Poté, co v roce 2018 došlo k dalšímu zpřísnění podmínek pro získání hypotečního úvěru, zájemců o tento typ úvěru ubylo. Česká národní banka totiž všem komerčním bankám doporučila neposkytovat hypotéky vyšší než 90 % hodnoty nemovitosti. Navíc přidala ještě jedno doporučení: Aby takzvané 80% a 90% hypotéky nepřesáhly 15 % celkového objemu hypotečních úvěrů, které konkrétní banka poskytuje.

Časový plán se často rozchází s tím finančním

V praxi to znamená, že kupec by měl mít ideálně našetřeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti. U bytu v ceně 5 milionů korun to znamená úspory na bydlení ve výši 1 milion korun, což není vůbec snadné. A ne vždy se váš osobní plán shodne s aktuální životní situací.

Může se stát, že byt, ve kterém aktuálně bydlíte, musíte do půl roku opustit. Byť jste si plánovali, že do roka budete mít našetřeno na vlastní bydlení. V  takovou chvíli je hloupost si na pár měsíců pronajímat další byt a dávat peníze do cizího. A to jen proto, že vám k našetřené částce chybí několik desítek tisíc korun.

Není výjimkou, že taková situace končí půjčkou. Myslete ale na to, že banka, u které budete následně žádat o hypotéku, si zjistí, kolik a kde dlužíte. Od roku 2018 se totiž můžete při žádosti o hypotéku zadlužit jen tak, aby měsíční splátka všech úvěrů dohromady nepřekročila 45 % vašich pravidelných čistých měsíčních příjmů.

Našetřit potřebných 20 % z ceny nemovitosti pro získání hypotéky je pro mnoho rodin složitý úkol.
Našetřit potřebných 20 % z ceny nemovitosti pro získání hypotéky je pro mnoho rodin složitý úkol.
Autor: istockphoto.com

Popisek: Našetřit potřebných 20 % z ceny nemovitosti pro získání hypotéky je pro mnoho rodin složitý úkol.

Pokud se pro tuto formu „dofinancování“ rozdílu mezi vašimi úsporami a požadovanou částkou rozhodnete, vybírejte pečlivě, kde si půjčíte. Například u Hello bank! si můžete půjčit od 20 000 Kč až do 1 000 000 Kč na cokoli. Navíc si půjčku jednoduše sjednáte online a peníze můžete mít na účtu i do 24 hodin od podpisu smlouvy.

Jak tedy situaci vyřešit, když nemáte našetřeno?

Pokud nedisponujete vlastními zdroji, nebo vám chybí značný finanční obnos, pak mezi další častá řešení patří kombinace hypotéky a spotřebitelského úvěru na bydlení nebo úvěru ze stavebního spoření. V tomto případě ale buďte obezřetní: Jakmile úspěšně dosáhnete na úvěr ze stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr, ale banka vám následně neschválí hypotéku, první zmíněný typ úvěru již stejně musíte splácet podle stanovených pravidel.

Úvěr ze stavebního spoření si můžete vzít, když máte naspořený určitý podíl z cílové částky (banky si mohou tento podíl stanovit rozdílně), spoříte alespoň 2 roky a dosáhnete určitého počtu bodů, na základě kterých banka hodnotí vaši kredibilitu. K výhodám úvěru ze stavebního spoření patří garantovaná úroková sazba nebo bezplatné doplacení úvěru mimo plán. Má to ale i své nevýhody – úroky bývají vyšší než u hypotéky, některé finanční instituce pak vyžadují ručitele nebo uzavřené životní pojištění. Za zřízení úvěru také zaplatíte.

Pokud nesplňujete ani podmínky na poskytnutí standardního úvěru ze stavebního spoření (nemáte naspořenou dostatečnou částku nebo nespoříte dostatečně dlouho), pořád existuje řešení: Můžete využít takzvaný překlenovací úvěr, který se následně překlopí do úvěru stavebního.

Ručení další nemovitostí

Stále oblíbenějším způsobem, jak dosáhnout na hypotéku bez 20 % našetřené částky, je ručení další nemovitostí. Velmi často nemovitostí rodičů. V takovém případě nejsou potřeba žádné vlastní našetřené finance. Na zastavované nemovitosti ale nesmí být omezená vlastnická práva. Po splacení 20 % je pak nemovitost z hypotéky opět vyvázána.

Pro financování vlastního bydlení můžete využít i státní půjčku pro mladé. Nastudujte si ale podmínky, za kterých ji můžete čerpat.
Pro financování vlastního bydlení můžete využít i státní půjčku pro mladé. Nastudujte si ale podmínky, za kterých ji můžete čerpat.
Autor: istockphoto.com

Popisek fotky: Pro financování vlastního bydlení můžete využít i státní půjčku pro mladé. Nastudujte si ale podmínky, za kterých ji můžete čerpat.

„Hypotéka od státu“? Státní půjčka pro mladé

Pokud plánujete vlastní bydlení, zjistěte si, zda se vás netýká státní půjčka pro mladé. Na úvěr s úrokem, který v roce 2018 nepřesáhl 2 %, ale nedosáhne každý: Žadatel musí žít v manželském svazku nebo v registrovaném partnerství, kde je v den podání žádosti alespoň jeden z partnerů mladší 36 let. Svobodný žadatel taktéž nesmí být starší 36 let a musí pečovat o dítě mladší 15 let.

Výrazně omezená je i částka, kterou si lze půjčit. Zatímco na koupi nebo modernizaci rodinného domu získáte i 2 000 000 Kč, na koupi bytu již jen 1 200 000Kč a na modernizaci stávajícího bydlení si musíte vystačit s 300 000 Kč.

Pokud na zmíněnou půjčku od státu nemáte nárok a nemáte našetřeno několik set tisíc korun ani nemovitost do zástavy, nezbyde vám nic jiného než realisticky přehodnotit plány, které máte. Požádat například o nižší hypotéku a bydlení hledat v lokalitách, kde (zatím) není bydlení tak drahé.