Bič na nekalé pojišťováky. Novela zákona neřeší vše, varují odborníci

Novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích bude znamenat, že u jakéhokoliv životního pojištění uzavřeného od 1. prosince tohoto roku bude provize, ale také storno za zrušenou smlouvu rozloženy do pěti let.

Co tato novela vlastně znamená? | Profimedia

Regulace se týká všech typů životního pojištění a upravuje povinnost pojišťovacích zprostředkovatelů vrátit poměrnou část odměny v případě, že pojistná smlouva zanikne v prvních pěti letech trvání pojištění. „Cílem novely tedy je, aby klient dostal zpět více peněz, pokud zruší životní pojištění během prvních pěti let. Otázka ale je, zda tomu tak v praxi skutečně bude,“ uvádí Vít Mikolášek, ředitel právního oddělení Partners.

Zároveň novela reguluje množství pořizovacích nákladů, které může pojišťovna strhnout klientovi z pojistné smlouvy v případě zániku pojištění. „Bohužel nejsou regulovány celkové náklady pojištění, ale pouze náklady pořizovací, takže pojišťovna může zatížit smlouvu klienta jinými náklady,“ doplňuje Mikolášek.

Pokud se rozhodnete vypovědět pojistnou smlouvu v prvních pěti letech, měli byste dostat část naspořených prostředků zpět. „Pokud pojišťovny nezmění konstrukci produktů a nezatíží prostředky klienta jinými poplatky,“ upozorňuje právník.

Čemu novela pomůže? | Profimedia

Novela by měla ochránit lidi před tzv. přepojišťováním u investičního životního pojištění, tedy pojištění, u kterého si člověk také spoří. „Jde o velký nešvar trhu, kdy zprostředkovatelé přesvědčili člověka, aby si zrušil své pojištění v prvních letech jeho fungování a uzavřel si nové. V životním pojištění je v prvních dvou až třech letech velká část z plateb použita na úhradu počátečních nákladů. Reálně se finanční rezerva začíná tvořit až od třetího roku. Jestliže smlouvu zrušíte po dvou až třech letech, nedostanete zpět skoro nic,“ vysvětluje finanční poradkyně Dana Míchalová.

Bič na nekalé pojišťováky? | Profimedia

Přepojišťování, kterému má novela zamezit, nazývali mnozí zlatou žílou na provozice. O co přesně jde?

„Ačkoliv by mělo být životní pojištění zakládáno s cílem zajistit se na mnoho let dopředu, životnost až u 50 % všech životních pojištění nepřesahuje pět let. Bohužel za touto špatnou statistikou stojí touha pojišťoven, jejich pracovníků i nezávislých poradců po jednoduše získané provizi,“ řekla finanční poradkyně Marcela Střelcová.

Mnoho klientů pojišťoven a zprostředkovatelských společností tak bylo po dvou letech, kdy končila u většiny životních pojištění storna na provizích, znovu oslovována s nejrůznějšími rádoby výhodnými nabídkami na nové pojištění. A to jen za účelem získání nové provize, aniž by klient reálně získal nějaké výhody – lepší či levnější krytí apod. „A to je samozřejmě pro klienty značně finančně nevýhodné. Klient stále dokola platí vysoké náklady nových a nových pojištění a pojišťovna a následně prodejce pojištění si mnou ruce, jak vydělali,“ vysvětluje Střelcová. To by samozřejmě měla utnout právě novela zákona.

Zlatá žila pro pojišťováky končí? | Profimedia

„Celá regulace pravděpodobně neodstraní z trhu přepojišťování, jen ho oddálí a přinese klid pojišťovnám, které mají jistotu, že se jim v případě zániku pojistné smlouvy vrátí vyplacená odměna. Na další opatření v podobě jednotného ukazatele nákladovosti a registru smluv a zprostředkovatelů, které mohou trh zkultivovat, si budeme muset počkat na nový zákon o distribuci pojištění, který by měl být připraven v druhé polovině roku,“ zmínil Mikolášek. Pro zprostředkovatele to bude znamenat větší obezřetnost při nakládání s odměnou, protože může nastat situace, kdy odměnu budou muset vrátit až za pět let po uzavření smlouvy.

Novela mnoho neřeší? | Profimedia

„Tím, že jsou regulované jen pořizovací, ale ne celkové náklady, může dojít k tomu, že si pojišťovny přidají další poplatky a klient ve finále zaplatí víc. Stávající úprava se totiž pouze částečně vyrovnává s počátečními náklady na produkt – respektive s odměnou pro zprostředkovatele. Již neřeší, že pojišťovna si může účtovat náklady následné a klient tak ve výsledku nic neušetří,“ upozorňuje právník Vít Mikolášek.

Jaká negativa bude mít novela pro klienty? | Profimedia

Finanční produkty dnes může nabízet kdokoli a finanční instituce nenesou odpovědnost za to, že přijmou smlouvu nevýhodnou pro klienta. To novela neřeší. „Měla upravovat odbornost a vzdělání poradců a také odpovědnost pojišťovny za zprostředkovatele, to se bohužel nijak nezměnilo a reguluje jen úpravu životního pojištění,“ přibližuje Mikolášek.

Finanční produkty může stále nabízet kdokoliv. | Profimedia

„Rizikové pojištění by neměl zákon nijak upravovat, protože tento produkt je bez spořicí složky a jakákoliv regulace odměn se nemá kde projevit v majetku klienta, který u rizikových pojistek klient žádný majetek nevytváří,“ upozorňuje na další nedostatek právník. Novela má za cíl zabránit přepojišťování, což ale u těchto produktů nedává smysl, protože funguje stejně jako povinné ručení. Když vám někdo nabídne lepší cenu, proč byste stávající smlouvu neukončil a neuzavřel novou. Produkty se neustále vyvíjejí i zlepšují a lidé mají šanci dostat přechodem na novou smlouvu lepší produkt.

Rizikové pojištění novela neřeší. | Profimedia