Pokud by sociální demokraté splnili své sliby, že veškeré prostředky převedou do doplňkového penzijního spoření, vyplatil by se druhý pilíř především starším lidem, kteří by se tak k části peněz z průběžného systému dostali dříve.
Přestože jsou rizika druhého pilíře značná, nemalá jsou i rizika průběžného systému. Z tohoto pohledu se druhý pilíř může vyplatit všem. Vstupem do druhého pilíře se sníží závislost na průběžném penzijním systému, což je jednoznačně příznivé.
Komu se vyplatí a nevyplatí 2. a 3. pilíř
* Je vám 20 let
Ještě příliš nevyděláváte, ale situace se může zlepšit (nebo zhoršit). V každém případě máte před sebou celý pracovní život.
Ať výpočty zhodnocení říkají cokoli, pro vás je značně nejistá i státní penze z průběžného systému. Na penzi se sice můžete těšit, ale velmi dlouho. Do důchodu půjdete téměř v 70 letech, kdy budete moci čerpat peníze i z 2. a 3. pilíře. Využití obou státem podporovaných možností spoření stojí za zvážení, volte ale vždy dynamičtější (rizikovější) varianty. Ještě si můžete dovolit riskovat. U druhého pilíře počkejte ještě pár let, jak se bude vyvíjet a jak se ho podaří ustálit.
Do penze ale půjdete tak pozdě, že pokud budete chtít na odpočinek jít dříve, bez vlastních úspor mimo 2. a 3. pilíř se neobejdete.
* Je vám 30 let
Buď se chystáte založit rodinu, nebo ji máte již založenou a možná máte malé děti. Rodina a hypotéka vám odsává většinu příjmů a řadu výdajů řešíte půjčkami. Přesto spoření na stáří je pro vás naprosto nezbytné.
Máte-li vedle hypotéky další dluhy, snažte se je splatit co nejdříve. Jakékoli úspory vám vynesou rozhodně méně, než kolik musíte platit za vypůjčené peníze.
Druhý pilíř rozhodně stojí za zvážení, ovšem máte ještě čas počkat, jak se vyvine. Na rozhodnutí o vstupu máte 5 let.
Třetí pilíř by měl být vzhledem k nízkým poplatkům samozřejmostí. Vyplatí se ale volit dynamickou (rizikovější) variantu. Stále ještě si můžete dovolit riskovat a dlouhodobě vyšší výnosy vám vynahradí občasné poklesy.
Do penze vám zbývá tolik času, že je vhodné investovat i mimo státem 
* Je vám 40 let
Máte rodinu s dětmi, ale navzdory dobré kariéře nemáte nikdy peněz nazbyt. Raději sice investujete do dětí, ale myslete i na vlastní stáří.
Do penze půjdete za 27 let, tudíž máte ještě spoustu času na to, abyste volili spíše dynamické varianty. Spoření ve třetím pilíři – doplňkovém penzijním spoření – se vám rozhodně vyplatí díky nízkým státem regulovaným poplatkům a státnímu příspěvku. Ovšem vhodné je spořit i mimo státem podporované pilíře. Do penze půjdete v 67 letech, a pokud budete chtít na odpočinek dříve, pak jedině z vlastních úspor.
Ve druhém pilíři jste postaveni do neradostné situace. Vzhledem k věku a délce pracovní aktivity do penze by se vám penzijní spoření vyplatilo, pokud se dobře uchytí. Na rozhodnutí o vstupu ale máte pouze půl roku. Stát vás tímto staví do pozice hazardního hráče: Vsadíte si na černou, nebo na červenou? Jednoznačná rada neexistuje.
* Je vám 50 let
Jste na vrcholu pracovní kariéry. Děti již odrostly a buď dokončují studia, nebo si již zařídily vlastní domácnost. Zároveň se ale blíží penzijní věk a je nejvyšší čas postarat se o dosud zanedbané úspory na stáří.
Ženy s pěti a více dětmi se mohou na penzi těšit již za 10 let, muži a bezdětné ženy přibližně za 15 let. Máte-li již přeci jen vytvořené úspory na stáří, už neriskujte a hledejte nástroje, které je ochrání alespoň před inflací. To bohužel nedokáže ani doplňkové penzijní spoření v transformovaném fondu...
Pokud máte uzavřené dřívější penzijní spoření, vyplatí se vám zůstat v transformovaném fondu, neboť ten vám umožní peníze čerpat již v 60 letech, tedy pro muže přibližně 5 let před penzí. A přestože penzijní fondy tohoto typu nepokrývají dlouhodobě ani inflaci, ztráta není příliš velká. Riskovat v tomto věku se již nevyplácí.
Do druhého pilíře nevstupujte, pokud si nechcete vsadit na jeho brzké zrušení. Za 10 až 15 let byste si v patřičném bezpečném fondu nenaspořili dost, aby peníze na penzi nespolykaly poplatky pojišťoven a pojistně matematické metody. Je to pro vás příliš velký risk.
Pokud peníze na důchod naspořené nemáte, měli byste urychleně začít spořit. Než vám stát přizná penzi z průběžného systému, do kterého celý život platíte, důchody nejspíš ještě klesnou. Uskromněte se proto nyní, abyste v penzi netřeli jen bídu s nouzí.
