V současné době, kdy jsou úrokové sazby celého hypotečního trhu na historicky nejnižší úrovni, je hypoteční úvěr nejvýhodnější cestou k vlastnímu bydlení. „Stavební spoření ztratilo část svých výhod omezením státní podpory o více než polovinu, takže klienti v loňském roce častěji přecházeli právě k hypotečním bankám,“ říká Rita Gabrielová, tisková mluvčí Hypotéční banky.
Spotřebitelské úvěry jsou prakticky nejdražším finančním produktem s vysokou úrokovou sazbou a pro pořízení bydlení se nehodí. Navíc mají omezenou dobu splatnosti a měsíční splátky se tak vyšplhají vysoko.
Vyděláváte málo? Peníze nedáme
Oslovili jsme velké bankovní domy jako klient, který měsíčně vydělá 23 tisíc korun čistého a rád by si buď zrekonstruoval byt, na což by potřeboval půl milionu, nebo si rovnou koupil nový. Na to by ale potřeboval rovný milion. Nemovitost má v obou případech hodnotu 1,2 milionu.
To se ukázalo jako problém v Komerční bance. Hypotéku by mu dala, ale na spotřebitelský úvěr by dosáhl až ve chvíli, kdy by hodnota nemovitosti byla 1,43 milionu. Neuspěl by ani u jiných velkých bank, a to kvůli příjmům.
Ačkoli bere v Česku průměrný plat, například na hypotéku u Raiffeisenbank by mu to nestačilo. Ta totiž poskytuje hypotéky klientům, kteří mají příjem alespoň 25 tisíc čistého.
Možnost č. 1: Hypoteční úvěr
Nejlepší způsob, jak financovat bydlení, když máte jen část vlastních našetřených finančních prostředků a potřebujete vysokou částku
Výhody:
* Při splátkách po dobu 20 let a více relativně nízké měsíční splátky
* Platba úroků je daňově uznatelný náklad (až 300 000 Kč ročně můžeme odečíst z daňového základu)
* Možnost předčasného splacení po 1, 3, 5, 10 letech podle délky fixace
Nevýhody:
* Je třeba bance doložit, že jste schopni splácet hypotéku (potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání min. 2 roky zpět)
* Administrativní náročnost při vyřízení úvěru a s tím spojené poplatky (výpis z katastru nemovitostí, ověření podpisů atd.)
* Nutnost dokládat, kam jste peníze investovali (ne všechny banky jej vyžadují, ale nabízejí méně výhodný úrok)
Možnost č. 2: Úvěr ze stavebního spoření
Nejlepší způsob, pokud spoříte na smlouvu o stavebním spoření alespoň dva roky a máte naspořeno 35 až 50 % cílové částky
Výhody:
* Nárok na státní podporu ve výši 10 % (max. však 2000 Kč ročně)
* Možnost vzít si úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr
* Úroky z úvěru jsou garantovány po celou dobu splácení
Nevýhody stavebního spoření:
* Po dobu 6 let nemůžete na peníze sáhnout (po uplynutí této doby je ale můžete použít na cokoliv)
* Lze uzavřít pouze jednu smlouvu na jednu osobu se státní podporou
* Nutnost platit vstupní poplatek (většinou 1 % z cílové částky)
Možnost č. 3: Spotřebitelský úvěr
Nejhorší možnost, jak financovat bydlení, na druhou stranu záchrana, když už vám nezbude na vybavení bytu
Výhody:
* Peníze ze spotřebitelského úvěru můžete použít na cokoli, pokud není přímo určen na financování nemovitosti, ten má ale zase výhodnější úrok
* Většinou až 500 tisíc korun bez ručitele
Nevýhody:
* Vysoký úrok
* Při dlouhé době splatnosti přeplatíte až 60 %