Podmínky pro čerpání hypotéky se v poslední době zpřísnili. Zatímco dříve bylo možné získat 100% hypotéku, dnes musí žadatel složit základní kapitál. Minimum je alespoň 20 % z kupní ceny nemovitosti (výjimečně i 10 %). Pokud si žadatel bude chtít pořídit bydlení například v hodnotě 3,5 milionů korun, banka od něj bude požadovat vstupní kapitál ve výši 700 tisíc korun.

Podle čeho vybírat?

Pokud disponujete základním kapitálem, cesta k získání hypotéky je otevřená. Stačí si „jen“ prostudovat nabídky jednotlivých bank a vybrat tu nejlepší pro vás. Byla by ale chyba zaměřit se jen na výši úrokové sazby (tedy pravidelný měsíční poplatek za to, že vám banka půjčí), vyplatí se sledovat i další faktory.

Délka fixace úrokové sazby

Tento termín garantuje dobu, po kterou budete platit pevně daný a neměnný úrok z vašeho úvěru a také výši splátek. V praxi to znamená, že výši těchto položek nemůžete změnit ani vy, ani banka. Fixace hypotéky je vždy stanovená na určitý počet let, přičemž banky nabízí dobu od jednoho roku až po deset let, a některé, byť i výjimečně, i delší dobu.

Při rozhodování si ujasněte, zda rádi riskujete nebo jste spíše obezřetní a jste fanouškem jistoty. Pokud vám nechybí odvaha, volte kratší dobu fixace. Ta se vyplatí v případě, že budou úrokové sazby klesat, což vám ale nezaručí ani sebelepší finanční poradce. Výši úrokové sazby totiž ovlivňuje celá řada okolností jako například celkový zájem o hypoteční úvěry, ekonomika státu apod. Jeden rok tak na úrokových sazbách můžete značně ušetřit, a další si třeba zase připlatíte nebo také ne.

Dlouhá délka fixace je tedy vhodná pro ty, kteří si riskování nemůžou dovolit, například mladé rodiny s dětmi. Oddalují tak čas, kdy se výše jejich úroku bude odvíjet od situace na bankovním trhu. Stále více lidí proto volí tuto jistější formu.

Autor: Shutterstock

Pojištění hypotéky

Ať už bude žádat o hypotéku u jakékoli banky, každá po vás bude chtít pojištění nemovitosti, které je povinné.

Banky však často vyzývají také k uzavření dalších typů pojištění, nejčastěji se jedná o pojištění proti neschopnosti splácet nebo životní pojištění. Pojištění má pokrýt nečekané životní události, které komplikují nebo dokonce znemožňují splácení úvěru jako například ztrátu zaměstnání, pracovní neschopnost či trvalou invaliditu 3. stupně. Odměnou má být žadateli o úvěr nižší úroková sazba. Ale i v tomto případě platí známé rčení: není sleva, jako sleva.

Pokud má žadatel zřízené životní pojištění, pak by na splátky hypotéky, které není schopen platit, padlo právě plnění z této pojistky. Odborníci se proto shodují, že je zbytečné platit další typ pojištění, když vám takové situace pokryje právě „životko“.

V případě, že žadatel životní pojištění nemá, může být některými bankami vyzván buď k jeho založení, nebo k uzavření pojištění proti neschopnosti splácet. Pokud banka nechá výběr pojišťovny na vás, můžete si gratulovat. Vyberete si zkrátka to pojištění, které vám bude vyhovovat po všech stránkách. Některé bankovní instituce však mají předem nasmlouvanou spolupráci s pojišťovacími domy. U nichž ale pojištění může být dražší, než kdybyste si ho vybrali sami.

Sledujte RPSN!

Znít to skoro jako zaklínadlo, ale pod zkratkou RPSN se neskrývá nic jiného než roční procentní sazba nákladů. Tento ukazatel je velmi užitečnou věcí pro srovnávání nabídek hypotečních úvěrů. Úroková sazba totiž není jediný náklad, který musíte spolu se splátkami úvěru zaplatit. Banky si také účtují poplatky za zpracování úvěru a smluvní dokumentace, výpis z katastru nemovitostí, za ověřování podpisů na listinách a někdy i za podání žádosti o hypotéku nebo její schválení. Ukazatel RPSN tedy odhalí skutečnou procentní sazbu všech nákladů.

Hodnotu tohoto ukazatele můžete snadno zjistit díky hypoteční kalkulačce, kterou najdete na stránkách bank. Díky ní se dozvíte nejen výši splátek, ale právě i roční procentní sazbu nákladů.

Srovnání jednotlivých RPSN tak může odhalit nabídky, které na první pohled díky nízkým úrokovým sazbám vypadají lákavě, ale ve výsledku kvůli vysokým poplatkům zvednou celkovou cenu hypotéky. Naopak nabídky, které se nejeví jako atraktivní, mohou vyjít mnohem levněji.