Jak se finančně připravit na spokojené stáří? Ptali jste se odborníka NN

Dobrý den, pane Holane, nikdy není pozdě a důvodů proto začít si spořit na penzi je celá řada. Tím hlavním by myslím měla být snaha zajistit si důstojný příjem, který vám i ve stáří umožní žít podle vašich představ. Existují ale i finanční výhody, které jinde nenajdete: K tisícikoruně vložené na spoření na penzi vám stát každý měsíc přidá 230 Kč, to je okamžité 23% zhodnocení. Cokoliv nad tisíc korun měsíčně si navíc na konci roku můžete odečíst z daní. Zhodnocení vložených peněz lze ovlivnit volbou správné investiční strategie (účastnického fondu). Při výběru takového dlouhodobého spoření je dobré dát na rady odborníků a nebát se ani mírného rizika v kombinaci s dlouhým investičním horizontem, kterým 10 let stále je. Vážení čtenáři, děkuji vám za moc příjemnou diskusi, sadu velmi zajímavých otázek i za možnost vám představit možnosti, jak si včas zajistit finanční budoucnost. Přeji vám hodně štěstí a dobrá rozhodnutí nejen ve světě financí!

Dobrý den, Lucie, z toho, co píšete, nabývám dojmu, že státní důchod bude ve vašem případě na velmi nízké úrovni, protože máte v plánu platit minimální pojistné. Chybí mi však doplňující informace – váš věk a očekávané příjmy z podnikání. Spíše než odvod určitého procenta z faktur bych si stanovil měsíční rentu, kterou byste chtěla v budoucnu (v penzi) měsíčně dostávat a po jak dlouhou dobu. Od této částky bych odečetl očekávanou měsíční „státní penzi“. Když získáte jasnou představu o tom, s kolik penězi chcete jít do důchodu, můžete díky kalkulačce na našich stránkách www.nn.cz snadno dopočítat, kolik by bylo dobré měsíčně na penzi spořit.

Dobrý den, v první řadě jde o státní příspěvky ve výši až 230 Kč měsíčně a dále možnost daňových odpočtů až do výše 24 000 Kč za rok. Navíc tento typ penzijního produktu umožňuje výběr investiční varianty dle rizikového typu investora při nižších nákladech než je tomu například u podílových fondů. Abyste si mohl život užívat i v důchodu, doporučujeme odkládat si mezi pěti a deseti procenty mzdy. Když si na penzi budete třicet let odkládat tisíc korun měsíčně a stejnou částkou vám přispěje i zaměstnavatel, před odchodem na důchod budete mít na účtu našetřeno přes milion korun. Jen na státních příspěvcích dostanete za tuto dobu přes 80 tisíc korun a na daních ušetříte přes 50 tisíc.

Dobrý den, doporučoval bych rozdělit si spoření do tří částí. Nejprve si vytvořit finanční rezervu ve výši cca 3 měsíčních platů, kterou budete mít dostupnou na spořicím účtu pro případ nenadálé nutnosti hotovosti. Následně bych volnou hotovost začal ukládat do doplňkového penzijního spoření. Zde je výhoda státních příspěvků a daňového zvýhodnění. Ve vašem věku je to ideální start - k tomu, abyste v 60 letech měl našetřeno třeba 550 tis. Kč, stačí vám teď měsíčně si odkládat asi 600 Kč, zatímco o deset let později už by to muselo být 1 000 Kč. Čím dříve začnete, tím lépe :-). Zbytek volných finančních prostředků bych investoval do podílových fondů, které nabízejí perspektivu ještě vyšších výnosů v dlouhém časovém horizontu.

Dobrý den, Kláro, výše vašeho důchodu závisí na výši vašich odvodů na sociální pojištění. Ideální v tomto případě je spořit si stranou formou penzijního spoření případně i odkládat pravidelně měsíčně určitou částku do podílových fondů. Záleží na vašich finančních možnostech, jakou částku měsíčně můžete odkládat. U penzijního spoření je nyní ideální částka 3000 Kč měsíčně, abyste si naspořila dostatečné úspory na důchod a zároveň využila maximálních výhod ve formě státního příspěvku a daňových odečtů – ročně od státu získáte 6 360 Kč.

Dobrý den, pane Kleine, smysl to rozhodně má v případě, pokud si zvolíte investiční strategii, která obsahuje akciovou složku. Je totiž rozdíl, jestli zhodnocujete 20 let své prostředky pod 1 % nebo na úrovni, která je mnohonásobně vyšší. Penzijní fondy s akciovou složkou, jako je třeba náš NN Růstový účastnický fond, z dlouhodobého pohledu nabízejí mnohem vyšší potenciál než konzervativní fondy garantující alespoň nulu. Přechod ze staršího transformovaného fondu do doplňkového penzijního spoření se podle mého názoru tedy vyplatí, pouze pokud chcete dynamičtější strategii investování s vidinou možného vyššího zhodnocení vašich už uložených peněz.

Dobrý den, Adélo, pokud vám to situace umožňuje, doporučoval bych navýšení, což vám umožní čerpat daňové výhody a zároveň si vytváříte vyšší finanční rezervu před vstupem do penze. Dále bych řešil otázku, v jakém fondu mám své prostředky uloženy (zda se jedná o penzijní připojištění – tj. penzijní produkt uzavřený do 31. 12. 2012 – nebo v později uzavřené doplňkové penzijní spoření s různými investičními strategiemi). V případě penzijního připojištění se jedná o transformovaný fond, který nemá vysoký výnosový potenciál a má smysl se poohlížet o přestupu do některého z fondů penzijního spoření s akciovou složkou. Například NN Růstový účastnický fond (svým profilem je blízký akciovému fondu) zaznamenal v roce 2016 zhodnocení okolo devíti procent a za letošní rok - do jehož konce už mnoho času nezbývá - zatím překročil hranici deseti procent. Více na www.nn.cz.

Dobrý den, paní Maléřová, příspěvek zaměstnavatele na spoření na penzi se vyplatí víc než zvýšení platu ve stejné výši, protože až do výše 50 tisíc korun za rok se takový příspěvek nedaní. Díky podpoře státu však existuje mnohem více důvodů, proč by si měl spořit na důchod každý pracující, a to nejlépe už od první výplaty. Státní příspěvek může dosáhnout až 2760 korun za rok a na daních lze ušetřit dalších 3600 korun. Abyste si mohla život užívat i v důchodu, doporučujeme odkládat si mezi pěti a deseti procenty mzdy. Když si na penzi budete odkládat tisíc korun měsíčně a stejnou částkou vám přispěje i zaměstnavatel, před odchodem na důchod budete mít na účtu našetřeno přes jeden a půl milionu korun. Jen na státních příspěvcích dostanete za tuto dobu sto tisíc korun.

Dobrý den, Pavlo, řekl bych, že tento produkt je takovým dobrým základem, který vám při měsíční vkladu 1 000 Kč přinese za rok státní podporu 2 760 Kč. Vzhledem ke garanci nezáporného zhodnocení však nemůžete očekávat zajímavé zhodnocení vašich prostředků, takže jde spíše o spoření než o investování. Přemýšlel bych proto o možném přestupu do některého z fondů z doplňkového penzijního spoření, kde můžete dynamicky investovat a mít zároveň šanci na vyšší zhodnocení. Poslední otázkou, na kterou byste si měla odpovědět je, zda váš současný měsíční příspěvek je dostatečný. Od letošního roku je nejlepší, pokud je to ve vašich možnostech, dávat si na spoření na penzi 3 000 Kč měsíčně, abyste si mohla ročně odepsat z daní 24 000 Kč.

Dobrý den, Radku, pozdě není nikdy. Obecně platí čím dříve, tím lépe. Vzhledem k tomu, že průměrný věk účastníků v doplňkovém penzijním spoření (DPS) se pohybuje nad úrovní 40 let, je potěšující, že se o řešení penze zajímáte již v tomto věku. Další pravdou je, že v zahraničí je investování mnohem dále než u nás, kde stále převládá důraz na bezpečí i za cenu nižších výnosů. Nízké úrokové sazby spořicích produktů tento přechod naštěstí urychlují. Co se týče postupu zabezpečení se na stáří, stanovil bych si měsíční rentu, kterou bych chtěl v budoucnu (v penzi) měsíčně dostávat a po jak dlouhou dobu. Od této částky bych odečetl očekávanou měsíční „státní penzi“. Následně bych kombinoval měsíční vklady do doplňkového penzijního spoření a podílových fondů.

Dobrý den, Lenko, k přesné odpovědi bych od vás potřeboval vědět více informací. Je potřeba znát vaši budoucí představu vašeho pravidelného příjmu v důchodovém věku a také vědět jaký máte vztah k riziku. Potom je možné určit výši příspěvku a zvolit nejlepší strategii pro spoření. Pokud si chcete sama udělat představu, pomůže vám naše kalkulačka na www.nn.cz. Tam si můžete sama vyzkoušet, kolik asi budete mít našetřeno v důchodu, když se teď rozhodnete pro doplňkové penzijní spoření.

Dobrý den, Marto, z toho mála, co píšete, bych vám doporučil nejspíš podílové fondy. Nedílnou součástí každé investice jsou tři základní parametry – riziko, výnos a likvidita. Člověk musí přemýšlet, jak velkého zisku chce z investované sumy dosáhnout, jaké riziko je ochoten podstoupit a jak dlouho může vložené peníze postrádat. Čím vyšší riziko a dlouhodobější zainvestování peněz si člověk může dovolit, tím více se mu otevírá možností. Finální výběr fondu je vždy na vás. Rádi vám ale tento proces usnadníme díky našim dlouholetým zkušenostem s investováním.

Dobrý den, pane Malý, každý produkt má své výhody. Pokud máte na mysli penzijní připojištění se státním příspěvkem (tj. penzijní fond uzavřený do 31. 12. 2012), tak se jedná o velmi konzervativní ukládání finančních prostředků s minimálním výnosem – z mého pohledu tak pro dlouhodobé zhodnocování nejsou tou nejvhodnější variantou. U doplňkového penzijního spoření (od 1. 1. 2013) jsou investiční strategie a princip fungování podobné jako u investičních fondů jen s tím rozdílem, že jsou omezené možností výběru peněz. Naopak výhodou obou spoření na penzi jsou daňové odpočty, státní příspěvek a nižší nákladovost. Takže bych preferoval využít maximálně výhody, které penzijní produkty nabízejí, a nad tuto úroveň (cca 3000 Kč) bych investoval do podílových fondů, které by sloužily v případě potřeby i jako rezerva pro případ nutné potřeby hotovosti.

Dobrý den, Honzo, máte pravdu, budoucnost je nejistá a z tohoto důvodu má smysl v oblasti investování klást důraz na diverzifikaci, tzn. rozkládat riziko – první pravidlem je, že při takto dlouhém časovém horizontu se nevyplatí konzervativně investovat, což bohužel dělá většina Čechů, ale být dynamický a nebát se akcií. Dále tyto investice kombinovat i s alternativními aktivy – nemovitosti, půda a další alternativní aktiva, kam patří i zlato. Pokud se ptáte na zlato, lze obecně doporučit jeho zastoupení ve vašem majetku na úrovni 5-10 % v závislosti na vašich preferencích.

Dobrý den, paní Kožíšková, k odpovědi na tuto otázku bych potřeboval vědět více informací jaký je váš vztah k riziku, jaký výnos očekáváte, jak je to případně s otázkou likvidity, atd… Dobrou možností jak investovat volné finance investovat jsou rozhodně například otevřené podílové fondy. Lze je doporučit nejen zkušenějším investorům, ale také lidem, kteří jsou investováním dosud nepoznamenáni. Když se klient rozhodne například pro NN smíšené fondy, postačí měsíčně ukládat jen 500 korun. Investiční strategie našich fondů je přitom velmi široká, vybere si každý.

Dobrý den, Jakube, na toto bohužel není univerzální odpověď. Pokud se bavíme o průměrné mzdě, minimální částka by měla být alespoň 5 % vašich příjmů, ale vše závisí na tom, jak dlouho budete ještě spořit do důchodu a jak si svůj důchod představujete. Pokud se například těšíte, že budete hodně cestovat nebo si jinak dopřávat aktivního odpočinku, je dobré si stranou dávat raději 10 % vašeho příjmu. Získáte tak nejen maximální státní příspěvek, ale ročně navíc ušetříte na daních až 3 600 Kč. Pro bližší představu, pokud byste si na penzijní spoření odkládal 1000 Kč měsíčně, v 60 letech při průměrném modelovém zhodnocení 3 % budete mít navíc asi 550 000 Kč.

Dobrý den, Barboro, těžko hledat univerzální odpověď. U každého je to jinak a vše vychází z analýzy potřeb klienta. Obecně bych k otázce pojištění přistupoval z pohledu toho, jaké mám měsíční výdaje a jaká je jejich struktura – např. hypotéka má jinou váhu než nákupy oblečení. V druhém kroku je třeba si říci, co by pro mě znamenalo, kdyby došlo k výpadku příjmů na měsíc, tři, půl roku a dále. Krytí vašich výdajů či závazků je potom nutno pokrýt úsporami nebo životním pojištěním. Kombinace pojištění invalidity, pracovní neschopnosti a úrazových rizik by již měla představovat dobrou ochranu pro případ, kdy se život začne vyvíjet jinak, než bychom si přáli… Z dalších typů pojištění bych asi zmínil pojistku zodpovědnosti za škodu. Jsou to levné typy pojištění, které se rozhodně vyplatí mít. Vedle ochrany sebe a svých příjmů bych přemýšlel i do budoucnosti, tj. jaký budu chtít mít v penzi životní standard. Dle toho bych uzpůsobil i pravidelnou částku na penzi (ať už formou penzijních nebo investičních produktů).

Dobrý den, Vlaďko, zaměstnavatel nemá žádné omezení, ale z pohledu daní jsou příspěvky do 50 tis. Kč ročně na životní pojištění a penzijní produkty daňově osvobozeny. Příspěvek zaměstnavatele na spoření na penzi se vám tedy opravdu vyplatí víc než zvýšení platu ve stejné výši.

Dobrý den, Honzo i ostatní čtenáři Blesk.cz. Děkuji za váš zájem o spoření na penzi a zajištění finanční budoucnosti. Je dobře, že se zamýšlíte nad spořením na penzi dříve než většina Čechů. Z toho, co píšete se zdá, že máte své finance dobře uspořádané. Pro přesnou odpověď na vaši otázku bych toho ale potřeboval vědět ještě víc. Kolik si představujete, že by měl být váš měsíční příjem v důchodu? Pokud to již dnes víte, můžete odečíst částku, kterou čekáte, že bude kryta důchodem z prvního pilíře a zbylou část je nutno pokrýt z penzijního spoření. Vzhledem k tomu, jak vypadají demografické prognózy – jinými slovy kolik lidí nás bude živit, až budeme v důchodu my – bych doporučoval odkládat 10 % vašeho čistého příjmu. To by v případě 20 000 Kč příjmu činilo 2 000 Kč měsíčně. Tak zároveň dosáhnete na maximální státní podporu 2 760 Kč a ještě si odepíšete z daní 12 000 Kč.