Zpřísnění hypoték: Nájmy zdraží a mladé rodiny to budou mít těžší, varují odborníci
Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu domácnosti. Opatření by se podle analytiků mohlo dotknout až třetiny žadatelů o hypotéku, podle ČNB to bude ale výrazně méně. Podle developerů a realitních kanceláří zpřísnění pravidel povede ke zdražení nájemného hlavně ve větších městech. Zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu omezí přístup k vlastnímu bydlení hlavně jednotlivcům s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi žijících z jednoho příjmu, uvedli analytici.
ČNB určila, že výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Opatření je zaměřeno především na nové úvěry. Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny.
Limit u ročního příjmu by podle výpočtů ČNB nesplnilo zhruba osm procent úvěrů. V případě splátky a měsíčního příjmu podmínky nesplňovalo ve druhém pololetí loni zhruba sedm procent úvěrů.
Opatření se dotkne mladých rodin
Zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu omezí podle analytiků přístup k vlastnímu bydlení hlavně jednotlivcům s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi žijících z jednoho příjmu. Bydlení v Praze a Brně a jejich okolí, kde jsou ceny nemovitostí vzhledem k příjmům nejvyšší, se tak pro ně stane méně dostupné.
„Ve zbytku Čech to nebude vzhledem k nižším cenám nemovitostí zas tak velký problém. I pro mladé zde je ale řešení, a to žádat o úvěr společně s partnerem nebo požádat o finanční pomoc rodinu,“ řekla analytička Raiffeisenbank Helena Horská.
Například u bytu za šest milionů korun, kdy klient dává pětinu vlastních zdrojů a bere si úvěr 4,8 milionu korun se splatností 30 let, úrokovou sazbou 2,3 procenta a měsíční splátkou 18.512 Kč, bude potřebovat příjem 45.000 korun čistého měsíčně. Při dnešních podmínkách by mu stačil příjem okolo 30.000 Kč čistého, vypočetl hypoteční specialista společnosti Chytrý Honza Daniel Horňák.
Zatím je to jen doporučení
K omezení trhu vedl ČNB rychlý růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení. Při zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením, což by se dotklo následně i bank. ČNB mimo jiné upozornila, že růst cen nemovitostí byl loni nejvyšší v EU. České domácnosti mají aktuálně úvěry na bydlení za 1,174 bilionu Kč. „S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení bankám, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální bankéři mohli tato pravidla vynutit. Banky se nicméně těmito doporučeními většinou řídí. ČNB se snaží prosadit novelu zákona, jež by doporučení přeměnila v povinnost.
Analytici: Nová pravidla pro hypotéky se dotknou třetiny žadatelů
„Ve zbytku Čech to nebude vzhledem k nižším cenám nemovitostí tak velký problém. I pro mladé zde je ale řešení, a to žádat o úvěr společně s partnerem nebo požádat o finanční pomoc rodinu,“ řekla analytička Raiffeisenbank Helena Horská. „Takzvaní singles a mladé rodiny budou odkázáni bydlet déle, ne-li po celý život, v nájmu. Ceny nájmů, dokud se bude ekonomice a spotřebitelům dařit, porostou ve velkých městech a jejich okolí ještě výrazně rychleji,“ odhadla.
Bujení černého trhu s půjčkami?
„Nová opatření, která zpřísňují poskytování hypoték, by od vlastního bydlení mohla odříznout zhruba třetinu žadatelů, kteří na hypotéku ještě dnes dosáhnou. Tím znemožní vlastnické bydlení například mladým rodinám s dětmi,“ doplnil analytik Cyrrusu Lukáš Kovanda. Může podle něj také podnítit bujení lichvářské praxe nebo černého trhu s půjčkami. Mnozí lidé se prostě budou snažit ke svému vysněnému bydlení dostat i navzdory striktním regulacím, podotkl.
„Omezení se výrazně dotkne celého hypotečního trhu, bude to až 30 procent klientů, kteří kvůli tomu nedosáhnou na požadovaný hypoteční úvěr a budou řešit levnější formu bydlení, menší byt či půjdou do nájemního bydlení. Dostupnost hypoték se výrazně zhorší ve větších městech, kde ceny nemovitostí dosáhly historických hodnot,“ souhlasil hypoteční specialista Chytrého Honzy Daniel Horňák.
Například u bytu za šest milionů korun, kdy klient dává pětinu vlastních zdrojů a bere si úvěr 4,8 milionu korun se splatností 30 let, úrokovou sazbou 2,3 procenta a splátkou 18.512 Kč, bude potřebovat příjem 45.000 korun čistého měsíčně. Při dnešních podmínkách by mu stačil příjem okolo 30.000 Kč čistého. „Čeká nás tedy čtvrt roku enormního zájmu o hypotéky, kdy bankovní poradci budou tlačit na uzavření smluv,“ dodal.
Hlavně že se stát stará o nepřizpůsobivé,cizince a imigranty. Je to všecko promyšlené a cílené na obyčejné lidi.