Už jste se rozhodli, že si vezmete hypotéku, a teď vás čeká první schůzka na pobočce v bance. Než podepíšete smlouvu, měli byste absolvovat s bankéřem takových schůzek několik, kde vám vše pečlivě vysvětlí. Vy se ale také musíte umět správně zeptat. Otázky "kolik mi půjčíte", rozhodně nestačí. Jaké dotazy byste tedy měli položit?
Aby vás banka „nevypekla“: Víme, na co se ptát, když žádáte o hypotéku
1.Jaká bude výše úrokové sazby?
Výše úrokové sazby je jedna ze základních informací, která vás bude zajímat. Ovlivňuje ji celá řada ukazatelů. Například délka splatnosti hypotéky či množství vlastních zdrojů. Také byste měli myslet na to, že úrok není cenou hypotéky. Nezapočítávají se do ní totiž poplatky a ceny služeb, které souvisí s čerpáním a vedením hypotéky.
2.Jak je to s fixací úroků?
Doba, po kterou zůstane váš úrok nezměněný, opět záleží i na vás. Většinou se však pohybujete kolem 3–5 let. Výjimečně vám některé banky zafixují úroky po celou dobu splatností, jinde si je můžete zmrazit v horizontu měsíců. Nejčastěji proto, abyste mohli pružně reagovat na vývoj finančního trhu a podle toho měnit úrokovou sazbu.
3.Jaké dokumenty musím doložit?
Požadavky bank na potřebné dokumenty se mohou významně lišit. Nejdůležitějším dokumentem je obvykle návrh na vklad zástavního práva, který musí být potvrzený katastrálním úřadem. Důležité je potvrzení pojišťovny o vinkulaci pojistné smlouvy na nemovitost, někdy také písemné doložení vlastních prostředků či u výstavby nemovitosti písemné doložení svatebního povolení s nabytím právní moci. Někdy mohou banky vyžadovat zástavní právo již zapsané na Listu vlastnictví. U koupě nemovitosti je nejdůležitějším dokumentem kupní smlouva.
4.Jaké podmínky musím splnit?
Podmínky při čerpání hypotéky se mohou mezi bankami odlišovat, a proto byste se o nich měli dozvědět včas. U předhypoteční smlouvy většinou musíte být ke stanovenému datu vlastníkem nemovitosti. V případě, že tuto podmínku nesplníte, po vás banka může požadovat okamžité vrácení plné výše hypotečního úvěru, jindy budete muset zaplatit sankční poplatky v řádech tisíců korun. Některé banky vám navíc mohou zvýšit úrok.
U většiny bank jsou stanoveny i dodatečné podmínky, kdy musí klient například do půl roku od čerpání doložit některé dokumenty, jinak mu hrozí sankce.
5.Jak zjišťujete hodnotu nemovitosti?
Zjistěte si, zda vámi vybraná banka nabízí bezplatné zjištění odhadu ceny nemovitosti, u jiných poskytovatelů hypotečního úvěru si musíte tuto službu uhradit sami.
6.Jaké další poplatky se mě budou týkat?
Ptejte se, jaké poplatky se vás týkají, můžete se setkat s poplatky za vyřízení hypotéky, které se mohou vyšplhat až na 30 tisíc korun. Zajímejte se i o poplatky za vedení úvěru.
7.Jak dlouho budu hypotéku splácet?
Dobu splácení si můžete zvolit vlastně sami. Při kratší době splatnosti budete mít vyšší měsíční splátku, ale dříve dluh umoříte. Při delší době splatnosti si splátky rovnoměrněji rozložíte a výše splátky nebude pro rodinný rozpočet taková zátěž.
Odborníci doporučují delší dobu splatnosti. Peníze ušetřené na měsíčních splátkách totiž můžete daleko lépe investovat.
8.Co když budu chtít změnit něco ve smlouvě?
U některých bank je možné provádět změny ve smlouvě zdarma, jinde po vás budou chtít vysoké poplatky. A to klidně i ve výši 10 000 Kč. Zajímejte se například o poplatky při prodloužení čerpání, při výměně nemovitosti zajišťující hypotéku za jinou nebo jak se řeší situace, když nestihnete kolaudaci nemovitosti včas.
9.Kolik mě bude stát mimořádná splátka?
Možná se vám během splácení hypotéky naskytne příležitost uhradit najednou větší část úvěru. Zeptejte se raději předem na podmínky, které se k této možnosti vážou. Mimořádné splátky zdarma bývají nejčastěji k výročí fixace, mimo toto období můžete uhradit poplatky ve výši až 25 % z částky, kterou splácíte. Některé banky nabízí jednu mimořádnou splátku ročně zdarma.
10.Musím si u vás zřídit běžný účet?
K převodu peněz z hypotečního úvěru někdy banky požadují zřízení běžného účtu. Cenu hypotéky pak mohou ovlivnit právě poplatky za zřízení a vedení tohoto účtu. Ve většině případů ale bývají automaticky zdarma.
Témata:
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.