Profesi finančního poradce se ve firmě OVB věnuji již 12 let a musím objektivně uznat, že finanční gramotnost klientů šla i s vývojem technologií výrazně nahoru. Nicméně stále ještě nedosahuje takové úrovně, aby byla celospolečenským tématem na běžné hovory.

Sám finanční gramotnost přednáším nejen na všech stupních škol, ale i v dalších veřejných či soukromých institucích, kde vzdělávám lidi všech věkových kategorií. Často se mi pak stává, že někdo z posluchačů přijde a ptá se, jestli bych mu mohl pomoci s takovým druhem problému.

Po seznamovací individuální schůzce, kdy zjistíme, kde je zakopaný pes, přicházíme s konkrétním řešením vzniklých situací a v drtivé většině případů se nám povede snížit splátky či zkrotit dluhy nebo optimalizovat jejich cashflow a stabilizovat tak jejich rodinný rozpočet na přijatelnou hladinu. Pojďme si nyní projít nejčastější rizikové situace, které se mohou týkat i vás.

A začnu tou nejaktuálnější. Když se podíváte do kalendáře, tak uvidíte, že za pár dní jsou tu Vánoce a z nablýskaných výloh na nás kromě vystaveného zboží shlížejí také slovní spojení jako „na splátky“, „bez navýšení“ a další, která mohou být začátkem dluhové spirály, jež může končit až exekucí. Je proto potřeba důkladně zvážit, jestli danou věc opravdu potřebujeme, chceme, jestli rozumíme všem podmínkám smlouvy…

Martin Hajek, oblastní ředitel OVB Allfinanz
Martin Hajek, oblastní ředitel OVB Allfinanz
Autor: archiv M. Hájka

Podobným příkladem, kdy je potřeba dobře rozumět smlouvě, je i hypoteční úvěr. Je to hodně dlouhý a drahý závazek, proto je potřeba ho vždy konzultovat s odborníkem. Klienti se často rozhodují jen podle výše úroku, ale už nevnímají další aspekty hypotéky. Mezi standardní podmínky patří vedení účtu u dané banky, ale lze se setkat i s případy, kdy jde o různá další pojištění či připojištění, na základě kterých se může skutečná cena úvěru vyšplhat mnohem výš, než jste původně čekali. A to jen díky všem různým poplatkům. Zkušený finanční poradce ví, jak v těchto situacích jednat a dokáže pomoci s tím, abyste platili co možná nejméně – i na základě zdánlivě vyššího hypotečního úroku.

A u pojištění ještě zůstaneme. V mé praxi je naprosto běžnou věcí, že se s klienty potkávám minimálně jednou do roka na servisních schůzkách. Zbytečnost, říkáte si? Potom zapátrejte v paměti, kolik nových věcí jste si pořídili do domácnosti, či jak jste vylepšili svou nemovitost. Nový obývací pokoj včetně elektroniky? Opravená fasáda domu? To všechno jsou drobnosti, které se promítají do hodnoty domácnosti či nemovitosti a zvyšují její cenu. A v případě nějaké nehody pak pojišťovna vyplatí jen sjednanou část z pojistné částky, nikoli reálnou hodnotu nemovitosti, která je tak ve své podstatě podpojištěná.

Obdobný (byť v zásadě opačný) případ je pak u aut. Mnoho majitelů si sjedná havarijní pojištění v době nákupu a dál to neřeší. A s počtem najetých kilometrů či různých drobných škrábanců hodnota vozidla klesá a auto je čím dál více přepojištěné. V případě havárie pojišťovna vyplácí jen část z reálné hodnoty vozidla a klient zbytečně platil peníze navíc. A takto bych konkrétně mohl psát o spoustě dalších produktů.

Je mnoho důvodů, proč tyto situace vznikají. Klienti těmto tématům nechtějí věnovat příliš mnoho času, protože v těch desítkách institucí a stovkách produktů je pro laika obtížné se vyznat, a tak volí pohodlnější cesty – nejbližší pobočku dané banky či pojišťovny, doporučení od kamarádů a známých, vliv reklamních sdělení, různé internetové portály… Tyto produkty nemusí být v zásadě špatné, ale můžou být zcela nevhodné zrovna pro jejich konkrétní situaci.

A jak se tedy těmto situacím vyhnout? Všem bych rád doporučil, aby veškeré své kroky dělali s rozmyslem a obraceli se na odborníky, kteří mají k dispozici porovnání různých produktů od velkého množství finančních institucí. To je, spolu s vlastním zájmem, zásadním krokem k udržení svých financí na uzdě a vyhnutí se dluhové spirále.

Autor: Martin Hájek, oblastní ředitel OVB Allfinanz