Je lepší si vypůjčit u banky, nebo splátkové společnosti?
BANKA
Výhody: Jednání v »rukavičkách«, pokud zmeškáte jednu splátku. Banky jsou obecně ochotnější přistoupit na splátkový kalendář, pokud se nevyhýbáte komunikaci s nimi a řeknete jim, že máte problémy.
Nevýhody: Peníze vám půjčí na základě vaší osobní historie v bance. Banka půjčí víc svému klientovi než tomu, koho nebude znát (tj. klientovi z ulice, který předtím v bance nevyužíval žádnou službu).
Nabízená řešení:
● Kontokorent
Nejsnazší cesta k penězům. Pro založení kontokorentu, tj. možnosti jít na vašem účtu do záporných čísel, stačí jediná návštěva banky, která s vámi sepíše smlouvu o čerpání kontokorentu. Výše kontokorentu je závislá na vašich příjmech. Spodní hranice začíná obvykle na 10 000 korunách. Nevýhodou kontokorentu je vyšší úroková sazba, než je tomu u spotřebitelských úvěrů.
● Spotřebitelský úvěr
Banka vám půjčí částku, o kterou si řeknete. Její výše je však závislá na vašich příjmech. Pokud si budete chtít půjčit menší částku (zhruba několik desítek tisíc korun), bude se vám bankovní poradce snažit nabídnout kontokorent. K vyřízení spotřebitelského úvěru budete potřebovat jednu návštěvu v bance, ale většinou si banka vyžádá přehled vašich příjmů.
● Kreditní karta
V kreditní kartě se skrývají nástrahy. Zásadní nástrahou je tzv. bezúročné období, po které nemusíte platit bance žádný úrok z vypůjčených peněz. Bezúročné období se ve většině bank pohybuje v rozmezí 45 – 74 dnů. Pokud do konce této doby nesplatíte bance celý úvěr, začínají se vám počítat úroky a současně musíte splácet vypůjčenou částku. Můžete využít možnosti postupného měsíčního splácení vašeho úvěru, které se pohybuje v jednotkách procent z úvěru.
SPLÁTKOVÁ SPOLEČNOST
Výhody: Oproti bankám nabízejí doručení peněz až do domu. Ovšem telefonické sjednání půjčky dokážou zařídit i některé banky. Nabídka předávání peněz doma je pro řadu lidí usnadněním práce se »splácením« (nemusí zadávat v bance nebo na internetu trvalý příkaz k úhradě).
Nevýhody: Některé splátkové společnosti vyžadují splácení úvěru po týdnech. Zde se zvětšuje riziko, že klient zaplatí na úrocích víc než třeba při měsíčním splácení.
Nabízená řešení:
● Spotřebitelský úvěr
Stejné jako u bank jen s tím rozdílem, že splátková společnost vám nenabídne běžný účet. Ten mohou zakládat jen banky nebo družstevní záložny (tzv. kampeličky).
● Kreditní karta Kreditní karty vydávají splátkové společnosti ve spolupráci s bankou nebo kartovou asociací (např. VISA, MasterCard, JCB). Podmínky jsou stejné jako u bankovních nabídek. Kreditní karta slouží pro úvěr, který můžete čerpat pouze prostřednictvím kreditní karty.
Vytvořte rezervu
Půjčka od banky nemusí být vždy výhodnější, někdy se vám vyplatí vzít si úvěr od splátkové společnosti. Vždy si pozorně přečtěte podmínky úvěru!
Když se dostanete do fnančních potíží, domluvte se s bankou či společností na splátkovém kalendáři. Takové situaci je samozřejmě lepší předejít.
Finanční poradci doporučují vytvořit si v příznivé příjmové situaci rezervu na horší časy (alespoň ve výši tříměsíčních výdajů).
Jak udělat radost blízkým a nedostat se do problémů?
Půjčíme snadno a rychle! (A draho)
Noviny jsou plné inzerátů, které lákají lidi na rychlé a snadné úvěry. Všechny znějí podobně: „Snadná půjčka bez poplatků 10 – 500 tisíc. Peníze vyplatíme ještě dnes!“ Blesk desítku takto znějících nabídek vyzkoušel. Chtěli jsme si co nejvýhodněji a co nejrychleji půjčit 30 tisíc na vánoční dárky.
„Půjčíme vám rychle a snadno, pro podrobnější informace volejte na číslo 90....,“ ozvalo se ze záznamníku při prvním hovoru na mobilní telefon. Více než polovina inzerátů nás odkázala na draze placenou devítkovou linku. Tam necháte desítky a stovky korun jen za zavolání na inzerát, a to v rukou nemáte ani půjčené peníze. A ani jistotu, že je získáte.
Ačkoliv jsme vytočili řadu čísel, většinou jsme se dovolali do dvou neznámých společností.
Sliby chyby
„Řekněte mi jméno a rodné číslo a jestli jste zaměstnaná. Pošlu to na naši centrálu a do hodiny vám smskou odpovím, jestli úvěr dostanete,“ říká ženský hlas. Pak odhaduje, že bychom spláceli asi pětistovku měsíčně čtyři roky. Jenže to je nesmysl, protože bychom si půjčili 30 tisíc, ale celkově splatili jen 24 000. A jaký bude roční úrok a další poplatky? „Při podpisu smlouvy zaplatíte dva tisíce a roční úrok je 6 procent,“ odpovídá pohotově žena.
Ale muž z té samé firmy tvrdí úplně něco jiného. „Půjčujeme jen částku 100 tisíc. Ale mohl bych vám asi zařídit úvěr na 50 tisíc. To by se splátka pohybovala kolem 950 korun,“ nechal se slyšet muž ve sluchátku a opakovalo se zase to samé. Chtěl jméno a rodné číslo. Nikdy jsme předem neslyšeli alespoň základní podmínky úvěrů a reálnou výši úroků. Tedy to, co je v bankách naprosto samozřejmé.
Mnohé inzeráty slibují úvěry i problémovým klientům, ale člověk v takovém případě zaplatí hodně vysoké úroky a poplatky spojené s vyřízením půjčky. Zatímco u bank je roční sazba procentních nákladů (RSPN) třeba deset procent, u rychlopůjček na zavolání je to i 200 a více procent! Navíc mnohé společnosti při sepsání smlouvy požadují dva tisíce korun.
Seriózní nabídka? Hledá se těžko
Zcela jistě jsou firmy, které jednají slušně, dopředu informují o podmínkách úvěrů, nechtějí peníze dopředu a vůbec se chovají slušně. V náhodném testu Blesku se ale žádná taková neobjevila.
Na co si dát pozor!
● Nikdy do telefonu neříkejte vaše rodné číslo a další osobní údaje! Všechno se dá zneužít.
● Svá osobní data prozraďte až na osobní schůzce. Vyžádejte si od společnosti písemné prohlášení, že nezneužijí vaše osobní údaje.
● Výši platu ani žádné další podrobnosti do sluchátka nikdy neříkejte! Vyplňte je až v prostorách společnosti na předepsaný formulář.
●Nechte si od pochybných úvěrových společností vždy předložit licenci na poskytování půjček.
● Na poplatky spojené s půjčkou se ptejte předem.
● Poplatek ve výši dvou tisíc za sepsání smlouvy není protiprávní, ale je podivný. Ve většině bank za smlouvu neplatíte ani korunu.
