9°C
Nabídka bankovních institucí je široká, snad každá nabízí spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření nebo investiční fondy. Každý produkt má svá pro a proti. Volte proto takový, který vašim potřebám bude vyhovovat nejvíce. V první řadě si ujasněte, jakou peněžní částku můžete investovat, kolik na ní chcete vydělat a kdy budete chtít své zhodnocené úspory vybrat.
Spořicí účet aneb peníze stále k dispozici
Spořicí účet je nejdostupnější finanční produkt, k jehož založení vám postačí velmi nízký a u většiny bank dokonce i nulový počáteční vklad. Pak už je jen na vás, jak často a jakou částku budete na svůj spořicí účet posílat, a dokonce i jak dlouho. Účet se totiž uzavírá na dobu neurčitou a za jeho správu se neplatí ani žádné poplatky. Další výhodou je, že naspořené peníze můžete vybrat kdykoli.
Nevýhodu ale představuje nízký úrok, který po dobu spoření nabíhá. Banky většinou nabízí úrok v rozmezí 0,2 až 0,5 %. Proto od spořicího účtu nečekejte závratné výnosy. Vaše finance se v průměru zhodnotí o několik desítek, případně stovek korun či pár tisícikorun, v závislosti na době spoření. Je to daň za to, že jsou vám peníze neustále k dispozici.
Stavební spoření aneb když přispívá i stát
Stavební spoření se vyplatí založit, pokud chcete v budoucnu investovat do bydlení (stavby, koupě, rekonstrukce) nebo vás čekají jiné výdaje (např. na studium, cestování apod.). Princip spočívá v tom, že si na začátku sjednáte částku, kterou chcete spořením získat. Této cílové částky dosáhnete za pomoci vlastních pravidelných vkladů (měsíčních, čtvrtletních nebo ročních), plynoucích úroků a státního příspěvku. Ten se na účet připisuje jednou ročně a jeho výše se pohybuje v závislosti na částce, kterou ukládáte. Od státu však můžete získat maximálně 2 tisíce korun ročně, a to za předpokladu, že si za rok naspoříte alespoň dvacet tisíc korun. Při vyšších částkách se příspěvek státu dále nenavyšuje.
I tato forma spoření však má svá ale. Za vedení účtu platíte každý měsíc poplatek, který není zrovna malý (ročně to může být i pár set korun). Mnohem větší nevýhodou je ale doba spoření, která činí minimálně šest let. Dřívější vypovězení stavebního spoření je sice možné, ale značně prodělečné. Ztratíte nárok na dosud započítanou státní podporu a zaplatíte tučné penále za předčasné zrušení smlouvy.
Termínovaný vklad aneb když peníze nepotřebujete hned
Jak už název napovídá, na rozdíl od spořicího účtu se jedná o jednorázový vklad vámi zvolené finanční částky. S bankou se domluvíte na předem stanovenou dobu, po kterou budou peníze na termínovaném vkladu ležet a zároveň na úroku, který zůstane po celou dobu stejný. Smyslem tohoto produktu je, aby se finance díky běžícímu úroku dostatečně zhodnotily. Je pouze na vás, zda to budou měsíce nebo roky. Platí však rovnice, že čím déle budou peníze na termínovaném vkladu ležet, tím vyšší úrok a zisk.
U krátkodobých vkladů v řádu měsíců se úroková sazba pohybuje pod hranicí 1 %. Dlouhodobé vklady od jednoho roku až po více let přináší úrok v rozmezí od 1 do 1,9 %. Díky vyšším úrokům naspoříte více peněz. Stejně jako spořicí účet, tak i termínované vklady jsou ze zákona pojištěny a vy tak v případě krachu banky o své úspory nepřijdete.
Termínovaný vklad je tedy vhodný pro ty, kteří peníze nepotřebují hned. Banky sice umožní i dřívější výběr peněz před uplynutím termínovaného vkladu, ale pro vás to bude značně nevýhodné. Přijít můžete o nárok na vyplácení úroků a nevyhnete se ani úhradě tučného sankčního poplatku.
Investiční fondy – vyšší výnos i riziko
Pokud chcete své úspory výrazně zhodnotit, rádi riskujete a dokážete se bez svých uspořených financí obejít v řádu několika málo let, pak je vložte do tzv. investičních fondů. Ať už zvolíte fond nemovitostní, akciový, smíšený či dluhopisový, stáváte se jeho podílníkem a pozorovatelem. Otěže totiž přebírá finanční instituce. V praxi to funguje tak, že pokud jste například investovali do akciových fondů, putují vaše peníze na nákup akcií. Jejich hodnota ale kolísá v závislosti na tržní situaci. V jednu chvíli můžete značně vydělat, v jinou prodělat. I přes toto riziko ale podílové fondy přináší větší zisk než termínované vklady s jasně danou úrokovou sazbou.
Nevýhodou investičních fondů ale je, že nejsou ze zákona pojištěné (na rozdíl od spořicích účtů a termínovaných vkladů), a návratnost investované částky tak není zaručena.
Postřeh na závěr
Pokud ještě stále váháte, zda využít nabídky finančních institucí a zhodnotit své úspory, mějte na paměti nejzákladnější poučku všech ekonomů: Peníze, které leží na běžném účtu či doma v kasičce pod peřinou, vám nepřinesou žádný zisk a ztrácí na své hodnotě.
