Jak nejlépe šetřit na penzi a kolik peněz vám přispěje stát? Ptali jste se odborníka NN!

Dobrý den, děkuji za moc milou otázku. Mamince určitě prostředky na smlouvu zasílat můžete. Důležité je správně vyplnit platební údaje, aby byla platba vedena jako příspěvek účastníka. Je tedy nutné zjistit si číslo smlouvy Vaší maminky, které zadáte jako variabilní symbol. Pak už stačí doplnit konstantní symbol pro platbu účastníka. Jestli má maminka spoření na penzi u NN Penzijní společnosti naleznete konkrétní platební údaje na našich webových stránkách: https://www.nn.cz/poradna/penze/#/clanek/poradna/o-sporeni-penzi/jak-platit-prispevky.html. Pro přiznání maximálního státního příspěvku je důležité, aby byl příspěvek na smlouvě nastaven na 1000 Kč. Pokud tyto podmínky a platební údaje dodržíte, nezáleží na tom, z jakého účtu byly prostředky zaslány. To znamená, že maminka bude mít nárok na všechny výhody úplně stejně, jako kdyby si celou částku zasílala sama. Děkuji moc všem čtenářům Blesk.cz za zajímavé a podnětné dotazy a přeji, ať se na zasloužený odpočinek ve stáří můžete i díky spoření na penzi jen a jen těšit.

Dobrý den, “penzijko“ je vhodné pro všechny věkové kategorie. Takže v tomto směru Vaši mladí pravdu nemají. Naopak spíše narážejí asi na skutečnost, že pokud chce někdo řešit finanční zabezpečení do důchodu po padesátce, pak s tímto „penzijkem“ přichází trochu pozdě a může spíše počítat s nějakým přilepšením k důchodu. Ale čistě teoreticky lze dosáhnout i s tímto omezením zajímavých výsledků. Při spoření na 15 let s měsíčním příspěvkem 3000 Kč v dynamickém fondu lze naspořit klidně milión korun.

Dobrý den, začnu na úvod trochu obecně. Z pohledu teorie je toto riziko měřeno mírou kolísání, tzv. volatility. Celkem logicky pak fondy, které obsahují například akcie, jsou a musí být i „rizikovější“, tedy více volatilní. Na druhé straně, odměna za podstupování vyššího rizika je atraktivnější výnos. Takže se dostáváme k tomu, co píšete. Ano, konzervativní fondy vydělávají a budou vydělávat méně než dynamické.

Dobrý den, pokud se bavíme o zhodnocení penzijních fondů, pak se počítá z výnosu vložených prostředků včetně státních prostředků. Příspěvky tedy nejsou součástí zhodnocení. Pokud byste se na svůj penzijní účet dívala pohledem toho, kolik jste vy sama vložila a jakou máte hodnotu portfolia na konci každého období. Jinými slovy rozdíl mezi hodnotou penzijního účtu a vaším vkladem budete považovat jako váš výnos. Potom pochopitelně zjistíte, že inflaci lze porážet. Ale pozor, záleží na situaci, tj. jak velké portfolio máte a v jakém fondu spoříte. Jestli si chcete spořit na penzi 10 a více let, stojí za to nebát se rizika a zvolit dynamický penzijní fond.

Dobrý den, ano fondy jsou dobrým doplňkem ke spoření na penzi. Navíc mají výhodu likvidity a širokého výběru možností.

Z průzkumu víme, že na splnění snů o klidném stáří by lidé potřebovali nad dnešní státní důchod dalších devět tisíc korun měsíčně. Navíc je nutné brát v potaz, že průměrná doba pobírání důchodu je 15 let a stále se prodlužuje. To znamená, že pro naplnění zmíněné představy byste před odchodem na penzi potřeboval přes 1,5 mil. Kč. Předpokládám, že zatím si na penzi nespoříte. Rada č. 1: rozhodnutí neodkládejte. Čím dříve uzavřete doplňkové penzijní spoření, tím méně stačí měsíčně posílat. Rada č. 2: důležitý je i typ penzijního fondu. Pro dlouhodobé spoření volte fond s dynamickou investiční strategii. Rada č. 3: maximalizujte úspory. Při vkladu tisíc korun měsíčně získáte nejvyšší státní podporu; a kdo si ukládá 3000 Kč, ušetří i na daních, dohromady až 6360 Kč.

Dobrý den, bohužel nelze takto přesně říci o kolik zvednout váš příspěvek. Doporučuji takové malé domácí cvičení. Mimochodem, toto by měl provést každý, kdo se o své finanční zabezpečení ve stáří zajímá. V prvním kroku odhadněte, kolik peněz nad rámec očekávaného důchodu je vaším ideálem a jak dlouho ho chcete mít. Vyjde vám částka, kterou byste ideálně měla mít naspořenou už před vstupem do důchodu. Krok dva je zjistit, kolik byste měla spořit, abyste se přiblížila své částce. Výhodou je, že už 23 let spoříte a nezačínáte tzv. od nuly. Pro tuto část výpočtu použijte kteroukoli penzijní kalkulačku, které jsou volně dostupně na internetu, například na našich stránkách www.nn.cz.

Dobrý den, k zodpovězení na vaši otázku bych toho o Vás potřeboval vědět mnohem víc. Nevím, jaká máte očekávání, tj. kolik peněz chcete nad úroveň vašeho státního důchodu a na jak dlouho. Další neznámou je, jak dlouho chcete spořit. V každém případě nárok na státní podporu začíná už od příspěvku 300 Kč za měsíc.

Dobrý den, možností je několik. Nejprve je třeba se zamyslet nad tím, zda by se Vám nevyplatila změna a přejít do doplňkového penzijního spoření, vybrat si investiční strategii, případně jiný penzijní fond, který bude mít pro Vás zajímavější výnos. Dále to jsou investiční fondy. Je jich nepřeberné množství a vyplatí se dávat přednost těm, které mají nízkou nákladovost a zaměřují se na investování do bonitních titulů, případně kopírují výkonnost klíčových světových indexů. Řešením jsou i alternativní aktiva, jako jsou nemovitosti, které by mohly generovat příjem ve formě nájmu. Ale to je náročné z pohledu počáteční investice.

Osobně mám kombinaci investic, z nichž malá část je ve formě penzijního fondu (můj základní příspěvek je 1000 Kč pro získání celé státní podpory). Zbytek mám zainvestován tak, abych měl komfortní výši pasivního příjmu.

„Spoření“ formou fondů doporučuji a zároveň stojí za to ho kombinovat s penzijními fondy, kde se vyplatí si správně vybrat svou investiční strategii a své příspěvky nastavit na maximalizaci státních a daňových výhod (min. 1000 Kč pro státní příspěvky, alespoň 3 000 Kč pro všechny daňové výhody). Cokoliv nad tuto hranici potom radím využít přes investiční fondy, kde je výhodou likvidní rezervy (peníze nejsou vázané) a tvorba portfolia „na míru“. Vaše portfolio na stáří by mělo být celkově vyvážené a diverzifikované. Když to řeknu jinými slovy – vybrat takovou skladbu, která vám umožní získávat výnosy z akcií, dluhopisů, komodit, případně i realit či jiných alternativních aktiv.

Dobrý den, asi vím, o kterém článku hovoříte. Týkal se transformovaných fondů (tedy těch založených před rokem 2013), kde má stále většina klientů své prostředky. Podobných článků do budoucna bude určitě přibývat a z mého pohledu je nutné si uvědomit minimálně dvě základní věci. Tou první je, že výnosy transformovaných fondů, vzhledem k tomu, že obsahují zásadu garance (nezáporné roční zhodnocení), NIKDY nemohou v dlouhodobém horizontu míru inflace úspěšně porážet. Tou druhou věci je, že pokud vám to není lhostejné, je třeba přemýšlet o změně. Vzhledem k tomu, že do důchodu máte ještě stále velmi daleko, vyplatí se přechod do penzijních fondů s dynamickou investiční strategií. To znamená přejit z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření a zde si vybrat svůj penzijní fond. Další informace naleznete na webu penze.nn.cz.

Dobrý den, pokud budete 30 let spořit, a berme v úvahu tři výnosové varianty podle toho, jak dynamický penzijní fond si zvolíte (1 %, 3 % a 6 % ročně), potom je možné očekávat že na konci bude hodnota vašeho účtu 515 tisíc Kč / 714 tisíc Kč / 1,22 mil. Kč. Pokud by vám samozřejmě přispíval i váš zaměstnavatel, mohlo by to být ještě víc. Na příkladu je hezky vidět, že při dlouhodobém pravidelném spoření se vyplatí jít do většího „rizika“ – míněno do dynamičtější investiční strategie, tedy fondů s vyšším zastoupením akcií (jako je například NN Růstový fond).

Dobrý den, Zdenku, vzhledem k tomu, že máte omezený časový horizont, nejjednodušší variantou je volba nějakého investičního fondu v závislosti na vašem rizikovém apetitu. A vzhledem k současným extrémně nízkým úrokovým sazbám má z pohledu vyššího potenciálního výnosu cenu se poohlížet po těch, které mají nějaké zastoupení akcií.

Do značné míry to záleží na vás, kolik chcete mít ke státnímu důchodu našetřeno, abyste si stáří užila podle vašich představ. Obecně podle našeho nedávného průzkumu Češi na penzi, ve které dnes běžně stráví patnáct let, budou v průměru potřebovat úspory přes 1,5 milionu korun. Pro vás by to znamenalo posílat si na spoření na penzi zhruba 1000 Kč měsíčně do růstových či nejvíce dynamických penzijních fondů. Do této kategorie patří NN Růstový fond. Jen pro srovnání, pokud byste zvolila konzervativní řešení váš příspěvek by pravděpodobně musel dosahovat úrovně cca 2900 Kč. Na volbě fondu tedy hodně záleží. Stojí za to se také zeptat vašeho zaměstnavatele, jestli na penzi zaměstnanců nepřispívá. Dnes je to stále běžnější a často jde o několik tisíc za rok navíc, které se vám také budou v průběhu spoření dále zhodnocovat.

Dobrý den, s vlastní finanční přípravou na spokojené stáří doporučuji nejlépe začít už od první výplaty a využít přitom státní podporu ve formě státního příspěvku a odpočtu z daní. Celkem jde až o 6 360 Kč ročně. Navíc dnes často přispívá na penzi i zaměstnavatel a tyto příspěvky jsou až do výše 50 tisíc Kč za rok osvobozeny od daně. Obecně platí, že čím dříve začnete spořit, tím nižší částku musíte odkládat. Pokud máte volné prostředky a chcete ve spoření na penzi dát svým dětem nebo vnoučatům náskok, tak to jde. Spoření na penzi v penzijním fondu je dnes možné dětem založit už od narození. Opět platí, že pro získání celé státní podpory je dobré posílat 1 000 Kč za měsíc, ale nárok na podporu začíná už od 300 Kč měsíčně.

Opatrnost se při spoření na penzi často vůbec nemusí vyplatit. Transformované či konzervativní penzijní fondy sice působí méně rizikově, ale kvůli investicím jen do krátkodobých dluhopisů také nedokážou přinést žádné velké výnosy – v posledních letech maximálně 1 % ročně a jejich výhled není o moc lepší. Je tedy lepší se zaměřit na investování do dynamických fondů, které mají vysoké zastoupení akcií a dokáží při dlouhodobém pravidelném investování (alespoň 10 let) nabídnout zhodnocení více než 5 % ročně. Do této kategorie patří NN Růstový fond. Jako jistější varianta může posloužit NN Vyvážený fond, který investuje do dluhopisů a do akcií, zhruba půl na půl. Je tedy jakousi střední cestou mezi konzervativními penzijními fondy a těmi dynamickými.

Dobrý den, ano je to možné. Pokud chcete získat nejvyšší státní příspěvky, spořte si v penzijním fondu nejméně 1000 Kč měsíčně. Teoreticky byste mohla využít i daňových výhod (ty jsou maximální při příspěvku 3000 Kč), ale zde záleží na vaší finanční situaci, kterou bohužel neznám.

Dobrý den, Hano, příspěvek zaměstnavatele se do nároku na státní podporu sice nezapočítávají, rozhodně ale mohou podpořit vyhlídky na pěkný obnos ke státnímu důchodu. Příspěvek zaměstnavatele se navíc nijak nedaní, takže na rozdíl od platu opravdu dostanete celou částku na penzijní účet u vaší penzijní společnosti. Pokud jde o výši vašeho příspěvku, tak podporu od státu je možné čerpat už při měsíčním příspěvku 300 Kč, ale maximum 2760 Kč ročně získáte až při měsíčním příspěvku 1000 Kč a více. Pro úplné vyčerpání všech výhod, včetně odpočtu z daní, je ale nejlepší posílat si do penzijního fondu 3 000 Kč za měsíc. Ročně si tak na výhodách od státu přijdete na 6360 Kč. Rušení spoření na penzi bych vám nedoporučoval. Přišla byste totiž o všechnu dosud vyplacenou státní podporu, a navíc byste musela případně i dodanit všechny čerpané daňové úlevy na penzijní spoření a zdanit příspěvky zaměstnavatele včetně všech výnosů. Spoření na penzi je ale možné bez postihu pozastavit, a to na libovolně dlouho dobu. Stačí přestat posílat peníze.

Dobrý den, Jakube, a díky všem, že se ptáte. V případě dlouhodobého pravidelného spoření, na které jsou penzijní fondy určeny, je lepší se zaměřit na investování do těch, které mají vysoké zastoupení akcií (příkladem je NN Růstový fond) a mohou tak nabídnout výrazně vyšší zhodnocení, které v dlouhodobém horizontu bez problémů překoná inflaci. Proto hledejte mezi penzijními fondy v rámci doplňkového penzijního spoření (tzv. DPS). Spoření na penzi trvá zpravidla desítky let, a proto výsledné úspory na penzi závisí na volbě penzijního fondu s dynamičtější strategií investování opravdu zásadně. Stejně důležité je ale začít s pravidelným spořením na penzi nejlépe hned od první výplaty. Každý by si měl sám udělat představu o tom, kolik potřebuje na spokojené stáří. Posloužit vám k tomu může naše penzijní kalkulačka na adrese penze.nn.cz. Pokud si například někdo začne spořit ve 25 letech v růstovém penzijním fondu 600 Kč měsíčně, může mít k důchodu při 6% zhodnocení přes 1,5 milionu korun – zhodnocení přitom udělá přes milion. Když ale začne spořit až ve 35 letech, musel by si pro podobně velké úspory dávat měsíčně do růstového penzijního fondu už více než 1 300 Kč.