Nákup na splátky bez navýšení? Víme, kdy se může úvěr pěkně prodražit

Rozdíl mezi nakupováním na splátky a klasickým spotřebitelským úvěrem je, že zákazník získá finanční prostředky na pořízení vybraného zboží přímo v obchodě či přes internet prostřednictvím prodávajícího. Ať už se jedná o elektro, módu či cokoliv jiného.

Řada zákazníků se domnívá, že peníze a splátkový kalendář jim poskytuje samotný obchod, kde nakupují. Omyl. Peníze vám ve skutečnosti ve většině případů poskytuje některá ze splátkových společností, kterých na trhu existuje celá řada, např. Cetelem či Home Credit, ale i další známé značky. Kupujete pračku v Datartu? Pak za poskytnutou úvěrovou smlouvou a splátkovým programem stojí pravděpodobně Home Credit. Nakupujete na splátky na Alza.cz? Pak vám peníze nejspíš půjčí Cetelem. A nebo také nepůjčí.

Nákup na splátky bez navýšení? Past na zákazníka, nebo výhodná koupě? | Profimedia

Pravidla jsou stejná jako u jiných úvěrů podle zákona, a tudíž si vás jeho případný poskytovatel nejdříve důkladně proklepne. Váš příjem, platební morálku a tak dále. Teprve poté se můžete radovat z úvěru a nového zboží.

„V první řadě je třeba si uvědomit, že splátkový prodej je úvěrový produkt jako každý jiný. Proto má i stejná pravidla daná zákonem o spotřebitelském úvěru a zdaleka ne každý na něj může dosáhnout, byť se ve srovnání s výší klasických půjček někdy může zdát částka relativně zanedbatelná. Musíte splnit kritéria pro poskytnutí úvěru, která se navíc od 1. prosince 2016 výrazně zpřísnila,“ říká Lukáš Kaňok, hlavní finanční analytik internetového srovnávacího portálu Ušetřeno.cz.

Filip se půjčkám vyhýbá. Podívejte se, proč jsou půjčky nebezpečné:

Skutečný nákup na splátky bez navýšení znamená, že zákazník pořídí vybrané zboží za cenu například 17 000 korun na 10 splátek, a splátkové společnosti zaplatí dle splátkového kalendáře 10 x 1700 korun. Tedy přesnou částku, jako by zaplatil při okamžitém nákupu vydělenou počtem splátek. Žádná akontace či jednorázová platba předem, samozřejmě pokud není součástí kompletního splátkového kalendáře, který v součtu dává nákupní cenu.

Velmi dobrou orientační pomůckou, jak poznat, zda se jedná o nákup na splátky bez navýšení, je údaj o roční procentní sazbě nákladů na poskytnutý úvěr (RPSN). Ten musí být 0 %. Pak lze hovořit o nákupu bez navýšení. Jinak tam navýšení, tedy náklady navíc nad kupní cenu, v nějaké formě je zahrnuto.

Nákup na splátky bez navýšení? Past na zákazníka, nebo výhodná koupě? | Profimedia

„Novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla přísnější podmínky pro získání možnosti nákupu na splátky, ale na druhou stranu i větší ochranu spotřebitele, tedy zákazníka, před nepoctivými a zavádějícími nabídkami. Splátková společnost musí povinně poskytnout zákazníkovi zcela jasné a srozumitelné informace o tom, jaká je roční procentní sazba nákladů na poskytnutý úvěr (RPSN), podmínky změny smlouvy, výše úvěru, výši splátek, jejich přesný počet a rozvržení a podmínky předčasného splacení. Pokud tak společnost neučiní, smlouva by mohla být prohlášena za neplatnou,“ říká Kaňok.

„Zákazník pomocí RPSN může zjistit, zda je nákup na splátky skutečně bez navýšení, nebo zda ve skutečnosti zaplatí za zboží více, než by byla cena za přímý nákup ihned. Projděte si pečlivě údaje ve smlouvě a pokud vám cokoliv nesedí, není jasné, určitě se obchodníka a poskytovatele úvěru přímo ptejte a dožadujte se zcela přesných informací. Není to nic, čeho byste se vy měli obávat, nebo čeho se ostýchat. Je to vaše právo a jeho povinnost, sdělit vám pravdu. Podle toho se pak teprve rozhodněte, zda na nabídku přistoupit,“ zdůrazňuje Kaňok.

Nákup na splátky bez navýšení? Past na zákazníka, nebo výhodná koupě? | Profimedia

Nákup na splátky bez navýšení se vyplatí téměř vždy. Za podmínky, že stejně u jako jiných úvěrových produktů půjčku opravdu potřebujete, budete schopni dodržovat splátkový kalendář a nedostanete se do prodlení.

V takovém případě naopak riskujete, že kvůli i sebemenšímu opoždění splátky dostanete negativní zápis do bankovních a nebankovních registrů a až na čtyři roky si uzavřete cestu k získání jakéhokoliv jiného úvěru. Stejně tak vám hrozí sankční poplatky, takže se „bez navýšení“ může ve finále dosti prodražit. Tedy zvažte své příjmy a výdaje i to, zda dané zboží skutečně potřebujete. Zkrátka dodržujte pravidla zdravého hospodaření. Bez toho se dříve či později dostanete do problémů tak či tak.

„Pokud není nákup bez navýšení, tedy je tam jiný úrok a RPSN než nula, posuzujte výhodnost nabídky stejně jako u jakéhokoliv jiného spotřebitelského úvěru. Banky spotřebitelské úvěry nabízí od přibližně 12 % RPSN výše. Ve chvílích, kdy vám zprostředkovatel nebo splátková společnost oznámí výši RPSN například 25 či 30 %, zpozorněte a raději se ještě s někým poraďte a ověřte si informace z důvěryhodných nezávislých zdrojů. Srovnávací kalkulačky, které vám během chvilky zmapují celý trh a všechny nabídky, naleznete snadno na internetu,“ říká finanční analytik.

Naďa si půjčila na pračku, skončila v dluzích. Poučte se z jejího příběhu:

Když už se rozhodnete k osobnímu nákupu na splátky, nevyrážejte do obchodu s prázdnou kapsou. Tedy určitě ne bez dokladů, případně dalších potvrzení, mezi které může patřit i potvrzení o výši příjmů.

Informace, co budete potřebovat, podmínky i odpovědi na nejčastější otázky obvykle naleznete na stránkách obchodu, popř. poskytovatele půjčky. Modernější a pohodlnější je zažádat o možnost nákupu na splátky na internetu, kde vyberete zboží, vyplníte osobní údaje, nahrajete naskenované verze požadovaných dokladů k žádosti a poskytovatel úvěru je vyhodnotí, popř. se vám telefonicky či přes e-mail ozve zpátky.

K rychlému uzavření smlouvy budete určitě mimo jiné potřebovat dva doklady totožnosti, kromě občanského průkazu například platný řidičský průkaz, platný cestovní pas či rodný list, možné je vyžádání výpisu z účtu za poslední měsíc. Právě kvůli nutnosti vyplňovat různé listiny a formuláře je výhodnější pořizovat na splátky jen celý nákup najednou, nikoliv zboží jednotlivě, a to ideálně v jednom obchodě. V opačném případě vás bude „papírování“, a to i elektronické, stát zbytečně mnoho úsilí a času, přičemž je známo, že čas jsou peníze.

Nákup na splátky bez navýšení? Past na zákazníka, nebo výhodná koupě? | Profimedia

Proč by obchody a splátkové společnosti poskytovaly někomu úvěr s nulovým navýšením, když jinak chtějí po lidech platit úroky a další náklady? To se jim přece nemůže vyplatit, že on v tom bude nějaký podvod? Tuto logickou otázku si jistě položí nejeden z nás. Přesto ale existuje pravdivá odpověď, proč to není podvod. Naopak, pokud zvolíte správně a vše funguje, jak má, je nákup na splátky bez navýšení výhodný pro vás, prodejce i poskytovatele úvěru.

Domluvíte-li si totiž nákup na splátky, plyne z toho zisk samotnému prodejci zboží i splátkové společnosti, ale nikoliv ve formě peněz z vaší kapsy. Prodejce je rád, že díky nabídce nákupu na splátky zboží prodal, společnosti, která peníze půjčuje, se rozšíří zákaznická databáze, tedy vlastně získá nového klienta, jemuž lze pak nabídnout dodatečné produkty a služby.

Klasickým příkladem jsou kreditní karty s určitým úvěrovým limitem, které splátkové společnosti zdarma klientům posílají. Na zákazníkovi samozřejmě je, zda kartu aktivuje a začne využívat či nikoliv. Ale je to velké lákadlo, kterému málokdo odolá. A pak si za to také náležitě připlatí, protože úroky po bezúročném období bývají na kreditních kartách dost vysoké. Proto pozor, než se vrhnete do dalších nákupů.

Kreditní karta vás může zruinovat. Podívejte se, jak s ní nejlépe zacházet: