Pojištění proti pracovní neschopnosti: Vyplatí se do něj investovat?

Sepište si příjmy a výdaje domácnosti a zjistěte si rozdíl mezi nimi. Místo výplaty ale musíte počítat s nemocenskou. „Jsou-li výdaje vyšší a pokud nemáte finanční rezervu, uvažujte o pojistce, která tento rozdíl vyrovná,“ radí finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Pojištění není pro každého

Ne každý takové krytí potřebuje. Přemýšlet by o něm měli ale lidé s napjatým domácím rozpočtem. Pokud je v pojištění sjednáno více denních dávek, je důležité, aby se tato připojištění doplňovala. Předmětem takového pojištění by měla být kompenzace propadu příjmu k zajištění schopnosti uhradit existenčně nutné výdaje domácnosti.

Velký přehled nemocenské: Kolik dostanete za nemoc?

Jak se pojistit pro případ neschopnosti?

Pracovní neschopnost lze pojistit z důvodu obecné příčiny, nebo pouze z důvodu nemoci nebo úrazu.

„Riziko pracovní neschopnosti z důvodu úrazu může být pojištěno také přes denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu. Toto připojištění bývá hojně nabízeno ze strany pojišťoven, ale jelikož úrazy tvoří pouze 13 % všech příčin neschopnosti, nelze se tedy na toto pojištění stoprocentně spolehnout. Výhodou je to, že pojišťovna plní zpravidla již od prvního dne,“ vysvětluje Urbánek.

Pozor na čekací lhůty

Pojistit se pro případ pracovní neschopnosti lze hned několika způsoby. Nejčastějším parametrem ovlivňujícím cenu tohoto pojištění je čekací lhůta. Nejdráže vás vyjde pojistné plnění již od 15. dne. Naopak pokud nevyžadujete pojistnou ochranu hned a máte vlastní rezervu na první dva měsíce propadu příjmu, lze zvolit pojistné plnění s čekací lhůtou 60 dní. Takové pojištění vyjde potom výrazně levněji.

Příklad 1: Muž a živitel rodiny se dvěma dětmi v pracovní neschopnosti trvající 360 dní

Muž hrubá mzda: 30 000 Kč/čistá mzda: 22 740 Kč,

Žena hrubá mzda: 18 000 Kč/čistá mzda: 16 894 Kč.

Rezerva na spořicím účtu: 30 000 Kč.

Celkové měsíční příjmy: 39 634 Kč

Celkové měsíční výdaje: 35 000 Kč

Měsíčně zbývá: 4 634 Kč

V případě pracovní neschopnosti manžela může být finanční situace následující:

Závěr

Pokud bude muž v pracovní neschopnosti celý rok a domácnost nenajde úspory ve svém rozpočtu, bude celkem chybět 30 792 Kč. Jelikož mají ovšem manželé rezervu ve výši 30 000 Kč, dokázali by tento propad dorovnat ze svého. V případě, že by pracovní neschopnost trvala déle, bylo by vhodné v takovém případě mít pojištění na denní dávku v případě pracovní neschopnosti ve výši 90 Kč. Cena za takové pojištění pro 30letého muže se potom pohybuje kolem 80 korun měsíčně.

Češi marodí s páteří i pohlavními chorobami. S čím byli na neschopence nejvíc?

Příklad 2: Partneři s jedním dítětem, pracovní neschopnost muže 60 dní

Muž hrubá mzda: 18 000 Kč/čistá mzda: 14 460 Kč

Žena: 7 600 Kč rodičovský příspěvek

Celkové měsíční příjmy: 22 060 Kč.

Celkové měsíční výdaje: 21 560 Kč.

Měsíčně zbývá: 500 Kč.

Finanční rezerva: 0 Kč.

V případě pracovní neschopnosti manžela může být finanční situace následující:

Závěr

V tomto případě je finanční situace domácnosti složitější. Žena je na rodičovské s dítětem a muž přináší jediný příjem ze zaměstnání. Rezervy v domácím rozpočtu nejsou, protože se všechny použily na potřebné věci pro dítě. Jakýkoliv propad na příjmové stránce má potom přímý dopad na finanční stabilitu domácího rozpočtu. Situaci by tedy vyřešilo vhodné pojištění pracovní neschopnosti na částku 150 Kč (4 360 ÷ 30 = 145 Kč). Takové pojištění sice stojí další peníze (v tomto případě 115 Kč), ale je to v podstatě jediná možnost, jak si okamžitě snížit riziko propadu příjmu. Období 2 měsíců lze asi překonat pomocí rodiny a přátel, ale delší pracovní neschopnost už by mohla být z pohledu propadu příjmu pro tuto domácnost velmi nepříjemná.