O našem expertovi:

Tomáš Kofroň se ve světě financí a médií pohybuje více než 20 let, poslední 4 roky řídí komunikaci v největší domácí stavební spořitelně ČMSS, která má více než 1,3 milionu klientů.

Na úvod si udělejme jasno ve všech podmínkách. Co musí žadatel o úvěr na bydlení splnit?

Česká národní banka chce novými opatřeními především chránit klienty před přehnaným zadlužováním, to je určitě rozumný krok. První pravidlo proto vedlo k tomu, aby si klienti nepůjčovali na celou hodnotu nemovitosti. Dnes vám banka proto půjčí maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, ve výjimečných případech 90 %. Zbývající část by každý zájemce o úvěr na bydlení měl mít naspořenu. Když si tedy chcete pořídit nemovitost např. za 2 miliony korun, měli byste mít 400 tisíc naspořeno.

V případě, že žádné úspory nemám, tedy úvěr nedostanu. Jak to vyřešit, když chci bydlet ve svém?

O novém bydlení klient zpravidla nerozhoduje ze dne na den. Pro naprostou většinu lidí je to největší investice v životě, proto by k tomu měli tak i přistupovat. To znamená především myslet dopředu na to, že si někdy v budoucnosti budu chtít vzít úvěr na bydlení a začít spořit dopředu. Určitě za pár let nenašetříte na nové bydlení, ale můžete mít základ, který vám pomůže. U mladé generace vidíme, že je zodpovědnější a chce se na budoucnost připravit. Proto i roste zájem mladých lidí o stavební spoření. Protože kde jinde by si měl klient našetřit na budoucí bydlení, když ne ve stavební spořitelně?

Existují ještě i nějaká další nová omezení?

Kromě hodnoty nemovitosti se centrální banka zaměřila i na výši příjmů klienta.  První pravidlo říká, že žadatelé o úvěr na bydlení si nemohou půjčit částku vyšší než 9násobek jejich čistého ročního příjmu, jinými slovy 108násobek čistého měsíčního platu. Pokud žadatel o úvěr bere měsíčně 20 tisíc čistého, může získat úvěr maximálně ve výši 2 160 000 Kč. Další pravidlo ČNB se týká výše splátky. Ta nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu. Náš hypotetický žadatel s 20 tisíci čistého tedy nesmí splácet více než 9 tisíc měsíčně.

Pokud tedy mám naspořeno 20 % hodnoty nemovitosti, ale nemám přitom dostatečné příjmy, co můžu dělat?

Různých variant řešení existuje několik. Asi nejčastější a nejjednodušší je nebýt jediným žadatelem o úvěr – můžete žádat společně s partnerem/partnerkou, čímž se váš společný příjem zvýší. Další možností může být poohlédnout se do začátku po menší, levnější nemovitosti. A byť to může znít ošklivě a je to i v rozporu se zájmy stavební spořitelny J, tak možností může být i žít bez úvěru na bydlení. V České republice je hodně rozšířeno osobní vlastnictví, 80 % lidí bydlí ve vlastním. Oproti tomu na západ od našich hranic je daleko rozšířenější nájemní bydlení, v Německu nebo Rakousku bydlí v nájmu polovina lidí. Dá se očekávat, že i u nás bude trend rostoucího nájemního bydlení.

Rekonstruujete své bydlení? Inspirujte se u soutěžících Rekonstrukce roku a pomozte nám najít vítěze celonárodní soutěže kutilů. Hlasujte na webu a rozhodněte, kdo vyhraje 100 000 Kč.