Základní vzorec:

Vzorec pro výpočet koeficientu
Vzorec pro výpočet koeficientu
Autor: abl

Všechny příjmy, splátky a výdaje jsou za rok. Výsledek koeficientu je pouze orientační, celkový stav hospodaření domácnosti ovlivňuje
řada dalších vlivů, které koefi cient nemůže zohlednit. Doporučení připravila ředitelka Poštovní spořitelny Vlasta Dolanská.

(1)Veškeré příjmy = čistá mzda všech členů domácnosti, podpora v nezaměstnanosti, mateřská, rodičovská, důchod; sociální přídavky, příspěvky na bydlení, výživné, příjem z pronájmu nemovitosti; jakýkoliv vedlejší příje

(2) Majetek = součet odhadní ceny všeho, co máte - nemovitostí, automobilu, cenných papírů (akcie, obligace), hotovosti na účtech, prostředků na účtech stavebního spoření, nebo v podílových fondech.

(3) Počet let do splatnosti půjčky s dosud nejvyšší nesplacenou částkou = Pokud například dlužíte bance ještě 200 000 korun za hypotéku (přestože jste z počáteční částky splatili 1 000 000) a současně nově splácíte leasing na auto v hodnotě 400 000 korun, je nejvyšší nesplacenou částkou leasing na auto, a proto se počítá doba tohoto leasingu.

(4) Běžné výdaje = součet všech výdajů na roční provoz domácnosti: nájem, fond oprav, poplatky za topení, elektřinu, plyn, televizi, internet, telefon, náklady na potraviny, dopravu, povinné ručení, platba za školku, zahrnuty musí být všechny výdaje.

(5) Splátky dluhu včetně leasingu = součet veškerých splátek za celý rok, zahrnují splátky leasingu, hypotéky, spotřebitelských úvěrů, půjček ze stavebního spoření, nebankovní splátky úvěrů, zaměstnaneckých půjček, splátky příbuzným, splátky na kreditní karty, splátky kontokorentu.


Výsledek koeficientu je pouze orientačním ukazatelem, celkový stav hospodaření domácnosti ovlivňuje celá řada dalších vlivů, které koeficient nemůže zohlednit.


Koeficient 0-1,5: Nevyvážená finanční situace

Výpočet koeficientu
Výpočet koeficientu
Autor: abl

Příklad: Rodina Valáškových
Celkové roční příjmy domácnosti: 264 000.
Běžný provoz ročně: 210 tisíc
Splátky půjček ročně: 52 000 Kč
Majetek: nic, kromě Škody Favorit v hodnotě 5 000 Kč.
Koeficient: 1,27

Rodina Valáškových je na tom bledě, musí začít radikálně šetřit
Rodina Valáškových je na tom bledě, musí začít radikálně šetřit
Autor: scom

Zhodnocení: Manželé Valáškovi mají dvě děti, žijí v bytovce na venkově, mají 15 let starou škodovku a žádné úspory. Žena je na rodičovské dovolené, dostává 7 000 měsíčně, muž má čistý příjem 15 000 měsíčně. Za nájem, elektřinu, plyn a televizní poplatky platí zhruba 7 000. Další výdaje dělají měsíčně 5 500 Kč. Za jídlo utratí dalších 5 000. Tisícovku dají na dopravu. K tomu splácejí 4 000 za půjčky na elektroniku, bílou techniku a dovolenou. Až donedávna posílali splátky včas, ovšem nikdy jim nezbyla rezerva. Problémy začaly, když měl pan Valášek zaplatit povinné ručení a musel koupit nové pneumatiky - v rodinném rozpočtu chybělo téměř 10 tisíc! Manželé se rozhodli pro další úvěr od nebankovní společnosti. Ta jim peníze poskytla, avšak s vysokým úrokem. A v tu chvíli se s Valáškovými roztočila dluhová spirála.

Doporučení: Rodina Valáškových stojí nad propastí. Mohou přijít o všechno, co mají, včetně střechy nad hlavou! Je nutné začít šetřit, kde se dá. Výdaje je nutné rozdělit na nezbytné a ty, bez nichž se nějaký čas obejdete – odhlaste třeba kabelovou televizi, omezte telefonování, nekupujte cigarety, alkohol a spotřební zboží, které nutně nepotřebujete.

Zvyšte své příjmy – najděte si odpolední, večerní nebo víkendovou práci.

Dluhy neřešte dalším zadlužením! Spojte se s bankou, požádejte o odklad splátek, snížení výše měsíční splátky apod. Rozdělte si dluhy podle důležitosti – přednost mají ty s vysokými pokutami za nesplácení a dluhy související s bydlením – nájem a energie. U zbylých dlužných částek jednejte o možnosti jejich snížení či odložení. Ochotně vám pomohou také v nejbližší občanské poradně nebo v poradně pro finanční tíseň.


Koeficient 1,5-3: Přijatelná finanční situace

Výpočet koeficientu
Výpočet koeficientu
Autor: abl

Příklad: Jan Benda
Celkové roční příjmy domácnosti: 264 tisíc
Běžný provoz ročně: 156 tisíc
Splátky půjček ročně: 60 000 Kč, ještě 18 let
Majetek: 36 000 Kč na účtu, na stavebním spoření 50 000, byt za 1 200 000, auto v hodnotě 100 000.
Koeficient: 1,57.

Jan Benda si moc vyskakovat nemůže
Jan Benda si moc vyskakovat nemůže
Autor: scom

Zhodnocení: Pan Benda (33 let) má měsíčně 22 000 Kč čistého. Žije sám ve vlastní garsonce ve větším městě, pracuje jako kontrolor jakosti. Má ojetý vůz. Za garsonku splácí hypotéku 5000 měsíčně, 2 000 dává do fondu oprav a k tomu ještě doplácí za elektřinu, plyn a televizi necelou tisícikorunu měsíčně. 4000 korun utratí za potraviny, dalších 5 000 dá za oblečení a benzín. Žádné velké úspory nemá, ukládá 1 000 Kč do stavebního spoření a 3 000 nechává na běžném účtu, aby měl rezervu pro případná vydání. Občas si půjčí na nákup nějakého zboží, nikdy však žádné vysoké částky. Naposledy to bylo 20 000 na novou televizi - rok pak splácel měsíčně 1900 korun. Do vážné situace se může dostat, pokud onemocní a bude muset zůstat nějaký čas doma na nemocenské – a tedy s daleko nižším příjmem. Vzhledem k téměř nulové rezervě by byl velmi brzo nucen požádat o odklad splátek hypotéky nebo situaci řešit jinak.

Doporučení: Jan Benda na tom není finančně nejhůř, příliš velká sláva to ovšem není. Hospodaří sice s rezervou, ale ta by měla být o něco vyšší zvláště pro případy, že by se ocitl před nutností nenadálých výdajů.

Navyšte pro mimořádné výdaje svou finanční rezervu na hodnotu 6 – 9 měsíčních platů. Veďte si alespoň dva až čtyři měsíce finanční deník – na jedné straně zaznamenávejte své příjmy, na druhé vydání. Vaše finanční rezerva se zvýší pokud budete mít peníze na spořících účtech. Uzavřete si pojištění, které zvýší ochranu vašeho životního standardu vhodné je například pojištění schopnosti splácet splátky v případě ztráty zaměstnání, nemoci, či dokonce úmrtí. Nebojte se vyhledat občanskou poradnu, která zhodnotí vaši situaci a navrhne v případě potřeby či hrozících potíží řešení šité přímo vám na míru.

Nepůjčujte si zbytečně. Půjčka má smysl ve chvíli, kdy ji použijete na něco, co navýší hodnotu vašeho majetku.


Koeficient 3,1-6: Dobrá finanční situace

Výpočet koeficientu
Výpočet koeficientu
Autor: abl

Příklad: Rodina Musílkových
Celkové příjmy domácnosti: 624 000
Běžný provoz ročně: 282 000 ročně
Splátky půjček ročně: hypotéka 9 000 měsíčně, ještě 4 roky
Majetek: 2 000 000 v případě bytu, 300 000 současná hodnota automobilu, 250 000 na účtech stavebního spoření, 250 000 a na spořících účtech 200 tisíc.
Koeficient: 3,36.

Musílkovi mohou být v pohodě, přestože splácejí hypotéku 9000 korun
Musílkovi mohou být v pohodě, přestože splácejí hypotéku 9000 korun
Autor: scom

 

Zhodnocení: Musílkovi se třemi dětmi žijí v okresním městě v bytě za 2 000 000 Kč, který splácejí. Mají rok starý vůz. Žena vydělá 17 000 čistého měsíčně. Muž podniká, jeho měsíční příjem je zhruba 35 000 korun. Řadu věcí, které používá v podnikání, využívá i soukromě a odepisuje jejich pořizovací hodnotu z nákladů. Rodina splácí hypotéku 9 000 měsíčně, 3 000 dá za nájem a elektřinu, za potraviny zhruba 6 000 a tisícikorunu za dopravu. Každé dítě je stojí asi 2 000. Měsíčně utratí 5 000 za kulturu, cestování, dovolenou a oblečení. Každý měsíc ukládají zhruba 4 000 na spořící účet, na důchodové spoření dá každý z manželů 500 Kč měsíčně a každému z dětí 500 Kč na stavební spoření. Riziko finanční neschopnosti jim hrozí v případě, že muž onemocní nebo přijde o zakázky a tím pádem i o stabilní příjem.

Doporučení: S financemi jste na tom obstojně. Moc toho nevlastníte, ale máte slušné příjmy a zároveň nízké dluhy a výdaje. Máte rozumnou finanční rezervu pro případ nenadálých situací.

Navyšujte svou finanční rezervu pro případ nenadálého výpadku příjmu nebo neočekávaných životních situací. Část prostředků je vhodnější držet na spořícím účtu, kde jsou peníze okamžitě k dispozici, další část na termínovaném účtu. Termín výběru si zvolte podle toho, jak dlouho nebudete dané prostředky určitě potřebovat.

Vzhledem k dobré finanční situaci si můžete dovolit čerpat různé úvěrové produkty na rozšíření majetku – např. hypotéku, půjčku na bydlení či jiný účelový spotřebitelský úvěr. Důležité je úvěr či hypotéku správně zvolit, vhodné je, aby tato obsahovala pojištění pro případ, že ji nebudete schopni splácet.

Pokud toužíte po něčem, co si chcete či potřebujete koupit hned, využijte spotřebitelský úvěr. Využít můžete i kreditní kartu. Vyplatí se zejména tomu, kdo má peníze uloženy v majetku nebo na účtech, odkud je nemůže okamžitě vybrat. Výhodou kreditní karty je, že vám banka peníze půjčí na více než měsíc bezúročně.


Koeficient 6,1 – 20 Zdravá finanční situace

Vy rozhodně nouzí netrpíte. Majetek máte v nemovitosti, máte vysoké příjmy, které vysoce převyšují výdaje a dluhy. Ve vašem případě je vhodné výhodně spořit nebo peníze investovat. Variantou je spořící účet nebo termínovaný vklad. Můžete zvolit např. podílové fondy, které jsou ideální, pokud nechcete trávit správou svého jmění příliš mnoho času. Pokud se chcete stát skutečným investorem a podstoupit určité riziko, můžete prostřednictvím makléře nakoupit akcie na burze. Mějte však vždy na paměti zlaté pravidlo: investovat pouze tolik, kolik si může dovolit ztratit, aniž by mu to způsobilo větší finanční problémy.

Po splacení první hypotéky můžete koupit další nemovitost jako výhodnou investici i budoucí bydlení pro děti, až se budou chtít osamostatnit. Do té doby můžete byt pronajímat a získat tak další příjem.


Koeficient vyšší než 20 Nadstandardní finanční situace

Vám mohou všichni závidět. Máte nadprůměrné příjmy a vzhledem k nim i minimálními dluhy a výdaje.

Je vhodné vybrat dobré spořící a investiční produkty k nejvhodnějšímu zhodnocení vašich peněz. Kromě klasických spořících účtů lze doporučit například podílové fondy. Zajímavou variantou jsou investice do obligací či nákup akcií. I tady však platí - neinvestujte nikdy všechny peníze, které máte k dispozici. Můžete ukládat peníze do starožitností, obrazů nebo třeba cenných knih. Důležité je, že hodnota těchto předmětů postupem času roste a netratíte na nich. Nikdy však neukládejte všechny své úspory výhradně do jednoho druhu investice, ať se jedná o akcie, fondy nebo šperky.


Online kalkulačka

Na www.rozumnezadluzeni.cz najdete elektronickou kalkulačku, která vám pomůže vypočíst koeficient zadluženosti.