Sněmovna teď ve třetím čtení rozhodne, jestli rodinám, kterým poskytovatel půjčil bez řádného prověření, zůstane dnešní zákonná ochrana – nebo jestli následky chyby věřitele ponesou samy.
Na školní výbavu si podle veřejně dostupných zdrojů půjčují asi 3 % rodičů, mezi mladými do 24 let téměř 7 %, nejčastěji do 5 000 korun. Malá půjčka ale dopadá na nejméně připravenou skupinu. Podle Indexu NeplatUroky.cz, který sleduje právě nízkopříjmové domácnosti, si finanční rezervu tvoří jen 35 % lidí bez maturity oproti 65 % lidí s maturitou. V celé populaci je příjmovou chudobou ohroženo 9,6 % lidí, mezi neúplnými rodinami s dětmi 34,1 %. A právě na ně padá září s celým seznamem najednou: výbava, kroužky, obědy. Nebankovním poskytovatelům přitom vůbec nevěří 76,6 % lidí s nízkými příjmy. Sahají po nich, až když je banka odmítne a peníze jsou potřeba hned. Podmínky takových úvěrů tomu odpovídají.
Z pětitisícové půjčky umí vyrůst spirála
Dluhová spirála nezačíná velkým úvěrem, ale malým. Půjčka na aktovku, pokuta za opožděnou splátku, druhá půjčka na splacení první. S komplikacemi při splácení se potkala téměř polovina nebankovních dlužníků ve vzorku Indexu, nejčastěji kvůli ztrátě příjmu, nečekaným výdajům, penále a vysokým úrokům. Zvenčí taková domácnost dlouho vypadá úvěruschopná: každá půjčka je splacena, jenže jen proto, že ji nahradila další. Obava z dluhové spirály letos vzrostla o 5,6 procentního bodu na 54 %; co ten pojem přesně znamená, ale ví jen 43 % lidí. Past pomáhá skrývat i nesrozumitelnost čísel. RPSN, jediný údaj, který řekne, kolik půjčka doopravdy stojí, přesně chápe 41 % lidí, mezi lidmi bez maturity 34 %. Patří sem i nákupy na splátky u pokladny; právně jde o spotřebitelský úvěr, i když mu tak doma nikdo neříká.
„Dluhová spirála, kterou u klientů vídáme, začíná typicky částkou pod deset tisíc. Zákon už dnes ukládá poskytovateli úvěru ověřit, že žadatel může splácet. Když to neudělá, je smlouva neplatná a lze z ní získat zpět nejenom neoprávněné úroky, ale i poplatky a penále, které klientům mohou pomoci dluhovou spirálu zastavit,“ říká advokát Tomáš Krejčí z kanceláře Krejčí, Rajf & partneři, která stojí za projektem NeplatUroky.cz.
Novela míří do třetího čtení. Za chybu poskytovatele má nově platit klient
Novelu zákona o spotřebitelském úvěru (sněmovní tisk 145) čeká ve sněmovně třetí čtení. Přináší i dobré věci: stropy cen půjček, přísnější pravidla pro reklamu a pro bezúročné splátky a odložené platby. Obsahuje ale větu, která obrací dnešní základní pojistku. Dnes platí jednoduché pravidlo: kdo půjčuje, musí si předem ověřit, že klient zvládne splácet, protože je ve vztahu silnější stranou. Když to neudělá, je smlouva neplatná a klient vrací jen vypůjčené peníze, úroky a poplatky ne. Tak dnes rozhoduje Finanční arbitr i Soudní dvůr EU. Vládní návrh do zákona vkládá větu, podle níž smlouva může zůstat v platnosti, i když poskytovatel klienta řádně neprověřil – stačí, když se zpětně dovodí, že úvěr poskytnout mohl. Poskytovatel by tedy pravidla porušil, a o úroky ani poplatky by nepřišel. Následky jeho chyby by nesl klient.
Jeden z poslaneckých pozměňovacích návrhů by vládní větu nahradil ještě tvrdším pravidlem. O rodině, která běžnou půjčku úplně splatila nebo úvěr na bydlení splácela aspoň 18 měsíců, by zákon automaticky předpokládal, že na půjčku měla. Opak by po letech musela dokazovat sama, třeba doklady o platbách v hotovosti nebo o pomoci příbuzných, které už dávno nemá. Nejtvrději by to dopadlo na už splacené smlouvy a na nízkopříjmové domácnosti. Další, kompromisní návrh důkazní nerovnost jen zmírňuje, dnešní ochranu nevrací. Na stole je ale i návrh, který spornou větu jednoduše škrtá a ochranu nechává, jak platí dnes. Pokud sněmovna ochranu oslabí, poslední šancí na opravu bude Senát. Rodinám, které bez půjčky září nezvládnou, mezitím pomůže pár kroků: půjčit si jednou a co nejméně, nechat si předem ukázat celkovou částku, kterou zaplatí, a schovat si smlouvu i doklady o příjmech a výdajích z doby podpisu, včetně dalších půjček, které splácejí.
„Prověřit klienta před podpisem je zákonná povinnost poskytovatele – a když ji poruší, má nést následky on, ne rodina, které půjčil. Poslanci mohou spornou větu škrtnout a nechat ochranu tak, jak platí dnes. A rodinám radím: ať hlasování dopadne jakkoli, schovejte si smlouvu a nechte si ji zdarma prověřit, i tu už splacenou,“ uzavírá Tomáš Krejčí.
Co hrozí nízkopříjmovým rodinám
|
• Spor se přesune od otázky, co poskytovatel před podpisem ověřil, ke zpětné rekonstrukci příjmů a výdajů rodiny po letech. • Rodiny s platbami v hotovosti, nepravidelnými příjmy nebo pomocí příbuzných takové doklady po letech obvykle nemají. • Splacení samo nic nedokazuje: úvěr šlo splatit další půjčkou, prodejem majetku nebo životem pod existenčním minimem. • Slabší sankce snižuje motivaci poskytovatele odmítnout úvěr, který klient nezvládne – právě tím se otevírá prostor pro dluhovou spirálu. |
Slabší sankce snižuje motivaci poskytovatele odmítnout úvěr, který klient nezvládne – právě tím se otevírá prostor pro dluhovou spirálu. Spor se přesune od otázky, co poskytovatel před podpisem ověřil, ke zpětné rekonstrukci příjmů a výdajů rodiny po letech. Rodiny s platbami v hotovosti, nepravidelnými příjmy nebo pomocí příbuzných takové doklady obvykle nemají. Splacení samo nic nedokazuje: úvěr šlo splatit další půjčkou, prodejem majetku nebo životem pod existenčním minimem.
Modelový příklad: Jak návrh roztočí spirálu
Září: Samoživitelka se dvěma dětmi si půjčí 5 000 Kč na školní výbavu. Poskytovatel si její výdaje a další závazky řádně neprověří.
Říjen: Nevyjde jí směna, splátku nestihne, naskočí penále. Na splacení první půjčky si vezme druhou, 8 000 Kč u jiné společnosti.
Prosinec: Třetí půjčka splácí druhou. Každá smlouva je „formálně splacena“ – jenže jen proto, že ji nahradila další, a celkový dluh vyrostl.
Podle dnešního zákona může soud říct: poskytovatel pochybil, smlouva je neplatná, úroky a poplatky se vracejí.
Podle vládního návrhu smlouva obstojí, když se zpětně dovodí, že úvěr „mohl být poskytnut“.
Podle tvrdšího poslaneckého návrhu se každá splacená půjčka v řetězu navíc počítá jako důkaz, že na ni měla – a opak by musela prokázat ona, doklady, které nemá.
O Indexu NeplatUroky.cz
Index NeplatUroky.cz je souhrnný ukazatel rizik nebankovních úvěrů pro nízkopříjmové domácnosti. Skládá se ze čtyř oblastí: důvěra v poskytovatele, zkušenost se splácením, povědomí o rizicích a finanční gramotnost. Hodnotí se jako ve škole, kde 1 je nejlepší a 5 nejhorší. Pro projekt NeplatUroky.cz průzkum realizovalo BEHAVIO. Kvantitativní výzkum, forma dotazování CAWI. Sběr dat 1H 2026, 700 respondentů, reprezentativní vzorek online populace lidí s nižším příjmem (do 20 500 Kč čistého na osobu v domácnosti). Příjmová hranice se oproti vlně 2025 (do 17 000 Kč) valorizovala kvůli inflaci a růstu minimální mzdy, aby zůstala zachována stejně definovaná cílová skupina; meziroční srovnání je proto legitimní.
