Chcete půjčku? Spočítejte si, proč, kolik a za co vlastně platíte

Nejlepší půjčkou je žádná půjčka, ale pokud už jste se rozhodli, že si ji vezmete a víte, že máte na její splácení, měli byste rozumět všem souvislostem a vědět, proč, kolik a za co platíte.

Chcete půjčku? Spočítejte si, přoč, kolik a za co vlastně platíte | Profimedia

Asi nejčastějším pojmem, se kterým se v souvislosti s úvěry setkáte, je úroková sazba. Zpravidla se vyjadřuje v procentech za rok (p. a.) a lze o ní říci, že představuje měřítko aktuální ceny peněz. „Nízký úrok značí, že dlužník půjčku „málo přeplatí“, tedy nezaplatí zbytečně velkou částku nad rámec jistiny. I proto se s ním banky rády vychloubají. Přitom o půjčce vám toho prozradí jen pramálo, proto se vám vyplatí sledovat spíše RPSN, což je ukazatel, který v sobě zahrnuje veškeré poplatky spojené s čerpáním půjčky,“ varují finanční experti z portálu Ušetřeno.cz.

Typy úrokové sazby

• p. a. (per annum) = roční
• p. s. (per semestrem) = půlroční
• p. q. (per quartalem) = čtvrtletní
• p. m. (per month) = měsíční
• p. s. (per septimanam) = týdenní
• p. d. (per diem) = denní

Chcete půjčku? Spočítejte si, přoč, kolik a za co vlastně platíte | Profimedia

Chcete vědět, o jak velkou částku přeplatíte úvěr? Použijte jednoduchý vzoreček:

• Jistina – vypůjčená částka
• Sazba – roční úroková sazba 
• Čas – délka úročení v letech

Pokud si chcete půjčit na dobu kratší než jeden rok, je výpočet trochu komplikovanější. Každá banka má totiž jiný postup. Liší se způsobem počítání dnů v měsíci. Takto vypadá nejpoužívanější vzoreček:

Výpočet úroku | www.usetreno.cz

Pod zkratkou RPSN se skrývá takzvaná Roční Procentní Sazba Nákladů, což je exaktně vypočtené číslo, které vám pomůže určit, jestli je pro vás půjčka opravdu výhodná. Na rozdíl od úrokové sazby zohledňuje veškeré náklady spojené s úvěrem (poplatek za zřízení a správu úvěru, poplatky spojené s čerpáním úvěru, pojištění schopnosti splácet, akontaci a různé administrativní poplatky). Tím pádem se může stát, že půjčka s nízkým úrokem nakonec převýší celkovou cenou tu s úrokem vyšším. Kromě úroku k ní totiž zaplatíte mnohonásobně vyšší poplatky.

Výrazem úmor se označuje ta část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky. Zbytek tvoří úrok a poplatky. Poměr úmoru, úroku a poplatků se v průběhu splácení mění, ačkoliv výše splátky zůstává stejná. V prvních měsících až několika letech (podle velikosti úvěru a doby splácení) tvoří většinu splátky úroky a pouze velmi malé procento jde právě na úmor. Čím déle však úvěr splácíte, tím více se podíl úroků ve splátce snižuje.

Chcete půjčku? Spočítejte si, přoč, kolik a za co vlastně platíte | Profimedia

Jistina úvěru je částka, která byla spotřebiteli bankou či nebankovní institucí zapůjčena. Na dlužníkovi zůstává ji věřiteli postupně vrátit formou pravidelných měsíčních splátek. Zjednodušeně řečeno jde o částku, kterou si klient vypůjčil, bez započítání úroků. K základní výši jistiny se zpravidla připočítává odměna pro poskytovatele v podobě úroků a také se z ní vypočítává případné penále (např. jako sankce za prodlení či nesplácení úvěru). Výše jistiny je pevně ukotvena v úvěrové smlouvě a v průběhu splácení úvěru ji nelze libovolně snižovat ani navyšovat.

Chcete půjčku? Spočítejte si, přoč, kolik a za co vlastně platíte | Profimedia

Nejjednodušším způsobem, jak se dozvědět výši měsíčních splátek, je přes kalkulačku online půjček. Tento užitečný nástroj vám prozradí i řadu dalších informací, bez toho aniž byste je museli složitě počítat. Případně můžete použít vzorec. 

Pokud vám banka poskytne úvěr D Kč na n let s roční úrokovou mírou p a úrokovacím obdobím 1 rok a jestliže má být úvěr splacen v n stejných ročních splátkách (první část po jednom roce od poskytnutí úvěru) je výsledná výše splátky určena vztahem:

Výpočet splátky | www.usetreno.cz