Časy, kdy jste s docela běžným platem dostali 100% hypotéku jsou pryč. ČNB ve snaze zabránit tomu, aby se k hypotékám zavázali lidé, kteří je pak nebudou schopni splácet, zcela zásadně zpřísnila pravidla poskytování hypoték. Pořád je však možné se k hypotéce dostat a odborníci na hypotéky žádný rázný propad v počtu sjednaných hypoték neočekávají. I když nemáte část ceny nemovitosti naspořenou, budete muset sahat po alternativních řešeních, jak si úvěr dofinancovat.

Nové podmínky financování bydlení: 20 % z vlastního, 80 % z hypotéky

Od října 2018 ČNB omezila maximální možnou výši hypotečního úvěru na 80 % ceny nemovitosti. Pro vás jako žadatele o hypotéku to znamená povinnost bance předložit, že máte k dispozici 20 % vlastních zdrojů na financování. Pro ty, kteří mají o hypotéky největší zájem – tedy zejména mladé lidi krátce po škole nebo mladé páry zakládající si rodinu bude tento požadavek ve většině případů problematickým. Řešit se však dá.

Jako nejsnadnější řešení je chybějících 20 % dofinancovat jiným úvěrem, nebo zástavou jiné nemovitosti. Zde pomohou obvykle rodiče tím, že zastaví svoji vlastněnou nemovitost.

Další omezení pro získání hypotečního úvěru představuje vaše finanční zdraví měřeno parametry DTI a DSTI

Ani pokud se vám podařilo získat 20 % nutných vlastních prostředků odhadní ceny nemovitosti, nemáte ještě vyhráno. ČNB přišla s dalšími omezeními, která mají ještě více regulovat poskytování hypoték lidem bez dostatku finančních prostředků na jejich splácení – mluví se o tzv. parametrech DTI a DSTI. O co přesně v jazyce normálního člověka jde?

Česká národní banka vydala doporučení pro poskytovatele hypotečních úvěrů, že by výše dluhu žadatele o hypoteční úvěr neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. V tomto případě mluvíme o parametru DTI. DSTI pak stanovuje, že žadatel může na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu. Tyto omezující parametry dokážou zcela zásadně zkomplikovat přístup k hypotéce lidem s více úvěry. Mladý člověk, který si po škole koupí auto na leasing, už rovněž nemusí být schopen dosáhnout na financování vlastního bydlení prostřednictvím hypotéky.

TIP: Dosáhnete na hypotéku vy? Spočítá vám to hypoteční kalkulačka.

Proč hází ČNB klacky pod nohy lidem, kteří potřebují financovat své bydlení?

Cena nemovitostí ve velkých městech roste a pokládá se již za nadhodnocenou. Zejména pro mladé lidi se stává financování bydlení, a je jedno jestli jde o nákup nemovitosti, nebo její pronájem, velice problematickým. Nedostupnost půjček na pořízení bydlení nevyřeší ani státem nabízená výhodná půjčka na bydlení pro mladé do 36 let.

Hypotéky se dnes fixují většinou na 5 let. Úrokové sazby se v roce 2018 zvedly na téměř 3,5 %. Je však otázkou, zdali se lidé, kteří si brali hypotéku dříve s mnohem nižším úrokem, nedostanou nyní do potíží s jejím splácením. Obvykle si založili rodinu, jejich reálný příjem domácnosti poklesl. Rozdíl v měsíční splátce může být i několik tisíc korun. Stále více lidí se z důvodu přeúvěrování dostává do dluhové pasti. Jenomže pokud stát chce, aby se rodily děti, není ztížení podmínek pro získání vlastního bydlení zrovna tou nejlepší cestou. A hypotéka je mnohdy jediným možným řešením.

Jak se snažit získat co nejlepší podmínky u banky?

Nejde jen o to, najit banku s nejnižšími úroky. Zkuste oslovit hypoteční specialisty. Například Premium Finance Services je pro vás schopna sjednat až 1% slevu ze standardních sazeb bank. Což může představovat výraznou úsporu při pořizování si bydlení. Podívejte se na výhodné podmínky, které tato Hypotéka Premium nabízí.