„Zbavíme vás nemravných úroků a vrátíme vám zaplacené peníze.“ Podobných reklamních slibů je všude plno. Internetoví právníci a firmy nabízejí dlužníkům zdánlivě jednoduché řešení: smlouvu přezkoumají a slíbí, že u soudu docílí smazání úroků a dokonce i zpětného vrácení peněz. Sliby z reklam ale rozhodně neplatí plošně pro každého, komu se úroky zdají vysoké. Háček spočívá v tom, o čem internetoví poradci mlčí.

Ochrana poctivých dlužníků funguje 

Jedna věc je jistá – spotřebitelské právo dlužníky chránit umí. Pokud jste v žádosti uvedli pravdivé údaje a věřitel porušil zákon, máte plné právo se bránit bez jakéhokoliv rizika. Problém nastává až ve chvíli, kdy se jde do sporu se smlouvou, kde dlužník sám zamlčel pravdu.

Počítejte s tím, že prověří i vás

Kdo napadne smlouvu, posílá k přezkumu především svou vlastní žádost. Většina lidí pak zažije svůj první policejní výslech kvůli jedinému špatně zaškrtnutému políčku. Přezkum totiž není jednosměrná kontrola věřitele — je to audit celého úvěrového vztahu včetně informací ze žádosti o úvěr: zadaných příjmů, výdajů, existujících závazků i nahraných hovorů. Tvrzení „špatně jste posoudili mou schopnost splácet“ funguje v praxi jako výzva: „Pojďme zkontrolovat, zda dlužník v žádosti nelhal.“

Pokud z dokazování vyjde najevo, že jste v žádosti zkreslili příjmy, přikrášlili svou situaci ohledně bydlení nebo zamlčeli výdaje a další půjčky, podává trestní oznámení finanční arbitr nebo sám věřitel. A v tu chvíli narážíte na tvrdou realitu zákona:

  • Trestný čin je dokonaný okamžitě: Úvěrového podvodu podle § 211  se dopouštíte už samotným uvedením neúplného či nepřesného údaje. Zákon nerozlišuje úmysl – nezachrání vás tvrzení, že šlo o omyl nebo nepozornost. Je úplně jedno, že jste úvěr řádně doplatili a věřiteli nevznikla žádná škoda.

  • Dominový efekt u dalších půjček: Vyšetřování Policie ČR se zpravidla nezastaví u jediné smlouvy. Policisté si vyžádají vaše žádosti a úvěry napříč celým trhem u všech ostatních poskytovatelů.

Žaloba na poctivého věřitele? Jistá prohra a obří účet

Pokud jste si půjčili u licencovaného věřitele, který dodržel zákon při prověření vašich příjmů i nastavení smlouvy, šance na úspěch u soudu fakticky neexistuje. Účelové napadnutí úvěrové smlouvy může vést k tomu, že řízení prohrajete. A prohra s sebou nese účet, který za vás nikdo z internetových „zachránců“ nezaplatí:

  • Soudní poplatky za zahájení a vedení celého řízení.

  • Náklady na advokáty protistrany, které uhradíte do poslední koruny.

  • Úroky z prodlení, které běžely po celou dobu, kdy jste se soudili.

Když jde do tuhého, poradci zmizí 

V poslední době se ukazuje, že ani některé poradny nedělají svou práci dobře – své klienty nevědomky navádějí k tomu, aby se sami přiznali k úvěrovému podvodu. Jakmile ale dojde na trestní oznámení nebo soudní prohru, poradci od klienta rychle dají ruce pryč. K výslechu i k soudu jde klient sám — zprostředkovatelé nenesou žádnou odpovědnost, zaplacené poplatky nevracejí a případné následky i obří náklady nechají plně na vás. 

Stopka v úvěrovém světě

Dopady neuváženého sporu navíc nekončí jen u procesních výdajů. Poskytovatelé úvěrů sdílejí informace v bankovních i nebankovních registrech. Dlužník, který se pustí do účelového soudu s poctivým věřitelem, se okamžitě stává rizikovým klientem napříč celým trhem. Výsledek je rychlý a definitivní: v budoucnu už mu žádná řádná instituce nepůjčí.

Právníkům a internetovým poradcům jde primárně o vaše peníze. Pokud máte reálné pochybnosti o své úvěrové smlouvě a jste si jistí, že jste v žádosti uvedli všechny údaje správně, braňte se. Nejlépe vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu — třeba Poradnu při finanční tísni nebo Nadační fond proti dluhové pasti. U ostatních si předem zjistěte, kolik peněz vás inzerované „posouzení úvěrové smlouvy zdarma“ nakonec bude stát.