U každé půjčky vám nyní její poskytovatel musí uvést, kolik za půjčku zaplatíte a kolik bude celková splatná částka. Okamžitě tak budete vědět, jak je která půjčka drahá a kolik od vás kde budou chtít celkově zaplatit.

Snadno zjistíte, která půjčka je nejlacinější, a nemusíte se spolehnout na sazbu RPSN, která u krátkodobých půjček není zcela vypovídající. Celkovou splatnou částku vám poskytovatel musí říct dopředu. Podle zákona vám finanční instituce musí dát na formuláři všechny předsmluvní informace, v nichž bude uvedeno, kolik si chcete půjčit a kolik vás bude půjčka stát. Je to nejlepší vodítko, jak si porovnat jednotlivé nabídky.

Když už si půjčíte a pak změníte názor, nic se neděje. Zákon vám dává právo ve lhůtě 14 dnu bezplatně odstoupit od smlouvy. Do 30 dnu od odstoupení jste potom povinni vrátit finanční instituci její peníze. Dokonce i po této lhůtě můžete úvěr kdykoliv zcela nebo zčásti splatit. Už to ovšem nebude zdarma, ale finanční společnost bude mít nárok na úhradu nutných nákladu. Přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru jeden rok, nesmí výše těchto nákladu přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celého úvěru. Pro půjčky kratší než jeden rok nesmí výše náhrady nákladu přesáhnout 0,5 %.

Pořadí splátek a výše úroků

Pokud dlužník splácí dluh, nový občanský zákoník říká, že splátky jdou nejdříve na náklady spojené s vymáháním dluhu, pak na úroky z prodlení, následně na úroky dohodnuté smlouvou, a teprve v poslední řadě na jistinu, tedy původní dluh. Nový zákoník sice dlužníkovi neupírá volbu, na jakou část dluhu má splátka jít, ale pokud jde jinam, než v jakém pořadí určuje zákon, pak se začne úročit i příslušenství dluhu, tedy i samotné úroky. Dlužník tak bude muset zaplatit i úroky z úroků a splácení se mu tak výrazně prodraží.

Domluva na výši úroků je na smluvních stranách, a pokud se nedohodnou, použijí se zákonem stanovené úroky (přesněji úroky stanovené nařízením vlády). V praxi výši úroků, a to i těch z prodlení, stanoví silnější strana smlouvy, tedy většinou podnikatel přímo v podmínkách smlouvy. Stará úprava nedovolovala odchýlit se s výší úroku od toho, co stanovil zákon. Nový zákoník však omezuje celkovou maximální výši úroků, které mohou věřitelé požadovat. Pokud by věřitel otálel s uplatněním práva na zaplacení a čekal by se žalobou až těsně na konec promlčecí doby ve snaze získat na úrocích co nejvíce, nemá dle nové úpravy právo chtít na úrocích více, než je samotná jistina (tedy původní dlužná částka). Dlužník by tak zaplatil maximálně dvojnásobek. Od chvíle, kdy věřitel právo uplatní u soudu, může navíc požadovat další úroky, které budou nabíhat až do vydání rozhodnutí soudu.

Pokud dlužník dluh včas nezaplatí, může po něm banka nebo finanční společnost též požadovat úroky z prodlení. Jejich výši si opět můžou věřitel a dlužník dohodnout, jinak se jejich výše řídí nařízením vlády. Výše úroku z prodlení podle tohoto na řízení odpovídá výši repo sazby České národní banky plus 8 procent. V současnosti je to 8,05 % ročně.

Nebojte se přemrštěných sankcí

Nový občanský zákoník umožňuje dlužníkovi, aby požádal soud o snížení příliš vysoké smluvní pokuty za nesplácení půjčky. V případě, že je dlužník v malém prodlení se splácením, soud mu bude moci tuto pokutu snížit. Nebude-li mít dlužník peníze na uhrazení smluvní pokuty, bude ji moci uhradit i nějakou svojí věcí – pokutu zaplatí třeba ledničkou. Může se také domluvit, že si smluvní pokutu odpracuje.

Velmi důležitou změnou je, že zákon už nyní nepožaduje sjednání smluvní pokuty písemně. Smluvní pokutu tak bude v podstatě možné sjednat i telefonicky či ústně. Souhlas dlužníka by se v tomto případě pouze nahrával.

Zákon o spotřebitelském úvěru, který říká, že zajištění nesmí být ve zjevném nepoměru k výši půjčky. Zákon tak chrání dlužníky před neférovými institucemi, aby nemohly vymáhat přehnaně vysoké smluvní pokuty.

POZOR! Je možné, že toto ustanovení by mohly začít zneužívat některé neférové finanční instituce!

Uznání dluhu bude snazší

Nový občanský zákoník také rozšiřuje okruh způsobů, jimiž můžete uznat existenci dluhu. Co je důležité, uznáte-li dluh, prodlužuje se promlčecí lhůta na 10 let. Za uznání bylo dosud považováno pouze písemné prohlášení. Nově je jím také pouhé zaplacení úroků z pohledávky, nebo za určitých okolností jen její části pohledávky. Takže pokud věřiteli dáte i symbolickou částku v souvislosti se závazkem, dáváte mu možnost, aby mohl dluh u soudu zažalovat dalších deset let.