Na co si dát pozor při shánění úvěru či peněz na dovolenou: Co je největší zlo?

Spotřebitelský úvěr si zařizujte pouze u bank, případně dobře známých nebankovních společností. Díky tomu neriskujete, že narazíte na podvodníka. Pořádně si projděte jejich webové stránky a pročtěte si i recenze jejich klientů. Při výběru buďte obezřetní a nic neuspěchejte.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Je to většinou první kritérium, která nás zajímá. Podle úroku můžete poznat, jak si na tom půjčka stojí v porovnání s konkurencí, avšak pouze orientačně. Úrokové sazby se také pojí s určitými zkratkami. Poradíme vám, co která z nich znamená:

• p.a. – per annum: úrok stanoven ročně
• p.s. – per semestre: úrok stanoven čtvrtletně
• p.m. – per mensem: úrok stanoven měsíčně
• p.d. – per diem: úrok stanoven denně

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

RPSN neboli roční procentuální sazba nákladů je zásadní parametr každé půjčky. Jsou v ní totiž zahrnuty veškeré náklady spojené s vedením i splácením úvěru. Lukáš Kaňok, finanční expert ze srovnávacího portálu Ušetřeno.cz, upozorňuje: „Pokud narazíte na úžasně nízký úrok, zkontrolujte si i výši RPSN. Možná vás překvapí, jak moc se tato dvě čísla od sebe liší. Narozdíl od úroku, z RPSN zjistíte, kolik procent z celkové částky zaplatíte ročně navíc.“

Vedle sazby RPSN se také vyplatí podívat se na to, u které banky vznikne potenciálnímu dlužníkovi v průběhu splácení nejnižší přeplatek vypůjčené sumy. Je proto dobré nechat si vystavit tzv. předsmluvní formulář. V něm je vyčíslený celkový přeplatek, který za půjčku zaplatíte, protože se do něj zahrnuje nejen RPSN, ale třeba i různé bonusy za řádné splácení.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Pročtěte si ji opravdu důkladně a pozorně, nechte si na to dostatek času. Veškerá ujednání a podmínky musí odpovídat tomu, so vám věřitel slíbil. Pokud je vám cokoli nejasné, hned se zeptejte. A nezapomeňte na zlaté pravidlo půjčování: Co neznám, to nepodepíšu.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Vedle smlouvy věnujte pozornost i všeobecným obchodním podmínkám, které zahrnují veškeré informace o půjčce a jejím poskytovateli. Najdete v nich například, jaké jsou poplatky, forma vyplácení peněz, sankce za nedodržení splátek nebo podmínky pro předčasné splacení. Dejte pozor na části smluv psané drobným písmem, protože často obsahují ty nejpodstatnější informace – kupříkladu co se stane, pokud nebudete schopni půjčku splácet.

Také zbystřete, pokud narazíte na pojem „rozhodčí doložka“. Ten říká, že pokud mezi vámi a věřitelem vznikne nějaký spor, bude ho řešit rozhodce, nikoliv soud. Od 1. 12. 2016 platí zákaz sjednávat rozhodčí doložky v nových spotřebitelských smlouvách, takže trvejte na odstranění tohoto pojmu ze smlouvy.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Některé spotřebitelské úvěry jsou doslova sešněrovány nejrůznějšími poplatky. Třeba za uzavření smlouvy, vedení účtu, převod peněz anebo poplatek za zaslání upomínky. Jsou naštěstí i společnosti, které tyto služby nabízejí zdarma. Vyžádejte si hlavně ceník, většina bank i nebankovních společností ho má běžně k dispozici.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Sice to může znít jako utopie, ale jednou v budoucnu můžete získat větší obnos peněz. Díky tomu byste samozřejmě mohli uhradit zbylou část půjčky naráz. Proto se pro jistotu zajímejte i o to, jaké jsou podmínky předčasného splacení, které vám všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musejí ze zákona umožnit.

Poplatek za předčasné splacení může být maximálně 0,5 %, respektive 1 % ze splácené částky podle toho, zda do splacení úvěru zbývá méně či více než 1 rok.

Před podpisem smlouvy si ještě jednou všechno dobře promyslete, klidně požádejte někoho z rodiny nebo dobrého přítele o vyjádření. Především zvažte, zda doba splácení půjčky i její výše pro vás budou dlouhodobě vyhovující. Pokud máte nižší příjem, splácejte půjčku raději delší dobu po menších částkách.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Dejte si dobrý pozor na společnosti, které poskytují půjčky bez jakýchkoliv podmínek. „Jakkoli báječně může znít, že půjčují úplně všem, jejich půjčky vyjdou téměř vždy o dost dráže než u bank nebo ověřených nebankovních společností. Pokud nemusíte, od takových společností si raději nepůjčujte,“ radí Lukáš Kaňok z Ušetřeno.cz.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | Profimedia

Pokud nechcete ztrácet čas dlouhým pátráním a zjišťováním, zda vaše vybraná půjčka je opravdu ta nejvýhodnější, zjednodušte si práci. Postačí vám online kalkulátor, díky kterému si danou půjčku zdarma porovnáte s ostatními během dvou minut.

10 věcí, které byste si měli ohlídat u každé půjčky | profimedia.cz

Možná se vám už někdy stalo, že vám nabízeli výhodnou půjčku, ale jen za podmínky, že si ji vezmete "na IČO", tedy na firmu. Víte proč? Na takovouto půjčku se totiž nevztahuje Zákon o spotřebitelském úvěru, takže celá řada státem garantovaných kontrolních mechanismů, které mají ochránit klienta, zde bohužel neplatí. Třeba poplatek za předčasné splácení nebo maximální výše pokuty. Půjčce na IČO se tedy raději vyhněte obloukem.