9°C
1. pilíř aneb malá penzijní reforma
Pilíř, který znáte už dnes jako systém státních penzí. Peníze do něj odvádí každý, kdo pracuje. Právě sem totiž tečou peníze určené na sociální pojištění, a tedy i důchody současných důchodců. Tomuhle pilíři se také říká průběžný, protože peníze skrz něj protékají a nehromadí se.
Co se změní:
* Mírně se sníží vypočítaná penze u lidí s průměrnými příjmy a znatelně se zvýší těm, kteří celý život odváděli do penzijního systému vysoké částky
* Prodlužuje se věk odchodu do důchodu. Jeho zvyšování je téměř neomezené, kupříkladu lidé narození v letošním roce půjdou do penze v 73 letech.
* Končí »ženské« výhody. Ženy mohly odcházet do důchodu dříve, podle toho, kolik vychovaly dětí. Teď tato výhoda končí.
* Dosud všichni zaměstnanci odváděli ze svých příjmů na sociální pojištění 28 %. Nově se můžou rozhodnout, že vstoupí do 2. pilíře a budou odvádět jen 25 %. Zbylá tři procenta půjdou přímo na jejich individuální účet u penzijní společnosti.
2. pilíř aneb penzijní spoření
Nejvíc otázek i nedůvěry vzbuzuje 2. pilíř penzijní reformy. Umožňuje převést část peněz, které zatím z vašeho příjmu putují na sociální pojištění, na váš vlastní důchodový účet u některé ze soukromých penzijních společností.
Dosud to bylo tak, že jste na sociální pojištění, a tedy vlastně na účet státu, posílali 28 % ze své hrubé mzdy. Teď se můžete rozhodnout vstoupit do 2. pilíře a posílat státu jen 25 %. Zbylá tři procenta poputují na váš penzijní účet. Ten budete mít vedený u penzijní společnosti, která bude peníze spravovat a investovat. Kterou penzijní společnost si vyberete, to bude už záležet jen na vás.
Jenže účast ve 2. pilíři má několik háčků:
* Pokud se rozhodnete do 2. pilíře vstoupit, tak už z něj nebude možné vystoupit.
* Ke třem procentům z platu, která vám dá stát, si musíte přidat ještě další dvě procenta ze svého, tedy ze své hrubé mzdy.
* Pro vstup do 2. pilíře se mohou rozhodnout lidé do 35 let věku, starší budou mít na rozmyšlení pouze první polovinu roku 2013.
Snížení státní penze
Tím, že částečně vystoupíte z průběžného systému a budete tak státu dávat o 3 % méně než dosud, se sníží vaše budoucí penze. Za každý rok, kdy člověk pracuje a odvádí důchodové pojištění v plné výši, se připočítává 1,5 % z vyměřovacího základu (upravené hrubé mzdy) do procentní části důchodu. Pokud ale využijete možnosti vzít si od státu 3 % pro sebe, tak za každý rok, kdy zároveň využíváte penzijní spoření, se vám započítá do procentní části důchodu jen 1,2 % z vyměřovacího základu.
* Ztrátu penze z průběžného systému by měla nahradit penze z 2. pilíře.
* Její výše bude záviset na objemu naspořených prostředků a na zvoleném způsobu výplaty penze. *Volit bude možné z doživotní renty, z doživotní renty s tříletou pozůstalostní a z 20leté renty.
Mužům se vyplatí dvacetiletá renta
Přestože se statisticky muži dožívají nižšího věku než ženy, pojišťovny to kvůli antidiskriminační politice Evropské unie nesmějí zohlednit. Pro obě pohlaví tak platí, aspoň co se penze týká, stejná pravidla. Mužům se nejvíc vyplatí čerpání 20leté renty. I když se jejího konce statisticky nedožijí, peníze budou pobírat po jejich smrti pozůstalí. Při volbě kterékoli jiné varianty pojišťovna, která penze bude vyplácet, zdaleka nevyplatí celou sumu určenou na důchod.
Dva problémy: Výnosy a zhodnocení
Samotná výplata renty je dosud také zastřena závojem otázek. Sice je v zákoně určitá regulace, která pojišťovnám neumožní připravit klienty o velkou část úspor, přesto není dnes zdaleka zřejmé, v jaké výši budou zejména doživotní renty vypláceny. Jejich výše bude záviset na očekávané délce dožití budoucích důchodců. Ale do značné míry je nejistá i výše 20leté renty.
Nejistota v rámci druhého pilíře tak stojí na dvou nohách – první jsou nejisté výnosy penzijních fondů, druhou jsou nejisté renty vyplácené z dosažených výnosů.
Aby rizik nebylo málo, představitelé opoziční Sociální demokracie opakovaně otevřeně hovoří o zrušení druhého pilíře v okamžiku, kdy k tomuto kroku budou mít dostatečný politický mandát.
Vyberte si fond
Nejenže si budete muset pro vstup do 2. pilíře vybrat konkrétní penzijní společnost, ale i fond. Fondy se přitom liší v riziku a výnosech, které nabízejí. Na výběr přitom máte 4 možnosti.
• Fond státních dluhopisů
• Konzervativní fond
• Vyvážený fond
• Dynamický fond
Výhody versus nevýhody
+ spoříte si na svůj vlastní penzijní účet
+ peníze, které ve 2. pilíři naspoříte, se můžou dědit
- uložené peníze dostanete až ve chvíli, kdy vám penzi začne vyplácet i stát
- z 2. pilíře není možné vystoupit
3. pilíř aneb doplňkové penzijní spoření
Máte uzavřenou smlouvu o penzijním připojištění? Tak i když o tom možná nevíte, jste už se svým „penzijkem“ součástí 3. pilíře penzijní reformy. Doplňkové penzijní spoření totiž nahradilo od 1. 1. 2013 dřívější penzijní připojištění. S ním ale přichází celá řada změn.
Z penzijka je transformovaný fond
Pokud máte uzavřenou smlouvu o penzijním připojištění, tak se pro vás prakticky nic nemění. Můžete zůstat v tzv. transformovaném fondu (to je fond, který vznikl z vašeho penzijního připojištění) a všechny výhody i nevýhody pro vás zůstávají stejné. Mění se pouze výše státních příspěvků (viz tabulka Kolik dostanete od státu), které budou jednotné pro transformovaný i pro účastnické fondy.
Tohle pro vás stále platí:
* O své peníze nepřijdete. Penzijní fond vám musí minimálně vrátit to, co jste do něj vložili.
* Máte možnost využít tzv. výsluhovou penzi. To znamená, že po 15 letech si můžete vybrat polovinu naspořených peněz.
* Smlouvu můžete předčasně ukončit a nechat si vyplatit peníze (bez státního příspěvku) už po 12 měsících.
* Své naspořené peníze (i s úroky a příspěvky od státu) dostanete už v 60 letech, i když v té době ještě nebudete v důchodu.
Přestup znamená riziko i vyšší výnos
Kdo přestoupí z transformovaného fondu nebo si nově uzavře doplňkové penzijní spoření, získá možnost investovat s vyšším výnosem. Ztratí ale některé výhody:
* Přijde o garanci nezáporného každoročního zhodnocení
* Ztratí možnost čerpat výsluhovou penzi po patnácti letech spoření ve výši poloviny hodnoty účtu u penzijního fondu
* K samotným penězům se nedostanou po pěti letech v šedesáti, ale až ve svém penzijním věku – tedy podle svého stáří i výrazně později.
S doplňkovým penzijním spořením se zavádí i možnost předdůchodů, což ale není nic jiného, než možnost čerpání vlastních úspor z doplňkového penzijního spoření o pár let dříve před důchodovým věkem.
Nové účastnické fondy
Nemáte uzavřené penzijní připojištění, ale uvažujete o něm? Tak už máte smůlu. Vstoupit už můžete jen do nových účastnických fondů. Ty budou s vašimi penězi hospodařit podle svého uvážení. Vy tak sice budete moct o peníze (nebo jejich část) přijít, ale zároveň je také můžete výhodně zhodnotit. Záleží jen na vašem fondu, jak úspěšně bude s vašimi penězi zacházet.
Podle stupně rizika můžete vybírat ze 4 možností:
*účastnický fond státních dluhopisů
*účastnický konzervativní fond
*vyvážený účastnický fond
*dynamický účastnický fond
Daně budete odvádět tak nebo tak, jen jestli na svůj účet nebo na účet státu 
