Když chceme uložit peníze do banky nebo spořitelny, ze všeho nejvíce nás zajímá výše úroků. Tedy kolik nám tam za určité období vydělají. V současnosti se zhodnocení u stavebních spořitelen pohybuje kolem 7,1 % a to u nás žádná bezriziková investice nenabízí.

Snížení státní podpory a zrušení osvobození od daně by ovšem s výhodností stavebního spoření řádně zamíchalo. Po navrhovaných úpravách vychází celkové zhodnocení na 4,7 – 5 % před zdaněním. A tomu už mohou termínované vklady a účty s výpovědní lhůtou v družstevních záložnách konkurovat. Navíc zatímco u stavebky musíte spořit nejméně šest let (jinak o státní podporu přijdete), u jiných produktů je výpovědní lhůta kratší.

Rizikové záložny?

Družstevní záložny mnohdy nabízejí vysoký úrok, také jsou ale často považovány za poněkud rizikové. Zbytečně. Vklady v nich jsou stejně jako ty v bance ze zákona pojištěny až do výše 50 000 eur, tedy zhruba 1 250 000 korun.

Od příštího roku se navíc tento limit zdvojnásobuje na 100 tisíc eur. Nejlepší úrok na trhu spořicích produktů bez vázací doby (doba, po kterou na peníze nemůžete sáhnout pro získání domluveného úroku) získáte s vkladní knížkou Metropolitního spořitelního družstva.

Tato záložna nabízí roční úrok 4 % bez omezení výše vkladu. Nejlepší bankovní nabídku má v současnosti AXA Bank, kde můžete získat až 2,5 % při podmínce, že budete mít uloženo alespoň 40 000 Kč průměrně během kalendářního roku. Pokud tuto podmínku nesplníte, pak získáte roční úrok 2 %.

Lepší jsou termíny

Vyšší sazbu získáte na termínovaných vkladech. To jsou produkty, kam na začátku spoření uložíte určitou částku a zavážete se bance či záložně, že po vázací dobu peníze nebudete vybírat. Za to, že banka či záložna bude mít peníze po předem stanovenou dobu k dispozici, získáte lepší úrok. Nejvíce v současnosti nabízí UNIBON spořitelní a úvěrové družstvo. Šestiprocentní roční úrok zde získáte při tříleté vázací době, pokud uložíte 100 000 až 1 000 000 korun.

Velice slušný úrok lze získat také u dalších družstevních záložen. WPB Capital nabízí při uložení 20 000 až 499 999 Kč na pět let 5% roční úrok, Metropolitní spořitelní družstvo vám za dvouletý vklad 100 000 až 299 000 Kč zhodnotí peníze ročním úrokem 4,6 %. Z bank je nejvýhodnější nabídka J&T Banky, kde při pětileté vázací době můžete získat úrok 4,5 %. Má to však jednu zásadní podmínku. Uložit zde musíte alespoň 500 000 Kč.

Jak je to s pojištěním?

Ze zákona jsou vklady v bankách a záložnách pojištěny až do výše 50 tisíc eur (cca 1,25 milionu Kč). Od ledna příštího roku pak budou pojištěny dokonce do výše 100 000 eur, tedy zhruba 2,5 milionu korun. Zda je vámi preferovaná banka či záložna pojištěna, si můžete snadno ověřit u České národní banky (www. cnb.cz, tel. 800 160 170) nebo na Fondu pojištění vkladů (www.fpv.cz, tel. 225 375 301)

Kolik vám za rok vydělá uložených 20 tisíc?

Spořící účty, kde můžete libovolně vybírat

Nižší úrok, větší zisk. Pozor na chyták

Jak to, že nejvyšší úrok nemusí být nejvýhodnější? Finta se nazývá pásmové úročení. Například že od 1 Kč do 49 999 tisíc je úročení jedno procento, od 50 do 99 999 Kč dvě procenta, od 100 do 199 999 Kč tři procenta, od 200 do 299 999 čtyři procenta. Říkáte si, že když budete mít na účtě 200 tisíc, celá suma nabyde rychlostí čtyři procenta za rok? Omyl! Pásmové úročení znamená, že nejvyšší sazbou se úročí jen částka mezi 200 tisíc a 299 999. Všechno ostatní se zhodnotí podle pásem. Tedy nejdříve jedním procentem, pak dvěma a tak dále.

Dostanete o 20 750 méně

Se stavebním spořením to jde z kopce. Zatímco u smluv uzavřených před rokem 2004 jste mohli za šest let při ročním vkladu 20 004 Kč vybrat 159 010 Kč, po navržených změnách to bude o 20 750 korun méně. A to už je citelný rozdíl.

Příklad vychází ze situace, kdy si majitel stavebního spoření ročně ukládá 20 004 Kč, vklad se mu úročí 2,2 % p.a., za rok platí za vedení smlouvy poplatek 280 Kč a při uzavření smlouvy zaplatí také poplatek 1500 Kč za zpracování smlouvy. Poslednímu zmíněnému poplatku (který bývá standardně účtován jako 1 % z cílové částky) se lze vyhnout. Stavební spořitelny často nabízejí akční nabídky, během nichž právě tento poplatek odpouštějí.

Pro úplnost je třeba dodat, že u nejstarších smluv bylo s ohledem na státní podporu nejefektivnější spořit jen 18 000 Kč ročně.

Stavebko porazí 5% úrok

Finanční experti serveru Měšec.cz to spočítali jasně. Projde-li návrh na snížení státní podpory na 2000 Kč a zdanění úroků 15 procenty, porazí ho spoření s pětiprocentním úrokem. Ukázat si to můžeme na příkladu, kdy si každý rok budete po šest let ukládat 20 004 Kč.

U stavebního spoření se vám vaše úložka bude zhodnocovat 2,2 % a za každý rok vám také vznikne nárok na státní podporu ve výši 2000 Kč. V úvodu pak zaplatíte 1500 Kč za uzavření smlouvy. Celkem tedy vložíte 121 524 Kč a za šest let spoření se vám na stavebku (fakticky později, protože se státní podpora vyplácí vždy o rok později) nashromáždí 138 260 Kč. Ve výpočtu je zohledněno i zdanění úroků z vkladů ve výši 15 % a roční poplatek za vedení ve výši 280 Kč. Váš zisk bude tedy 16 736 Kč.

Kam uložit nejvýhodněji peníze? Zatím to vypadá, že od Nového roku se o tom vyplatí hodně přemýšlet.

Autor: scom

Pokud budete po šest let spořit stejnou částku například na spořicím účtu se zhodnocením 5 % (po zdanění úroků klesne efektivní sazba na 4,25 %), vložené prostředky budou stejné, ale výsledná naspořená částka bude ve výši 138 286 Kč. První rok jsme jako vklad započítali navíc 1500 korun, což je obvykle částka za uzavření smlouvy o stavebním spoření. Poplatek za vedení účtu je nula, protože ho v drtivé většině u spořicích účtů v sazebnících nenajdete. Naspořená částka bude 138 286 Kč. Váš zisk bude 16 762 Kč.

Z daného příkladu je vidět, že po snížení státní podpory a zdanění úroků je výhodnost stavebního spoření rázem ta tam. Do budoucna lze proto počítat s tím, že stavební spořitelny nabídnou alespoň výhodnější podmínky, jako je zrušení poplatku za uzavření smlouvy či ročního poplatku za vedení.