1) Spotřebitelský úvěr
To je půjčka, kterou si berete, když si potřebujete koupit něco, na co vaše peněženka nestačí. Buďte velmi opatrní, u koho si půjčku vezmete a co podepíšete. Vždy byste si měli spočítat, o kolik půjčku přeplatíte – k běžné splátce nezapomeňte připočítat také všechny poplatky, které jsou s ní spojené. Nemusíte totiž platit jen to, co je označeno jako splátka, ale že po vás mohou chtít také další poplatky za zpracování žádosti nebo případné předčasné splacení.
TIP: Než smlouvu podepíšete, dobře si ji pročtěte. Klidně si ji vezměte domů – je to vaše právo! Nic neslibujte po telefonu. Dejte pozor, zda se ve smlouvě neodkazuje na další dokumenty, třeba na obchodní podmínky společnosti. Pokud ano, důkladně prostudujte i ty. Pokud něčemu nerozumíte, zeptejte se. Pokud se vám na půjčce něco nezdá, raději si ji neberte. Špatná půjčka vás totiž může dostat do velmi vážných problémů.
2) Bonita
To je index, který ukazuje, zda v budoucnu budete mít na splácení vypůjčených peněz. Čím máte bonitu větší, tím méně rizikový jste pro poskytovatele úvěru, a tím máte půjčku levnější. Pokud vás banka po přezkoumání bonity odmítne a vy přesto půjčku potřebujete a budete žádat jinde, buďte velmi opatrní. Právě žadatelé odmítnutí u bank a značkových nebankovních společností totiž nejčastěji končí u podvodníků a lichvářů.
TIP: Pamatujte, že pokud máte nízkou bonitu, říká to něco i vám samotným – a totiž že nejspíš nebudete mít peníze na splácení svého úvěru. Neberte si půjčku od společností či osob, kterým vaše nízká bonita nevadí. Pravděpodobně to budou lichváři!
3) Cena půjčky
Častá příčina chyb. Cena půjčky totiž nejsou jen úroky. Jsou to také všechny další poplatky. A jak tedy jednoduše vypočítat cenu půjčky? Sečtěte všechny úroky, které za dobu splácení zaplatíte, a také všechny poplatky, které jsou s úvěrem spojené (vedení konta, poplatek za vyřízení úvěru, ale také třeba poplatek za převod peněz mezi bankovními domy). Výsledný součet je právě onou cenou půjčky.
TIP: Vždy vedle sebe postavte dvě čísla – částku, kterou si půjčujete, a cenu půjčky. Zvažte, jestli je pro vás za tuto cenu půjčka výhodná.
4) Délka splácení
Doba, během které budete úvěr platit. Čím delší dobu splácení úvěru si nastavíte, tím budete mít sice menší měsíční splátky, ale o to více nakonec za úvěr zaplatíte. Proto se neřiďte jen výší měsíční splátky, ale také dobou splatnosti úvěru. Doba splatnosti úvěru se navíc může protahovat, pokud se například dostanete do prodlení se splácením.
TIP: Vždy přemýšlejte o tom, jak dlouho s úvěrem chcete žít. V úvahu berte i to, že se v budoucnu může změnit vaše finanční situace.
5) Splacení úvěru
Splatili jste úvěr? Neradujte se předčasně a raději si to u společnosti ověřte. Někdy zapomenete uhradit třeba jen nějaký poplatek, nebo zbude drobný nedoplatek a ten může v budoucnu znamenat velké nepříjemnosti.
TIP: Nechte si od společnosti, od které jste si peníze půjčili, potvrdit písemně, že jste své závazky vyrovnali. Budete mít oficiální potvrzení a s ním i větší klid.
6) Refinancování
Refinancování znamená, že si vezmete půjčku u jiné společnosti a s ní splatíte jiný úvěr. To se vám vyplatí, pokud se vám podaří s novým úvěrem získat lepší podmínky (a cena nového úvěru je tak nižší než cena původního). Každopádně pamatujte na to, že možná budete muset zaplatit za předčasné splacení úvěru poplatek. Ten je ze zákona maximálně 1 % z předčasně splacené částky.
TIP: Neřešte problémy se splácením další půjčkou. Pokud již se splácením problém máte, jděte za poskytovatelem úvěru a pokuste se s ním domluvit na řešení vzniklé situace.
7) RPSN
Roční procentní sazba nákladů úvěru vyjadřuje celkové náklady úvěru. Je to ale jen jedno z vodítek při výběru úvěru. Například krátkodobá půjčka v řádu dnů či týdnů může mít vysoké RPSN, ačkoli ji fakticky nepřeplatíte o mnoho. Naopak některé specifické druhy úvěrů – například hypotéka – mohou vykazovat RPSN nízké, ve skutečnosti ale, když spočítáte cenu takového úvěru, budete nemile překvapení, o kolik jej přeplatíte.
TIP: RPSN je jeden z ukazatelů bezpečného úvěru, ale vždy musíte uvážit, jaký typ půjčky si berete. V mnoha případech může být RPSN zavádějící.
8) Splátka
Je částka, kterou v pravidelných intervalech splácíte svůj úvěr. Kromě úroků může obsahovat také například pojištění či poplatek za vedení účtu a případně další poplatky s úvěrem spojené.
TIP: Vždy si zkontrolujte, za jaké období se splátka platí. Nejeden spotřebitel měl pocit, že uzavřená smlouva je výhodná, protože má nízké splátky, než zjistil, že splátka není měsíční, ale třeba týdenní.
9) Splatnost splátky
Doba, během které musíte uhradit jednu splátku. Kromě toho, že si zjistíte, jaká tato doba je, ověřte si také přesný termín, do kdy musí být splátka připsána na účet poskytovatele úvěru.
TIP: Plaťte své závazky včas! I prodlení o jeden den může znamenat problémy. Nezapomeňte také na to, že převod na účet poskytovatele úvěru může zabrat i několik dní. Pokud splátku platíte bankovním převodem, nastavte si trvalý příkaz s několikadenním předstihem. Informujte se také na možnost inkasa splátky.
10) Splátkový kalendář
Přehled jednotlivých termínů splatnosti a výše splátek, který vám přesně říká, kdy a co máte zaplatit. Díky splátkovému kalendáři máte jasný a rychlý přehled o svém úvěru.
TIP: Pokud podle splátkového kalendáře skutečně »pojedete«, neměli byste se dostat do žádných potíží a vždy budete vědět, na čem jste.
11) Úrok
Zjednodušeně řečeno je to cena za půjčení peněz. Obvykle je stanovena procentem z vypůjčené částky a je zahrnutý v pravidelných splátkách. Úrok je jen jednou částí z ceny půjčky.
TIP: Zajímejte se nejen o výši úroku, ale také o další poplatky, které jsou s úvěrem spojené. (například za poskytnutí úvěru, jeho vedení apod.)
12) Úroková sazba
Určuje, jaké úroky budete za svou půjčku platit. Na výši úrokových sazeb má vliv několik skutečností, jako například úrokové sazby České národní banky nebo to, jak »bezpečný« je spotřebitel z pohledu úvěrové společnosti. Tedy jaké je riziko, že nebude schopen půjčku splácet.
TIP: Už při podpisu úvěrové smlouvy si ověřte, jak často může u vaší půjčky docházet ke změně úrokové sazby.
13) Upomínka
Upomínka znamená, že jste včas nezaplatili splátku úvěru. Pozor! Některé banky nebo nebankovní společnosti mají upomínky draze zpoplatněny a opomenutí vás může stát i několik set korun. Navíc to také znamená, že jste porušili splátkový kalendář, z čehož mohou vyplývat další sankce.
TIP: Snažte se celou situaci rychle vyřešit. Jinak vám mohou přijít další upomínky, přičemž platí, že každá další bývá dražší. Pokud upomínky házíte do koše, nakonec u vás může zazvonit exekutor.
14) Úvěr neboli půjčka
Jsou peníze, které vám někdo půjčil s tím, že mu je vrátíte, a navíc mu k tomu něco přidáte – tedy úrok. Cena úvěru by pro vás měla být důležitým parametrem pro rozhodování, zda si půjčku vzít. Proto se soustřeďte nejen na výši úroku, ale také například na poplatky s půjčkou spojené nebo na možné sankce.
TIP: Záleží jen na tom, jak si dáte pozor na samém počátku výběru půjčky. Základem je odlišit od sebe bezpečné a solidní poskytovatele od lichvářů.
15) Smlouva k úvěru
Základní (nikoli ale jediný!) dokument, který vzniká mezi vámi a tím, kdo vám peníze půjčuje. Smlouvu si důkladně prostudujte, klidně si ji před podpisem vezměte domů, a pokud něčemu nerozumíte, poraďte se. Se smlouvou dostanete všeobecné obchodní podmínky. V těch se praví, jaká má kdo práva a povinnosti. Dobře je prostudujte a promyslete.
TIP: Smlouvu si podrobně pročtěte, a pokud něčemu nerozumíte, ptejte se nezávislých odborníků.
16) Zajištění úvěru
Některé společnosti po vás mohou chtít zajištění peněz, které vám půjčí, třeba zástavou nemovitosti, kupovaného vozu či jiné hodnotné věci. Buďte vždy opatrní na to, co do zástavy dáte, a pamatujte, že pokud je věc zajištěná, nemůžete s ní zcela volně nakládat – například ji nesmíte prodat.
TIP: Pokud po vás někdo vyžaduje ručení za spotřebitelský úvěr, dobře si rozmyslete, zda a co zastavíte. Jsou sice produkty, u kterých je zástava běžná – například u takzvaných amerických hypoték, ale za pár desítek tisíc korun nikomu neupisujte svůj byt! Nemuseli byste vůbec dopadnout dobře.
17) Sankce
Pokuta za to, že jste nedodrželi podmínky úvěru. Nejčastější jsou sankce za pozdní úhradu splátky. Ověřte si před uzavřením smlouvy o úvěru, jaké jsou v ní sankce, případně jak se proti nim bránit. Nezapomeňte na to, že sankce mohou být také obsaženy ve všeobecných obchodních podmínkách, na které se smlouva může jen odkazovat!
TIP: Právě sankce jsou nebezpečným nástrojem, který může vaši půjčku prodražit, pokud smlouvu uzavřete s nedůvěryhodným, či dokonce nebezpečným poskytovatelem úvěrů. Velmi důkladně proto prostudujte všeobecné obchodní podmínky. Pamatujte na to, že zatímco vy podepisujete tištěnou smlouvu, podmínky mohou být jen na internetu!
18) Bezpečný poskytovatel úvěru
Takový poskytovatel, který má transparentní podmínky, přiměřené a na trhu obvyklé nejen úroky, ale také například sankce. Mezi bezpečné poskytovatele patří nejen bankovní domy, ale také značkové nebankovní instituce.
TIP: I mezi bezpečnými poskytovateli úvěru je potřeba vybírat podle výhodnosti půjčky. A vždy neplatí, že banky jsou levnější než nebankovní poskytovatelé úvěrů.
19) Úvěrový registr dlužníků
Díky němu se úvěrové společnosti mohou dozvědět, jestli žadatel nemá nesplacené úvěry nebo zda své aktuální úvěry řádně splácí. Pokud je záznam v registru negativní, bezpečný poskytovatel úvěrů spotřebiteli půjčku neposkytne. Chrání tím i zájemce o půjčku pokud není schopen splácet současné závazky, těžko bude moci platit nové.
TIP: Úvěrový registr vás ve skutečnosti chrání. Pokud nějaká společnost nabízí půjčky a předem slibuje, že žadatele v registru neprověřuje, dejte od ní ruce pryč. Jedná se o nesolidní společnost. Půjčka od ní přinese jen problémy.
20) Konsolidace půjček
Sloučení několika půjček dohromady, kterým se dají ušetřit nemalé peníze. Za jednu půjčku budete platit jen jedny poplatky, navíc - pokud máte půjčku staršího data – je možné, že klesly úroky a díky tomu jsou půjčené peníze levnější. Před konečným rozhodnutím o konsolidaci půjček si ale vždy propočítejte, kolik jste platili dosud a kolik budete platit nově. Abyste dosáhli na nižší splátky, může se prodloužit doba splatnosti.
TIP: Pokud máte více půjček a bojíte se, že zapomenete některou z nich v čas uhradit, nebo vám přijdou příliš drahé, jděte k bezpečnému poskytovateli úvěru a nechte si spočítat, kolik by vás stálo mít jednu velkou půjčku namísto několika malých. Třeba budete překvapeni, kolik měsíčně ušetříte!
