V našem životě se v řadě případů vyskytne situace, kdy se hodí nějaký druh úvěrů či půjček. Může se jednat o hypotéku v případě, že si kupujeme nemovitost. Pokud rekonstruujeme, pak je atraktivním řešením například úvěr ze stavebního spoření.
Pokles úrokových sazeb ale také výrazně zatraktivnil bankovní úvěry a půjčky, které je možné získat s velmi výhodnou úrokovou sazbou. Zatímco ale hypotékám či úvěrům ze stavebního spoření se zabývá jen několik institucí, které je poskytují, tak půjčkám a úvěrům se podle Ministerstva financí mohlo do listopadu 2016 věnovat až 50 000 poskytovatelů.
Česko je rájem exekucí
Trh je i v současné době značně nepřehledný a neuvážené zadlužování prostřednictvím nevýhodných půjček může člověka odsoudit k dlouhodobým finančním problémům a chudobě. Jen v roce 2016 u fyzických osob probíhalo 5 milionu exekucí proti 834 tisícům dlužníků, celkový počet exekučních řízení dokonce vzrostl o 5 procent.
Řada lidí se dostala do dluhové pasti a vytloukala klín klínem, své dluhy řešili prostřednictvím dalšího zadlužování. Čtyři a více exekucí má proto podle statistik dokonce více než 431 tisíc Čechů!
Pamatujte, že půjčka je záležitostí na několik let, která může výrazně ovlivnit vaše životy. To, jestli ho ovlivní k lepšímu nebo naopak, je jen vaší volbou.
Jak poznat důvěryhodného poskytovatele?
Pokud žádáme o půjčku nebo o spotřebitelský úvěr, pak důvěryhodného poskytovatele poznáme tak, že se řídí platnými zákony, pravidly zodpovědného úvěrování a je regulován ČNB.
Důvěryhodné instituce také používají bankovní registr dlužníků při posuzování úvěruschopnosti klientů a dokážou vhodně analyzovat, jaké zatížení pro vás půjčka představuje nebo zdali skutečně řeší váš aktuální problém.
Ač je na trhu řada registrů klientských informací, často i pochybných, důvěryhodným registrem je CBCB – Czech Banking Credit Bureau. Pod tento registr spadá jak bankovní, tak také nebankovní registr a využívají ho především důvěryhodní poskytovatelé půjček. Seznam institucí, které nahlíží do registru najdete na stránkách cbcb.cz. Na těchto stránkách si také přečtěte „Desatero odpovědného zadlužení“, které vám skutečně pomůže odpovědět na otázku, za jakých podmínek mám vůbec smlouvu uzavřít. Seriózní společnosti také najdete v seznamu České leasingové a finanční asociace, seznam členů je na stránkách clfa.cz.
Důvěryhodný poskytovatel by s vámi měl jednat otevřeně, sdělit vám všechny požadované informace a parametry půjčky (RPSN, úrokovou sazbu či další podmínky a poplatky úvěru v průběhu splácení) podmínky úvěru, RPSN, celkovou zaplacenou částku). Pracovník by měl být také být podrobně vyškolen a projít si s vámi smlouvu. Ze zákona regulované seriózní společnosti mají povinnost před podpisem smlouvy vás seznámit s takzvanými předsmluvními informacemi.
Proč sledovat RPSN?
Nespoléhejte také při hledání půjčky na pojem „úroková sazba“. Takový ukazatel totiž nezohledňuje další poplatky, které jsou spojeny s úvěrem – například náklady za uzavření, čerpaní, vedení či splacení úvěru. Výrazně vhodnějším ukazatelem je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Tento ukazatel vám mnohem lépe pomůže vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost daného úvěru a řekne vám, kolik vás půjčené peníze skutečně „stojí“ v ročním horizontu,
Klient si chtěl u nebankovní společnosti půjčit 20 000 korun na 13 měsíců. Oznámili mu, že úroková sazba je „akční“ a dosahuje „jen“ 25,85 procent. Zároveň oznámili, že se platí „drobný“ poplatek za uzavření smlouvy ve výši 800 korun, poplatek za správu úvěru 4400 korun, a poplatek za hotovostní výběr splátek ve výši 3800 korun. Měsíční splátka u úvěru je 2600 korun.
V takovém případě RPSN dosahuje obrovských 189,4 procent. Celkové náklady spotřebitelského úvěru dosahují 14 600 korun.
Místo půjčených 20 000 korun tak zaplatí spotřebitel celkem 34 600 korun!
Zdá se vám tento modelový příklad s RPSN přetažený za vlasy? Nikoliv, jedná se o realitu na českém trhu nebankovních půjček. Tento příklad je ještě značně konzervativní a při výpočtech se držíme při zemi. Na českém trhu totiž narazíte i na společnosti, kde hodnota RPSN dosahuje 30 000 procent.
Jak je to možné? Půjčují na velmi krátké období (zpravidla na týden či měsíc) s tím, že klient během měsíce půjčku často přeplatí. Při zohlednění RPSN – tedy roční ceně peněz, může roční percentuálně sazba nákladu vyšplhat až na desetitisícové hodnoty.
Krátké, měsíční půjčky s enormně vysokým RPSN, jsou největším prohřeškem proti finanční gramotnosti a rozumný spotřebitel by se jim měl vyvarovat.
Rádi byste se dozvěděli více rad a tipů, jak nenaletět podvodníkům? Čtěte zde.
