Chat s ombudsmanem Blesku: Ptali jste se, jak poznat lichváře a jak se zbavit dluhu

Pokud nesouhlasíte s výpočtem RPSN, potom máte možnost obrátit se například na ČOI, která se bude Vaším podnětem zabývat. Výpočet RPSN není snadný a v poslední době o něm mnoho diskutují také odborníci, kteří se ne zcela shodnou na metodice jeho výpočtu. Ohledně sdružení Umbrela Vám odpovědět neumím - jejich nabídku neznám a netuším, na jakém právním základě toto tvrdí. Buďte ale v každém případě i v tomto ohledu ostražitý a opatrný. Není to tak dlouho, co některé společnosti slibovaly, že pro klienty vymohou zpět finanční prostředky za poplatky u bank, nakonec ale u soudu neuspěly a jejich klienti nic nedostali. Všem čtenářům děkuji za jejich dotazy - pamatujte prosím, že pokud si jdete brát úvěr, je potřeba být opatrný. Vybírejte jen mezi značkovými bankovními a nebankovními institucemi, porovnávejte, čtěte smlouvy, a také další relevantní dokumenty, nespěchejte. Registry berte jako ochranu Vás i těch, kdo Vám půjčují. Za celý tým Navigátora bezpečného úvěru se s Vámi loučím, Blesku děkuji za možnost zprostředkovat Vám odpovědi na Vaše dotazy a někdy brzy opět (třeba zde)!

Lichva v ČR není stanovena výši úroku, ale jinými parametry. Nepíšete všechny aspekty produktu, který Vám byl nabízen a tedy nemohu jej zodpovědně ohodnotit, ale pokud jste usoudil, že je pro Vás nevýhodný, a pokud jej považujete za lichvu, udělal jste dobře, pokud jste jej nevyužil.

V mnoha ohledech to, co popisujete, splňuje znaky lichvářeského jednání. Nevím bohužel přesnější detaily k případu, ale doporučil bych Vám obrátit se s prosbou o pomoc na poradny, nebo přímo na Finančního arbitra, případně také na Policii ČR. Pokud například finanční prostředky z prodeje Vašeho bytu nebyly využity na pokrytí Vašich dluhů, pak jste byla velmi pravděpodobně podvedena a měla byste se bránit.

Pokud Vám smlouva nesedí, pak je asi nejsnazší cestou nepodepsat ji. Pokud se domníváte, že společnost svým jednáním porušuje pravidla, můžete se obrátit například na ČOI, která to prošetří.

Institutu osobního oddlužení sice v ČR již delší dobu funguje, ale není to proces samozřejmý a snadný. Tento právní úkon můžete provést v případě, že nejste schopni splácet své závazky (30 dnů od uplynutí splatnosti), máte více než 2 věřitele a dostatečný pravidelný příjem. Proces oddlužení při osobním bankrotu je zahájen podáním návrhu na povolení oddlužení u soudu, ke kterému je nutno připojit také návrh na zahájení insolvenčního řízení.Podáním výše uvedených návrhů k příslušnému insolvenčnímu soudu začíná běžet insolvenční řízení. V jeho rámci je rozhodnuto o vyhlášení, případně nevyhlášení osobního bankrotu. Pokud soudce rozhodne o vyhlášení osobního bankrotu, stanoví příslušnou možnost řešení. Tou může být prodej majetku, který jste získali do zahájení insolvenčního řízení, případně vytvoření splátkového kalendáře, který je dlužníkem standardně dodržován po dobu pěti let. V této lhůtě jsou postupně uspokojovány pohledávky vašich věřitelů. Teoreticky tedy můžete na proces oddlužení dosáhnout i Vy a pokud Vám jej soud schválí, bude trvat pět následujících let. Určitě bych ale doporučil obrátit se na odborníky v této věci, kteří Vám mohou pomoci a poradi. Existují i bezplatné poradny.

Těch 5% je zákonem daný maximální limit za předčasné splacení úvěru. Z tohoto pohledu je to tedy v pořádku.

Rozhodčí soudy jsou nezávislé, je potřeba se vždy podívat na to, jak je rozhodce stanovený, někdy rozhodce je rychlejší než soudy, což může být výhodou. Nic se ale nestane, pokud nepodepíšete, je to Vaše právo.

Vaše otázka mne lehce děsí - především byste měla vědět, kde jste si půjčila, ke každé půjčce byste měla mít doklady a přehled o tom, jak je splácíte. Pokud nic z toho nemáte, pravděpodobně se o tom, kolik dlužíte, můžete dozvědět z registru - požádejte prosím o výpis z registrů, například od Solusu (www.solus.cz) který je nejvýznamnější, případně od dalších dvou. Následně oslovte společnosti, kterým dlužíte a začněte s řešením svých restů. Jednejte aktivně a rychle. Jakékoli prodlení se Vám nevyplatí. A příště si všechny informace o aktivních úvěrech schovávejte!

Bohužel žádná taková hranice není. Naopak - dluhy, které po komkoli zůstanou, přechází na dědice! Tedy pokud dluhy neuhradíte za svého života, pak je budou doplácet ti, kteří po Vás budou dědit.

To nelze takto jednoznačně říci - bylo by potřeba znát produkt přesně, abych mohl odpovědět. Ale RPSN 20 % je na českém trhu běžná hodnota.

Bohužel je to jeden z mnoha osobních příběhů, kdy láska přinesla problémy v budoucnu. Karty byly bohužel psány na Vaší kamarádku, ona je tedy zodpovědná za to, že z nich bylo vybíráno. Mohla by se samozřejmě obrátit na Policii ČR a ohlásit jejich zneužití, nakolik ale bude úspěšná, těžko říci. Pamatujte - vždy si své finance držte na uzdě a nikdy nedávejte své debetní nebo kreditní karty k dispozici, ani blízkým osobám. Odpovědnost za případně vzniklé dluhy je totiž primárně vždy na tom, kdo tyto finanční produkty vlastní. Podraz to od přítele byl. Od Vaší kamarády bylo nerozvážné karty takto půjčit, a to zcela bez limitu. Nyní má jen malé možnosti k nápravě.

Bohužel bez znalosti dalších podrobností k případu se nelze jednoznačně vyjádřit. Obecně lze ale říci, že pokud jste podepsal smlouvu s dobou 84 měsíců, je tato smlouva platná. Opět zde platí pravidlo, že každou smlouvu před podpisem je nutné důkladně přečíst. Výše RPSN v ČR není indikátorem pro lichvu, navíc Vámi uváděná výše RPSN je na trhu běžná. Pokud máte v současné době problémy se splácením, doporučil bych Vám obrátit se přímo na danou společnot a problém s ní řešit. Zodpovědná společnost se spolu s Vámi pokusím nastalé problémy vyřešit - ostatně je i jejím cílem, abyste svůj úvěr mohl doplatit.

Bohužel není zřejmé, co se oním "oddlužením" myslí. Samozřejmě že budete muset své závazky uhradit. Existují ale dnes možnosti jak především starší úvěry zvýhodnit - je to buď refinancování (tedy že současný úvěr přefinancujete jiným úvěrem od jiné spolenčosti s výhodnějšími podmínkami), nebo konsolidace úvěrů (tedy že více půjček spojíte do jedné a ušetříte díky výhdonějším podmínkám i díky tomu, že platit budete jen jednu půjčku). Vždy ale platí stejná pravidla, jako kdybyste si bral novou půjčku - tedy berte si půjčku jen u bezpečných poskytovatelů úvěru (banky a značkové nebankovní společnosti) a důkladně pročtěte všechny podmínky, které se k takovému produkutu pojí.

Těch pravidel je několik. Než se rozhodnete vzít si úvěr, zjistěte si o společnosti maximum informací – je to banka nebo velká zavedená značková společnost s obchodní historií? Je společnost členem České leasingové a finanční asociace? Kde sídlí? Pokud nevíte, hledejte na internetu, ale informace ověřujte!Pokud jste se už rozhodli, že úvěr skutečně potřebujete, zajděte do několika institucí a zjistěte si podmínky. Zajímat by Vás mělo především, jak dlouho budete platit a kolik měsíčně. RPSN Vám vychází přes 100%? Jsou sankce, pokud nebudete moct splátku poslat, v řádech tisíců či dokonce desetitisíců? Chce po Vás společnost poplatek za poskytnutí půjčky předem? Chcete si půjčit 10 000 Kč a máte ručit domem? To jsou všechno jasné signály, že půjčka bude neseriózní a pokud podepíšete, jednoznačně naletíte lichváři. Když už si vyberete společnost, přečtěte si nejprve, co podepisujete. Tam, kde vám nedají předsmluvní formulář, okamžitě vstaňte a odejděte. Pokud vám společnost tvrdí, že je běžné nechat prázdná místa ve smlouvě s tím, že se to tam pak doplní, lže! A pokud trvá na okamžitém podpisu, pak je to jednoznačná známka neseriozního jednání. Vždy máte právo veškeré smluvní podmínky v klidu prostudovat doma a případně se poradit s blízkými.Nebuďte naivní a nezvěte si rádoby finanční poradce domů. Seriózní úvěrové společnosti mají vždy infolinky (ty ale nezačínají drahými placenými čísly typu 906…) a přehledné webové stránky. Nikdy neposílají svoje zástupce k vám domů! To jsou ale jen některé z rad a doporučení. Obecně - vždy prověřujte, nenechte se tlačit do podpisu. A pokud si nejste jistí, raději vyčkejte. Pospcíhat při půjčení peněz se nemusí vyplatit.

Bohužel je to velmi specifický případ, na který neumím takto snadno odpovědět. Většinou je chyba v takovém případě ve smlouvě, která byla k dílu sepsána. V tomto případě bych například očekával, že část platby za dílo bude uhrazena až po dokončení a předání díla v bezchybném stavu. Využívá se k tomu například depozit finančních prostředků u notářů či právníků. Takovou zástavu je pak možné v případě sporu nevyplatit a domáhat se nápravy. Jak jsem ale psal - nevím, jaká ustanovení má tato konrétní smlouva. Pravdou je, že se bohužel stává, že ačkoli soud poškozený vyhraje, společnost už vlastně neexistuje a není tedy po kom škodu vymáhat. V tomto případě doporučuji radu právníka - pokud ten, kterého jste se ptal odpověděl takto a vy s tím nesouhlasíte, zkuste se zeptat ještě dalšího.

Každý registr má svá pravidla. Předpokladem je, že dlužník svůj dluh uhradí. Následně je po nějakou dobu v databázi evidován. Po určité době je podle pravidel registru vymazán. Tento výmaz je přitom automatický (pokud někde není jiný dluh) a bezplatný.

Lichva v České republice není definována výší úroku. Podle českého zákona je lichva trestný čin, jehož se dopustí ten, kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede. Za Navigátora bezpečného úvěru lze ale říci, že pokud úrok přesáhne 100 %, je takový úvěr minimálně morálně za hranicí. Pokud se domníváte, že společnost, která půjčuje na 200 % úrok jedná v rozporu se zákonem, doporučuji obrátit se na ČOI, která by se takovým podnětem měla zabývat.

Navigátor bezpečného úvěru sestavuje každý rok žebříček společností, které považuje za bezpečné. Je tedy možné při hodnocení společností vyjít z něho a brát jej jako množinu těch, které jsou bezpečné.

Dobrý den, v rámci projektu Navigátor bezpečného úvěru jsme přesvědčeni o tom, že zodpovědný a bezpečný poskytovatel spotřebitelského úvěru využívá pro svou činnost registrů. Pokud někdo slibuje lidem peníze bez nutnosti kontroly úvěrové minulosti prostřednictvím registru, měli by být spotřebitelé velmi opatrní, osobně bych doporučil služeb takové společnosti nevyužívat.

Dobrý den, nemohu komentovat Váš konrétní dotaz, protože jej detailně neznám, ale obecně platí, že pokud se domníváte, že máte závazky vůči poskytovateli úvěru vyřešeny, obraťe se nejprve na něj a informujte jej o tom (nejlépe doporučeným dopisem). Pokud nebude na Vaši reklamaci reflektovat, obraťe se na odbornou pomoc - ať již bezplatné poradny, které v republice fungují, nebo na právníka. Každopádně tak čiňte rychle, protože jinak hrozí, že kromě dlužné částky budete platit také úrok z prodlení, případně další sankční poplatky, které nakonec mohou být mnohem vyšší, než samotná půjčka.

Dobrý den, poskytují informace pro toho, kdo Vám úvěr poskytuje. Díky nim například společnosti vidí, zda nemáte dlouhodobě problémy se splácením - což naznačuje například předlužení spotřebitele. Zpětně tak chrání i Vás samého - zabraňují Vám, abyste si půjčoval další finanční prostředky ve chvíli, kdy nemáte vyrovnané ty stávající. Brání tak dluhové spirále, která nekončí dobře. Je to dobrý nástroj, ve světe svědčený. Věřím, že i v ČR si na něj spotřebitelé časem zvyknou a budou jej respektovat.

Vždy je především dobře si spočítat více nabídek. Udělejte si například jednoduchou tabulku - do ní si dejte počet měsíčních splátek za produkt, ale také všechny poplatky, které jsou s úvěrem případně spojené. A když to sečtete, uvidíte, o kolik fakticky přeplatíte. Ale pozor! To je jen jeden z faktorů, na který si dávat pozoro. Dalším jsou například sankční podmínky (tedy co bude spolenčost dělat, pokud se dostanete do problémů se splácením). I ty důkladně pročtěte a při svém rozhodování zohledněte. Pamatujte - máte čas a je lepší vše důkladně zvážit, než se rychle rozhodovat podle aktuální nabídky, která Vám přide do emailu, nebo ji vidíte někde jinde. A vždy se vyplatí mít v ruce více možností a z nich vybírat. Navíc - nemusíte jít jen do banky. Na trhu působí i značkové nebankovní společnosti, které spotřebitelské úvěry také poskytují, jejich bezpečnost je pro spotřebitele stejná, jako u bank, ale půjčky mohou mít levnější. A i zde platí zlaté pravidlo - porovnávejte jen u bezpečných poskytovatelů úvěru. Ti rizikoví mnohdy mohou na první pohled vypadat "výhodněji", ale tisíce spotřebitelů již dnes ví, že ve skutečnosti tomu tak není!

Dobrý den, je velmi těžké odpovídat na Váš dotaz bez hlubší znalosti Vaší aktuální (nejen) finanční situace. Obecně máte asi dvě možnosti - byt, který vlastníte prodat, získané finanční prostředky investovat do nového bydlení a zbývající potřebné finanční prostředky si půjčit. Nebo druhou možností je půjčit si na nový byt celou částku a Vašeho současného bytu, který pronajímáte, využívat jako zdroje příjmu, který Vám pomůže hradit měsíční splátky. Než ale uděláte cokoli, zkuste si sama sestavit finanční plán pro další období - v případě bytu určitě na roky dopředu. Dejte do něho vše, co očekáváte, nebo co by mohlo přijít a uvidíte, zda nakonec na pořízení nového bytu formou půjčky budete mít. Netroufám si však odhadnout, zda je právě nyní správná doba na prodej bytu v Brně.

Možné zneužití identity je jedním z problémů dneška. Počítače, sociální sítě, dostupnost mnohdy velmi osobních údajů na internetu během pár vteřin, to vše nahrává podvodníkům. Je proto potřeba být vždy opatrný na to, komu poskytujete osobní údaje. V případě ztráty dokladů nebo podezření na zneužití Vašich dokladů je potřeba ihned kontaktovat policii a takový stav nahlásit. Stejně tak neposílat žádné osobní údaje prostřednictvím internetu (včetně emailu!) neznámým osobám. A chránit také svůj počítač a mobilní zařízení (telefon, tablet) před možným zneužitím. Lichváři, upřímně řečeno, moc neověřují nic. Většinou dávají půjčky "na dobré slovo". A mnoho spotřebitelů si myslí, že je to dobře a správně. S těmi se poté sektáváme v různých poradnách, obrací se na nás s tím, co mají dělat. Platí ale vždy zásadní pravidlo - půjčujte si jen od bezpečných (značkových) poskytovatelů spotřebitelského úvěru. Jdete-li k lékaři, také si vybíráte "toho dobrého". Své dítě chcete umístit na "tu dobrou školu". Auto si necháváte spravovat "v tom dobrém servisu" a na dovolenou jezdíte s tou "správnou cestovní kanceláří". Tak si také vybírjte toho, u koho si půjčíte. Jedním z návodů může být náš žebříček Navigátora bezpečného úvěru, který každý rok sestavuje přehled bezpečných poskytovatelů úvěru.

To jsou vlastně dvě otázky v jedné. Finanční poradci, pokud jsou profesionálnové a své práci rozumí, mohou pomoci. Bohužel se této profesi mnohdy věnují i ti, kdo o finančních produktech mnoho neví a jejich jedinou snahou je prodat maximum produktů, protože na tom závisí výše jejich odměny. Tedy - finanční poradce nezatracuji, ale stejně jako v jiných profesích, i zde platí - prověřujte a využívejte služeb jen těch kvalitních. Ohledně pojištění je to těžší - bylo by potřeba znát Vás lépe a pochopit Váš život, práci, zájmy, očekávání, ale také finanční situaci. Teprve na základě těchto a mnoha dalších faktorů je možné zodpovědně doporučit správný finanční plán pro Vás i Vaší rodinu, do kterého určitě pojištění v nějaké formě patří. Existuje ale taký "malý základ", který je dobré mít - napříkad pojištění domácnosti...

V tomto případě má pravdu banka - během podpisu smluv a dalších dokumentů jste tento souhlas velmi pravděpodobně podepsala. Vždy platí základní pravidlo - čtěte nejen smlouvy, ale také například všeobecné obchodní podmínky a další dokumenty před tím, než je podepíšete. Pamatujte na to, že máte právo vzít si smlouvu domů a v klidu ji prostudovat. Pokud něčemu nerozumíte, poraďte se o tom se svým okolím, případně můžete využít služeb odborných poraden. Pokud si berete jakýkoli úvěr, buďte opatrní - jde přece o Vaše peníze!

Dobrý den, předem děkuji všem účastníkům dnešního chatu za dotazy. Pro pana Karla - nikoli - banka od Vás musí získat souhlas s tím, aby Vás do registru mohla v případě nesplácení umístit. Zároveň je ale třeba upozornit na to, že bez tohoto souhlasu Vám neposkytne úvěr. Pamatujte na to, že registry nejsou ochranou jen toho, kdo Vám úvěr poskytuje, ale i Vás samého. A nepůjčujte si od těch, kdo slibují půjčky bez registrů. Bývají to rizikoví poskytovatelé úvěrů a půjčka, která na první pohled vypadá bezpečně a výhodně, se může nepříjemně prodražit! Pokud si vezmete půjčku a pravidelně splácíte, pak se nemáte čeho obávat.