost na sebe. Je to zamýšlené například pro případ dlouhodobé nemoci, ztráty zaměstnání apod., kdy se náhle změní vaše životní situace a vy přestanete být schopni splácet své závazky.
Pojištění schopnosti splácet nabízí ke smlouvám téměř všechny banky a také řada nebankovních finančních společností, které poskytují úvěry. Pojištění schopnosti splácet určitě není určeno jen pro ty, kdo řeší hypotéku. Je možné ho sjednat například i k úvěrům ze stavebního spoření, běžným spotřebitelským úvěrům, k úvěrům z kreditní karty i k leasingům.
Ne vždy je pojištění výhodné. Nejenže umí výrazně prodražit půjčku, navíc si pojišťovny často striktně vymezují podmínky, kdy k pojistnému plnění dojde. A tak se jednoho dne může stát, že přestože léta poctivě platíte pojistku, při potížích vám pojišťovna pomocnou ruku nepodá.
Pojištění ano, nebo ne?
Rozhodnutí o tom, zda pojištění ke konkrétnímu úvěru uzavřít, či nikoli, je vždy odvislé od celé řady faktorů. Nelze ho tedy obecně doporučit ani nedoporučit. Jde vždy o komplexní posouzení úvěru, podmínek pojistky, její ceny, ale i situace klienta. Jde o to, že pojištění schopnosti splácet samozřejmě něco stojí a je potřeba dobře zvážit, zda se to klientovi vyplatí a zda ho vůbec potřebuje.
„V neposlední řadě je také potřeba věnovat pozornost i podmínkám konkrétního pojištění, které jsou velmi často striktně vymezeny a nemusejí tedy pokrývat všechny životní situace,“ uvedl David Černohorský, specialista na finance z portálu Ušetřeno.cz.
Pojistit se proti ztrátě zaměstnání vyjde nejdráže
Pojištění schopnosti splácet umí krýt více rizik, která mohou ohrozit vaši platební morálku. Banky ve spolupráci s pojišťovnami nabízí balíčky, které kombinují krytí na smrt, invaliditu, pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání. Nejlevnější je základní varianta na riziko úmrtí a invalidity III. stupně. Nejdražší je rozšířené pojištění, které v sobě obsahuje i riziko ztráty zaměstnání či dlouhodobé pracovní neschopnosti. A to proto, že takových klientů je statisticky daleko více.
Pojistné se odvíjí od výše úvěru a typu pojištění
Výše pojistného záleží na výši úvěru, cenové politice banky a rizicích, která si vyberete. I způsob, který si banky pro výpočet vybírají, se odlišuje. Některé pojišťovny je vypočítají procentem z měsíční splátky (bývá v rozmezí 5 – 10 %), jiné procentem z celkové výše úvěru. Drtivá většina bank vám pak měsíční díl pojistného automaticky započte k měsíčním splátkám úvěru.
Jen pro představu - pokud byste měli úvěr ve výši na 100 000 Kč s dobou splatnosti na 5 let a rozhodli se pro nejrozsáhlejší formu pojištění proti všem rizikům (úmrtí, plná invalidita, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání), tak se vám podle nabídek hlavních českých bank každá měsíční splátka navýší v rovině nižších stokorun.
Na pojistné plnění si počkáte
Abyste měli nárok na pojistné plnění, musíte splnit stanovené podmínky. V pracovní neschopnosti či evidování na úřadu práce musíte být alespoň 40 až 60 dní. Až po uplynutí této tzv. karenční doby získáte plnění. Proto je třeba i tak mít připravenou finanční rezervu, díky které uhradíte své závazky.
Kromě této lhůty vstupují do hry i další omezení. Například krytí ztráty zaměstnání se vyplácí jedině tehdy, došlo-li k nedobrovolné ztrátě, nesmí jít o ukončení pracovního poměru dohodou. Se všemi výlukami je vhodné se seznámit ještě před podpisem smlouvy.
Chránění jste jen určitou dobu
Pojišťovny za vás zaplatí jen určitý počet splátek. U většiny případů platí, že při ztrátě práce či v důsledku dlouhodobých pracovních záležitostí za vás uhradí maximálně 12 měsíčních splátek. V případě invalidity se obvykle jedná o 4 až 18 splátek. Pokud nedojde ke zlepšení zdravotního stavu a invalidita bude ohodnocena jako trvalá, pojišťovna doplatí zbytek úvěru.
V případě úmrtí klienta uhradí pojišťovna nesplacený zůstatek ke dni smrti klienta. Limity se pohybují od 1,5 milionu až po 5 milionů.
Uzavírat s hypotékou, nebo odděleně?
„Určitě by mělo platit, že než pojistku k úvěru uzavřete, tak byste si měli zjistit všechny další možnosti. Obzvlášť u hypoték je časté, že lidé místo pojištění schopnosti splácet volí určitou formu životní pojistky,“ říká Černohorský.
Témata:
Související
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.