Co všechno se dá v rámci majetkového pojištění ochránit?
Dnes se dá majetkovým pojištěním pokrýt už téměř vše. K nejdůležitějším pilířům majetkové ochrany patří samozřejmě pojištění vozidel, nemovitostí a domácností. Velmi žádanou složkou majetkového pojištění, zejména po zavedení nového občanského zákoníku, zaujímá pojištění odpovědnosti. Stoupá taky zájem o další doplňkové služby k pojištění majetku v podobě různých asistenčních služeb a benefitů. Pojistit taky můžeme například věci zvláštní hodnoty, vedlejší stavby, solární panely atd. Opravdu vše, co nás napadne.
Jaká jsou nejčastější rizika spojená s majetkovým pojištěním?
Podle mého názoru je největším nebezpečím neodborně nastavené pojištění nebo chybějící pojistná ochrana. Klienti často ani nevědí, co vlastně platí. Mají sjednaná rizika, která nepotřebují, a ta, která potřebují, v jejich pojistné ochraně chybí. Každý člověk potřebuje nezávislého odborníka, který mu vysvětlí, jak fungují pojistné produkty a jaká rizika řeší konkrétní typy těchto produktů.
V čem se liší podpojištění a naopak přepojištění a jaká jsou jeho rizika?
Přepojištění znamená, že mám svůj majetek pojištěný na vyšší částku, než je jeho skutečná pojistná hodnota. Ovšem pokud dojde ke zničení či ztrátě pojištěné věci nebo majetku, tak pojišťovna nahradí jen skutečnou cenu majetku. Klient tak zbytečně plýtvá finančními prostředky, protože sjednanou pojistnou částku nikdy nedostane. Vážnější je problematika podpojištění. To je opačný stav, kdy mám pojištěný majetek na nižší cenu, než je jeho skutečná cena. Málokdo ale ví, že v případě každé pojistné události je klientovi vyplacena jen poměrná část jeho sjednané pojistné částky. Například pokud mám pojištěný dům na 2 000 000 Kč a jeho skutečná cena je 4 000 000 Kč (je tedy pojištěn na polovinu skutečné ceny), potom mi bude v případě jakékoli škody vyplacena jen její polovina. Bude-li skutečná škoda 200 000 Kč, bude mi vyplaceno jen 100 000 Kč. S jevem podpojištění se u klientů potkávám často a bohužel to bývá mnohdy i v extrémním měřítku z výše uvedeného případu. Viníkem je hlavně neaktualizace pojistné ochrany. Cena nemovitostí v čase obvykle roste, a proto je potřeba výši pojistné částky upravovat podle skutečné pojistné hodnoty dané nemovitosti.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti? Není to totéž?
Je v tom zásadní rozdíl. Pojištění nemovitosti chrání stručně řečeno součásti pevně spojené se zemí nebo zdí. To znamená samotnou nemovitost a všechno, co je s ní pevně spojeno. Pojištění domácnosti kryje vše ostatní. To, co lze z nemovitosti odnést. Klienti pojmy často zaměňují nebo jim jeden typ pojištění v portfoliu chybí.
Jak postupovat například v případě, kdy jsem vykraden či vytopen? Jak doložím pojišťovně skutečnou vzniklou škodu?
U vykradení je nutné zavolat policii a pojišťovně doložit protokol o šetření. Také bych doporučil mít nafocené cenné předměty, které se nachází v domácnosti. Jednoduše se pak pojišťovně prokáže, co bylo odcizeno. Pomůže také účtenka od obchodníka, kde jsem danou věc zakoupil. Ideální je nafocené věci mít někde například v mailu, protože i počítač může být odcizen.
Na jaká rizika se obvykle pojištění sjednává a jaké události nejčastěji ohrožují majetek klientů?
Mezi nejzávažnější rizika patří požár, na který je potřeba si dát obzvláště pozor i teď ve vánočním období, povodeň, záplava, vandalismus, odcizení atd. U vozidel je to nehoda, střet se zvěří a samozřejmě i zde odcizení. V majetku máme často největší rodinné úspory, a proto je potřeba nepodceňovat jeho ochranu.
Jakou roli hraje pro klienty volba pojišťovny?
Zásadní. Nejen kvůli cenovým rozdílům, ale také kvůli kvalitě pojistné ochrany. Na každý majetek v různých lokalitách se hodí jiný pojistný produkt. Seriózní výběr produktu dobře zvládne certifikovaný zprostředkovatel, který má přístup k více pojišťovnám a produktům.
Jak často se klientům vyplatí nechat si přepočítat pojistnou částku?
U nás v OVB servisujeme klienty pravidelně jednou ročně. U některých produktů je potřeba servisovat častěji než u jiných. Na osobní schůzce dochází ke kontrole všech produktů, které klient využívá. Samozřejmě pokud se mi na majetku cokoliv změní, tak je potřeba pružně reagovat a pojistnou ochranu upravit.
Některé pojišťovny nabízejí také možnost asistenčních služeb. Jaký na ně máte pohled vy?
Asistenční služby se staly v posledních letech významnou složkou všech druhů pojistných produktů. Můžou pomoci v případě, když mám defekt na autě v zahraničí, když si „zabouchnu“ klíče, když potřebuji právní radu, a v dalších situacích, které život vymyslí. Některé pojišťovny dokonce nabízí rozšířenou záruku domácích spotřebičů a v případě poruchy zajistí opravu nebo zafinancují nový spotřebič.
V médiích byly propírány také rozdíly mezi pojištěním proti záplavám a proti povodním. Jaký je mezi tím vlastně rozdíl?
Při povodni mluvíme o vodě, která se vylila z řeky, potoka nebo jiné vodní plochy. U záplavy jde o vodu, která se šíří z jiných důvodů než povodeň. Například voda po silném dešti, voda z polí a podobně. Záplava může tedy často ohrozit i takovou domácnost či nemovitost, která je od vodní plochy vzdálena.
Setkal jste se během své poradenské praxe s nějakým konkrétním případem, kdy jste klientovi pomohl vyřešit opravdu závažnou situaci v rámci majetkového pojištění?
Já sám jsem naštěstí žádnou závažnou situaci neřešil. Škody, které jsem s klienty likvidoval, byly řádově v tisících, desetitisících a možná i statisících, ale zatím nikdy nešlo o střechu nad hlavou nebo o život. Na druhou stranu asi nikdo z nás by nebyl rád, kdyby o uvedené peníze přišel. Protože jsem ale v oboru 15 let, zažil jsem v rámci majetkového pojištění několik závažných situací u svých kolegů. Na vlastní oči jsem viděl, že správně nastavené pojištění může efektivně chránit mě i mou rodinu a také zásadně pomoci v těžké situaci.