Stavebko je oblíbené hlavně díky státnímu příspěvku. Nabízí ale i další výhody. Hodí se jak pro pořízení vlastního bydlení, tak pro rekonstrukci toho současného. Je způsobem, jak si vytvořit finanční rezervu, která zpříjemní stáří nebo usnadní start dětí do života.

Je ale opravdu stavebko tak výhodné? Nebo má i nějaké vady na kráse? Blesk nabízí přehled největších výhod i úskalí stavebního spoření.

5 výhod stavebního spoření

* Úspory jsou bezpečně uložené

Peníze, které vložíte do stavebního spoření, jsou ze zákona pojištěny až do výše 100 tisíc eur (asi 2,7 milionu Kč). Stavební spořitelna s penězi nakládá opatrněji než banky, na rozdíl od nich totiž neprovádí žádné rizikové investice.

* S penězi můžete volně nakládat

Po skončení stavebního spoření smíte naspořené peníze i připsanou státní podporu využít na úplně cokoliv. Můžete si třeba vylepšit bydlení, poslat děti studovat do zahraničí nebo si peníze nechat jako rezervu na horší časy.

* Na spoření vám přispěje stát

Každý rok vám stát přispěje deseti procenty z vašich vkladů. Ročně tak dosáhnete na podporu až dva tisíce korun. „Pro maximální státní příspěvek musíte na účet vložit alespoň 20 tisíc korun ročně,“ doplňuje Jitka Jechová z Raiffeisen stavební spořitelny.

* Finance vkládáte podle potřeby

Sami si zvolíte, jak často budete během roku úspory vkládat. Podle svých možností tak vkládáte peníze například jednou měsíčně nebo jednou za rok.

*Zajistíte děti do budoucna

Stejně jako dospělí mají i děti nárok na státní podporu. Po dosažení plnoletosti jim úspory mohou pomoci osamostatnit se, studovat nebo si zařídit první bydlení.

5 úskalí stavebního spoření

* Peníze nemůžete vybrat

Během šesti let od založení stavebního spoření nemůžete peníze vybrat, aniž byste nepřišli o státní podporu a smluvenou výši úročení.

* Za dítě rozhoduje soud

Na zrušení stavebního spoření dítěte musíte mít souhlas soudu. Abyste tak mohli vypovědět smlouvu před 18. narozeninami potomka, budete podle nového občanského zákoníku potřebovat svolení opatrovnického soudu. Ten bude chtít znát důvod vybrání prostředků.

* Státní podporu dostanete jen jednou

Můžete mít založených několik stavebek, u různých stavebních spořitelen. Státní podporu ale dostanete jen jednou, protože je vázána na rodné číslo. V rodině ale může mít stavební spoření založeno každý její člen, a každý na ni dostane i státní podporu.

* Dlouhá výpovědní lhůta

Výpovědní lhůta bývá obvykle tříměsíční. Na peníze si tedy po zrušení smlouvy můžete počkat i 90 dnů.

* Úspory může zabavit exekutor

Prostředky na účtu stavebního spoření se můžou stát předmětem exekuce. Jedinou obranou je včas platit své dluhy.

Příklad: Spoří celá rodina

Když si každý člen čtyřčlenné rodiny uzavře smlouvu o stavebním spoření, může celá rodina získat na státním příspěvku až 8 tisíc korun ročně. Za 6 let stavebního spoření to je až 48 tisíc korun a k tomu navíc samotné úrokové zhodnocení. Aby ale rodina získala od státu maximální příspěvek, musí na účet u stavebka vložit ročně minimálně 80 000 korun (20 000 korun za každého člena).

Když stavebko nestačí aneb Úvěr ze stavebního spoření

Šetříte, šetříte, stát vám přidává a stejně na vysněné bydlení nedosáhnete? Pak je čas začít uvažovat o úvěru ze stavebního spoření.

Jak to funguje? Při zakládání stavebního spoření si určíte tzv. cílovou částku – tedy částku, kterou byste chtěli naspořit. Například 400 000 na rekonstrukci bytu. Pak máte dvě možnosti:

- řádný úvěr – abyste na něj dosáhli, musíte mít po 24 měsících naspořeno 30 – 50 % částky (podle konkrétní stavební spořitelny) a splňovat tzv. hodnotící číslo. Musíte mít tedy naspořeno zhruba 160 000 korun, abyste si mohli vzít úvěr ve výši 240 000 korun. Řádný úvěr má pevnou úrokovou sazbu a splátky se tak během splácení nemůžou zvyšovat

- překlenovací úvěr – slouží k překonání období, než získáte nárok na řádný úvěr ze stavebka. Musíte ale na svůj »stavební« účet vložit požadované procento z cílové částky a prokázat dostatečné příjmy. Překlenovací úvěr ale není nejlevnější a většinou vyjde dráž než hypotéka.

Co ještě potřebujete vědět:

*Při nižších půjčkách nemusíte ručit majetkem. „Pokud si u nás na modernizaci bydlení berete úvěr do 500 tisíc korun, nemusíte ho zajišťovat nemovitostí,“ říká Jitka Jechová z Raiffeisen stavební spořitelny.

*Úvěr můžou získat nejen fyzické, ale i právnické osoby – tedy bytová družstva a společenství vlastníků jednotek. S úvěrem pak můžou například vyměnit okna, zateplit fasádu nebo vyměnit starý výtah za nový.

Se stavebkem snadno koupíte i obecní byt

Vzít si úvěr ze stavebního spoření se vyplatí především při koupi obecního bytu, kdy bývá problém s klasickou hypotékou. Město či obec totiž obvykle chce napřed peníze na bankovní účet a teprve potom převádí byt na nového majitele. Banka ale prostředky v rámci hypotéky uvolňuje obvykle až po převodu nemovitosti na nového majitele. V takovém případě může být řešením úvěr od stavební spořitelny.

Mříže nebo garáž

Úvěr ze stavebního spoření ale nemusí sloužit jen k velké rekonstrukci. Můžete si půjčit třeba na výměnu oken či dveří, na koupi kachlových či krbových kamen, na pořízení mříží na balkon a kompletní zabezpečení nebo na vybudování garáže.