Představte si dva sousedy, Petra a Martina. Oba si vzali drahý úvěr a oba se po nečekaných výdajích dostali do úzkých. Každý se svou situací naložil jinak:

Petr uvěřil reklamě na sociálních sítích. Líbila se mu vidina toho, že pro něj poradci docílí smazání úroků u soudu – a že za sepsání žaloby nezaplatí nic předem, protože odměna se poradcům počítá až z vysouzené částky. Nezdálo se mu tedy, že by mohl něco ztratit, a na jejich radu přestal dál splácet. Nechat smlouvu přezkoumat je samozřejmě právem každého klienta, Petrova chyba ale byla v něčem jiném – splácení jednostranně utnul dřív, než o čemkoliv rozhodl soud. Věřitel reagoval nekompromisně: uplatnil sankce za nesplácení a žalobě se začal aktivně bránit. Petr tak dnes místo nižších splátek řeší úroky z prodlení, a pokud soud prohraje, ponese i náklady řízení a náhradu nákladů protistrany. Navíc se dostal do registrů dlužníků, což mu zásadně zkomplikuje možnost získat v budoucnu jakýkoliv další úvěr. Detailní rizika sporných žalob na věřitele jsme rozebírali v našem předchozím článku. 

Martin na to šel jinak. Nespoléhal na sliby firem, které se tváří jako pomocníci a jejichž inzeráty potkáte na každém kroku, a zavolal rovnou na klientskou linku svého věřitele. Upřímný popis situace vedl k dohodě na dočasném snížení splátek. Martin tak už spí v klidu a jeho rozpočet dostal potřebný prostor k nádechu.

Finanční rozdíl mezi výsledkem obou přístupů nedělá pár stokorun, ale desítky tisíc.

Nejlevnější krok? Zvedněte telefon a jednejte

Prvním a nejjednodušším nástrojem, který nic nestojí a nepřináší žádné riziko, je přímá komunikace. Většina licencovaných věřitelů má pro případy finanční tísně připraveno hned několik standardních postupů – od dočasného odkladu splátek přes změnu splátkového kalendáře až po celkovou restrukturalizaci úvěru. Důvod, proč věřitelé bývají ochotní dohodu uzavřít, je čistě pragmatický. Vymáhání dluhu přes soudy nebo exekuce jsou drahé, zdlouhavé a nejisté i pro ně samotné. Dočkat se dohodnuté, byť nižší splátky je pro ně násobně výhodnější než řešit neplatiče.

Jak si ověřit, že je věřitel licencovaný?

Zvládne to každý za minutu. Seznam všech oprávněných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů vede Česká národní banka ve veřejném registru. Kdo v něm není, nemá právo spotřebitelský úvěr poskytovat.

Sloučit a zlevnit: Kdy se vyplatí konsolidace

Pokud splácíte více nevýhodných půjček najednou, cestou k úlevě může být jejich sloučení do jednoho nového úvěru (konsolidace) nebo přechod k výhodnějšímu poskytovateli (refinancování). Místo několika plateb na různé strany získáte přehled a často i výhodnější úrokovou sazbu.

U konsolidace ale pozor: nižší měsíční splátka je obvykle vykoupená delší dobou splácení, což úvěr ve výsledku prodražuje. Při posuzování nabídek si proto hlídejte dva parametry:

  • Celkové RPSN a doba splácení: Pokud vám nová banka nebo licencovaná společnost sníží měsíční splátku, ale zároveň prodlouží dobu splácení, v součtu zaplatíte výrazně více. Neřiďte se proto jen výší splátky, ale sledujte celkovou částku, kterou za celou dobu vrátíte.

  • Náklady na předčasné splacení: Než staré smlouvy ukončíte, ověřte si, zda si stávající věřitelé účtují náklady spojené s předčasným splacením. U spotřebitelských úvěrů jsou tyto poplatky ze zákona zastropované (maximálně 0,5 % až 1 % z předčasně splacené části), ale je potřeba s nimi v kalkulaci počítat.

Zákonné možnosti, které vám nikdo nevezme

Místo nereálných slibů z internetu se opřete o to, co garantuje zákon. Tyto možnosti máte k dispozici automaticky a bez jakýchkoliv poplatků poradcům: 

  • Právo na předčasné splacení: Úvěr můžete kdykoliv zcela nebo zčásti splatit. Věřitel si smí účtovat pouze reálné, zákonem přísně zastropované náklady.

  • Právo na informace: Věřitel vám musí na vyžádání kdykoliv poskytnout přehled o stavu účtu, zbývající jistině i přesné struktuře splátek, a to bezplatně. 

  • Insolvence jako krajní řešení: Pokud se finanční situace vyhrotí tak, že závazky už nelze ze stávajících příjmů zvládnutelně splatit, legální cestou je osobní bankrot. Obnáší přísný tříletý režim, záznam v insolvenčním rejstříku a žití z nezabavitelné částky (která se odvíjí od příjmů a počtu vyživovaných osob). Po splnění zákonných podmínek ale přináší to nejdůležitější – soudní osvobození od placení zbývajících dluhů a možnost začít znovu a bez exekucí. 

Zpět pod kontrolou: Jak udělat první krok

Legální cesty k levnějšímu dluhu existují. Všechny začínají komunikací a žádná nestojí na lhaní nebo výmluvných kličkách.

Pokud si nejste jisti, jak ve své situaci postupovat, nehledejte zkratky u anonymních firem na internetu. Tyto služby navíc nejsou zadarmo. Nákladné reklamní kampaně někdo zaplatit musí – a platí je právě klienti, kteří na jejich sliby přistoupí. Obrátit se můžete na bezplatnou akreditovanou dluhovou poradnu – například na Poradnu při finanční tísni – nebo na licencovaného advokáta. Pomohou vám najít bezpečné řešení na míru a bez rizika.