Ačkoli bývá v probíhajícím rozvodovém řízení obecně dohoda obou stran složitá, při řešení, co s hypotékou, je nutným výchozím bodem. Nejdůležitější je vyřešit situaci co nejlevněji.

ZAPLATÍTE A BUDETE PLATIT

Jedním z nejčastějších řešení je, že si nemovitost s hypotékou ponechá jeden z partnerů. Druhého je pak třeba z hypotéky vyvázat (a výhledově vyplatit). „V tomto případě je potřeba kontaktovat banku, podepsat žádost o vyvázání spoludlužníka – bývalého partnera, a doložit pravomocný rozsudek o rozvodu, dohodu o majetkovém vypořádání, stejně jako to, že ten z manželů, který si bude úvěr nechávat, má dostatečné příjmy ke splácení úvěru. Nemění se parametry hypotéky ani úroková sazba.

Nevýhodou této varianty je, že pokud ten, který si hypotéku ponechá, nemá dostatečné příjmy, musí přizvat do hypotéky ještě nového bonitního spoludlužníka, např. rodiče, sourozence, nového druha apod., což nebývá vždy snadné,“ vysvětluje Pavel Bultas ze společnosti HypoAsistent. Podmínkou je také pravomocný rozsudek o rozvodu či notářský zápis o zúžení společného jmění (pokud ještě k rozvodu nedošlo). Při volbě tohoto řešení hrozí, že měsíční splátka hypotéky bude na jediného z bývalých manželů příliš vysoká. Hypotéku je pak možné změnit a domluvit se s bankou na prodloužení doby splatnosti. Tím se sníží měsíční splátka, nicméně obecně platí, že čím delší doba splatnosti, tím více zaplatíte bance na úrocích.

PRODAT A ROZDĚLIT SE

Druhým nejčastějším řešením je vzájemná dohoda o prodeji nemovitosti zatížené hypotékou a rozdělení peněz. Důvodem může být to, že ani jeden z páru nemá samostatně dostatečné příjmy na novou hypotéku nebo neexistuje ochotný bonitní spoludlužník, který by s ním do úvěru přistoupil. „Výhoda prodeje je v tom, že mají oba partneři dobrou výchozí pozici na pořízení nového bydlení,“ konstatuje Pavla Hávová, mluvčí ČSOB. Z finančního hlediska je ideální směrovat prodej a doplacení úvěru k výročí konce fixace úrokové sazby. Vyhnete se tak sankcím za předčasné splacení úvěru. „Je-li výročí fixace v nedohlednu, banka vyčíslí zůstatek úvěru, který je třeba doplatit, a vyměří sankční poplatek. Pokud se najde kupující ochotný nemovitost koupit a současně převzít hypotéku, není třeba sankci platit. Je možné poplatek i obejít či snížit, pokud si některý z manželů nebo kupující vezmou novou hypotéku v téže bance,“ nabízí řešení Pavel Bultas.

Tato varianta může být časově náročná, pokud mají manželé přehnané očekávání ohledně ceny nemovitosti a nechtějí prodat levněji, než nakoupili. Navíc pokud výročí změny fixace nastane až za několik let, sankce za předčasné splacení úvěru může být i přes deset procent! Pokud podle Pavla Bultase nový kupující nebude potřebovat pro zaplacení hypotéku a ani bývalí manželé si v nejbližší době nebudou brát u téže banky nový úvěr, předčasné splacení je tak zbytečně drahé. „Lepším řešením je hypotéku společně doplatit, až poté prodat nemovitost. Během této doby lze nemovitost pronajímat. Tento postup ovšem žádá vysokou součinnost obou partnerů, což se během rozvodu tak často nestává,“ říká Pavla Hávová.

PLATÍ DÁL OBA

Nemovitost si rozvádějící se manželé mohou i ponechat třeba jako budoucí bydlení pro děti. Nejčastěji bude každý vlastnit polovinu nemovitosti a také hypotéka bude splácena oběma. Problémy mohou být s užíváním nemovitosti oběma bývalými manžely, jeden z nich může dělat problém s placením „své poloviny“ hypotéky… V úvěru jsou ale v této situaci oba spoludlužníci společně a nerozdílně – pokud jeden neplatí, musí zaplatit druhý, jinak mají problém oba. Oba se při nesplácení dostanou do úvěrového registru, čímž by měli později velký problém se získáním jakékoliv nové hypotéky.

Nemovitost si může také ponechat jeden z páru a hypotéku splácet oba. Banka musí s převodem nemovitosti na jednoho z partnerů souhlasit. Bez dohody nemožné…

KDYŽ JE PROBLÉMŮ MÁLO

Při rozvodu s hypotékou se ale mohou objevit ještě další komplikace. Např. tehdy, kdy ještě nedošlo k pravomocnému rozsudku a jeden z manželů se musí odstěhovat a pořídit si vlastní nové bydlení. „Když ještě manželství trvá, museli by o hypotéku na nový byt žádat oba manželé společně. Jedinou cestou je rozdělení společného jmění notářským zápisem – pak je možné o hypotéku žádat samostatně. Mezitím je například možné domluvit se s prodávajícím na dočasném bydlení v nájmu, po pravomocném rozsudku požádat o hypotéku a pronajatý byt odkoupit,“ říká Pavel Bultas. Než se situace vyřeší, lze podle něj také požádat banku o odklad splátek jistiny úvěru (úroky je však potřeba platit dál) a tímto způsobem až na 6 měsíců snížit měsíční platby za hypotéku. „Bance je potřeba odklad náležitě zdůvodnit a záleží na ní, zda a na jak dlouho odklad umožní. Vždy však doporučuji kontaktovat banku dříve, než se dostanete se splátkami do zdržení,“ upozorňuje Pavel Bultas.